laura louvre
Un aspect intéressant du processus de prêt immobilier est le grand nombre de personnes avec lesquelles vous travaillerez tout au long du processus.
Il ne suffit pas de simplement parler à un vendeur et de prendre fin. De nombreuses personnes sont impliquées dans ce qui constitue une transaction très complexe.
En plus des vendeurs, il existe des souscripteurs de prêts, des processeurs, des évaluateurs, des agents de dépôt fiduciaire, des avocats spécialisés en droit immobilier et bien plus encore.
Parlons des rôles que remplissent ces personnes pour vous aider à mieux comprendre ce qu’il faut pour obtenir un prêt hypothécaire.
N’oubliez pas que vous empruntez une grosse somme d’argent, il vous faudra donc du temps et de l’énergie (et beaucoup de monde) pour franchir la ligne d’arrivée.
Le représentant commercial/agent de crédit/courtier hypothécaire
La première étape du processus de prêt immobilier implique généralement un vendeur, qui peut être un banquier de la succursale locale ou d’une coopérative de crédit, un agent de crédit ou un courtier en hypothèques.
S’il s’agit d’un achat, cela peut avoir lieu avant/pendant la recherche de logement ou après avoir trouvé votre bien avec l’aide d’un agent immobilier.
S’il s’agit d’un refinancement hypothécaire, vous passerez simplement par cette étape pour retravailler les détails de votre prêt immobilier existant, que vous souhaitiez un refinancement à taux et durée ou un refinancement avec retrait d’argent.
Vous pouvez être référé à un individu/une entreprise ou vous pouvez faire votre propre découverte pour trouver un partenaire approprié. Dans tous les cas, regardez toujours au-delà de la référence qui vous a été donnée.
Votre agent immobilier connaît peut-être un excellent prêteur, mais faites également vos recherches.
Il est important de rassembler plusieurs devis de différentes entreprises pour vous assurer d’obtenir la meilleure offre.
Désormais, cette personne sera votre principal point de contact pendant le processus de prêt et, peut-être plus important encore, vous fournira les tarifs.
Les banquiers et les agents de crédit travaillent au niveau du détail, tandis que les courtiers en prêts hypothécaires proposent des tarifs de gros auprès de leurs partenaires prêteurs.
Vous pouvez en savoir plus sur les différences (banques et courtiers), mais dans tous les cas, ce seront probablement les personnes à qui vous parlerez le plus.
En plus de vous fournir les tarifs, ces personnes peuvent vous aider à pré-qualifier ou pré-approuver un prêt hypothécaire, à discuter de différents scénarios de prêt et à vous guider dans votre choix de prêt.
Si vous avez des questions sur votre prêt hypothécaire, ils devraient être en mesure de vous fournir des réponses et de vous guider.
Ils peuvent fournir des conseils, tels que le montant de l’acompte, le type de prêt, ou donner un avis sur le paiement des points de réduction ou sur le moment où bloquer le taux.
Cette personne sera avec vous du début à la fin, mais elle ne travaille pas seule. Ils disposent de toute une équipe pour vous aider à clôturer votre prêt dans les meilleurs délais.
À titre d’information, vous pouvez également rencontrer un « planificateur hypothécaire », c’est-à-dire une personne qui peut assister un agent de crédit principal très occupé.
Ils peuvent communiquer l’état du prêt, assurer un suivi, rassembler les conditions et effectuer d’autres tâches si l’OL n’est pas disponible ou a simplement besoin d’un coup de main.
Le processeur de prêt
Après avoir parlé avec un représentant commercial (ou LO/courtier) et décidé d’aller de l’avant, vous serez mis en relation avec un processeur de prêt.
L’objectif principal du processeur est de constituer un dossier de prêt propre qui pourra être envoyé au service de souscription.
Cela signifie rassembler les documents clés, s’assurer qu’il n’y a pas de signaux d’alarme, tout vérifier et apporter les corrections nécessaires.
Le processeur peut également vous contacter une fois votre prêt approuvé pour rassembler des documents supplémentaires afin de satisfaire aux conditions en suspens.
Ils fourniront également des mises à jour à l’agent de crédit ou au courtier, qui vous tiendra ensuite au courant de l’état où vous en êtes dans le processus.
Le sous-traitant agit essentiellement comme un lien entre le souscripteur et le représentant commercial/LO/courtier.
Cela garantit que tout se passe bien et que les éventuels problèmes peuvent être résolus rapidement et sans délai.
Le souscripteur du prêt
Le souscripteur de prêt joue probablement le rôle le plus important dans le processus de prêt immobilier.
Ils décident si l’hypothèque est approuvée, rejetée ou éventuellement suspendue dans l’attente d’explications complémentaires.
C’est pour cette raison que le gestionnaire de prêt envoie le dossier de prêt au souscripteur seulement après que tout a été minutieusement vérifié.
Vous n’avez qu’une seule chance de faire une première impression, il est donc crucial de bien faire les choses. Sinon, vous pourriez être confronté à des retards ou simplement être rejeté.
En plus d’approuver le prêt, le souscripteur fournira également une liste des conditions nécessaires pour clôturer le prêt.
La plupart des approbations hypothécaires sont conditionnelles, ce qui signifie que vous devrez peut-être fournir des informations ou des documents supplémentaires pour obtenir l’approbation finale.
Une fois ces documents fournis, qu’il s’agisse d’un autre relevé bancaire ou d’une lettre d’explication, le souscripteur annulera les conditions en suspens et transférera le prêt au service de financement.
L’évaluateur de maison
Pendant que votre prêt est examiné par le souscripteur, une évaluation sera ordonnée pour déterminer la valeur de la propriété sous-jacente.
N’oubliez pas qu’en plus de déterminer votre capacité à rembourser le prêt, la banque doit également s’assurer que la garantie du prêt est correctement évaluée.
Cette personne visitera la propriété pour évaluer son état, prendre des photos et déterminer les comparaisons de ventes récentes.
Ils feront une évaluation basée sur les détails de la propriété, tels que le nombre de chambres et de salles de bains, la superficie en pieds carrés, les commodités, l’emplacement, la taille du terrain, l’état, etc.
La valeur