Une solution simple pour compenser un taux hypothécaire plus élevé

Nous savons tous que les taux d’intérêt hypothécaires ont augmenté de façon spectaculaire. Même s’il y a eu des périodes de répit ici et là, la trajectoire depuis le début de l’année 2022 est nettement plus élevée.

Il reste à voir de combien il sera plus élevé, mais il y a de fortes chances que le taux que vous recevez aujourd’hui sur un prêt hypothécaire ne soit pas aussi bas qu’il l’était il y a un an, ou peut-être même il y a un mois.

En termes simples, le taux fixe à 30 ans n’est plus proposé au taux absurde de 3,5 %, grâce à la flambée de l’inflation et à la fin de la frénésie d’achat de titres adossés à des créances hypothécaires (MBS) de la Fed.

Aujourd’hui, vous pourriez faire face à un taux d’intérêt de 7 % ou même plus, selon les caractéristiques du prêt, votre score FICO, etc.

Et même si cela peut être difficile à accepter, vous pouvez faire quelque chose pour limiter les dégâts causés par un taux aussi élevé.

Arrêtez de payer plus pour votre prêt hypothécaire chaque mois

• Il n’y a pas de formule magique ici ni d’obstacles à franchir
• Si votre taux d’intérêt est plus élevé que vous ne le souhaiteriez, payez simplement plus
• C’est un moyen simple de rembourser votre prêt immobilier plus rapidement et d’atténuer les conséquences.
• Plus vous payez, plus votre taux hypothécaire effectif sera bas.

C’est assez simple. Si vous souhaitez que votre prêt hypothécaire à taux élevé vous coûte moins cher, payez plus chaque mois.

Bien que le taux d’intérêt puisse être gravé dans le marbre (sauf refinancement), vous êtes généralement autorisé à effectuer le paiement que vous souhaitez chaque mois, à condition qu’il soit suffisant pour respecter le paiement minimum.

Ainsi, si votre versement hypothécaire mensuel est de 2 000 $, vous pouvez payer 2 500 $ ou même 3 000 $ si vous le souhaitez, en supposant que vous en ayez la capacité.

Tant que votre gestionnaire de prêt vous permet d’effectuer des paiements plus importants et de diriger l’excédent vers votre solde principal, vous compenserez le coût d’un taux hypothécaire plus élevé.

Prenons un exemple simple pour illustrer :

Montant du prêt de 350 000$ à 7,5% fixé à 30 ans
Paiement mensuel : 2 447,25 $
Intérêts totaux payés sur la durée du prêt : 531 010 $
Intérêts totaux payés lors du paiement de 200 $ de plus par mois : 393 796 $

Vous avez raté la vente des taux hypothécaires ?

• Le taux fixe sur 30 ans s’élève désormais en moyenne à plus de 7 % (en forte hausse par rapport aux faibles niveaux observés il y a 1 à 2 ans)
• Même si vous n’avez pas obtenu le taux le plus bas possible, vous pouvez toujours économiser sur les intérêts chaque mois.
• Vous pouvez réduire vos frais d’intérêts si vous disposez d’argent supplémentaire pour effectuer des paiements plus importants.
• Assurez-vous simplement que c’est le meilleur endroit pour votre argent et que vous disposez d’un fonds d’urgence.

En supposant que vous ayez raté la vente de taux hypothécaires survenue ces dernières années, vous pourriez vous retrouver avec un taux qui est presque le triple de son plus bas historique.

En plus d’être soumis à une mensualité plus élevée, vous serez également soumis à des intérêts beaucoup plus élevés.

Notre propriétaire hypothétique ci-dessus devra payer 531 010 $ d’intérêts sur une période de 30 ans parce qu’il a dû se contenter d’un taux de 7,5 %.

S’ils avaient fixé un taux de 3,5 % quelques années plus tôt, le montant total des intérêts aurait été plus proche de 216 000 $.

Cela représente une différence d’environ 315 000 $, en supposant que le prêt soit détenu jusqu’à son échéance, ce qui ne sera probablement pas le cas, mais nous continuons quand même.

Si notre propriétaire avait la possibilité d’effectuer des paiements mensuels plus élevés, il pourrait combler l’écart et limiter les dégâts d’un taux d’intérêt plus élevé.

En fait, le simple fait de payer 200 $ de plus par mois réduirait le montant total de vos intérêts à environ 394 000 $ pour toute la durée.

Cela représente une économie de 137 000 $ sur la durée du prêt, ce qui semble être une assez grosse victoire.

Cet emprunteur rembourserait également son hypothèque près de sept ans plus tôt, de sorte que son taux fixe de 30 ans deviendrait quelque chose comme un taux fixe de 23 ans.

Que diriez-vous de 500 $ de plus par mois pour votre solde principal ? Eh bien, les intérêts totaux sont d’environ 291 000 $ et le prêt est remboursé près de 12 ans plus tôt.

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Réduisez vos dépenses ailleurs pour économiser sur les intérêts hypothécaires

Maintenant, cela nécessite évidemment que l’acheteur dispose de plus d’argent pour effectuer des versements supplémentaires sur l’hypothèque.

Mais cela illustre la facilité avec laquelle une hausse des taux hypothécaires peut être inversée grâce à quelques simples manœuvres financières.

Cela montre également l’importance d’acheter une maison en respectant votre budget, pour vous assurer d’avoir de l’argent à dépenser.

Vous constaterez peut-être également qu’il existe d’autres coûts récurrents qui peuvent être réduits afin que vous puissiez libérer de l’argent supplémentaire pour demander votre prêt immobilier.

Cela varie d’un individu à l’autre, mais si vous êtes capable de faire un sacrifice ailleurs, vous pouvez potentiellement économiser beaucoup dans le processus. Et veillez à un taux hypothécaire élevé.

Comme je l’ai mentionné plus tôt, la plupart des propriétaires ne conservent pas leur prêt hypothécaire pendant toute la durée, ni même pendant une courte période.

Une autre option serait d’opter pour un prêt hypothécaire à taux variable, comme un ARM 5/1 ou un ARM 7/1, bien que les deux n’offrent pas beaucoup de réduction par rapport au fixe sur 30 ans.

Bien sûr, un ARM comporte beaucoup plus de risques et d’incertitudes, tandis que les versements hypothécaires plus élevés que requis sont purement volontaires et vous pouvez arrêter à tout moment.

Il existe également une hypothèque fixe sur 15 ans, qui est moins chère que l’hypothèque fixe sur 30 ans, même si elle est plus difficile à obtenir car les mensualités sont beaucoup plus élevées.

Et vous n’avez pas la possibilité de payer moins si vous ne pouvez pas gérer des paiements plus importants.

Mais encore une fois, il existe de nombreuses options ici. Il n’en va pas de même pour l’achat d’une maison à un certain prix. Une fois acheté, le prix que vous avez payé est le prix que vous avez payé.

Il est donc peut-être préférable d’accorder plus d’attention aux prix des logements plutôt qu’aux taux hypothécaires.

Qu’en est-il lorsque les taux hypothécaires sont bas ?

• Lorsque les taux hypothécaires sont extrêmement bas, il peut être judicieux de ralentir le remboursement de votre prêt hypothécaire.
• Étant donné que le coût du financement est très faible, payer un supplément n’est peut-être pas la meilleure option.
• Les propriétaires qui ont bloqué des taux fixes de 2 à 3 % sur 30 ans peuvent probablement obtenir un meilleur rendement sur un simple compte d’épargne.
• Ou peut-être que leur argent rapportera un taux de rendement plus élevé en bourse.

Il y a quelques années, lorsque les taux d’intérêt hypothécaires étaient très bas, de nombreux emprunteurs refinançaient leurs prêts immobiliers en produits à plus court terme tels que le taux fixe de 15 ans.

Bien que cela semble être une grande décision à première vue, ils l’ont fait à une époque où le financement des prêts immobiliers n’avait jamais été aussi bon marché. Et cela ne se reproduira peut-être plus jamais.

En d’autres termes, les prêts hypothécaires étaient en vente comme ils ne l’avaient jamais été auparavant, et les propriétaires essayaient de s’en débarrasser plus rapidement que jamais. Oui, tu l’as bien lu.

Il aurait peut-être été plus logique d’obtenir une durée fixe de 30 ans au lieu de 15 ans et d’y rester pendant trois décennies. Ils pourraient ainsi bénéficier du vente pendant une période plus longue.

Mais je comprends que certaines personnes souhaitent rembourser leurs dettes le plus rapidement possible, ce qui est leur prérogative et ce n’est certainement pas une chose terrible.

Il semble que ceux qui remboursent leur hypothèque tôt à la retraite soient en mesure de prendre leur retraite plus rapidement (ou tout simplement de prendre leur retraite pour commencer). Il n’y a donc rien de mal en soi à contracter un prêt hypothécaire à court terme.

Cependant, vous devez faire attention à votre taux hypothécaire par rapport à ce qui est disponible et le gérer en conséquence. Et comprenez qu’ils ont toujours des choix.

En fin de compte, une hypothèque doit être traitée comme n’importe quel autre instrument financier. Elle nécessite une attention constante pour garantir qu’elle est gérée correctement en fonction de la conjoncture économique.

En savoir plus: 6 façons de réduire votre taux hypothécaire

(photo: Auto stoppeur)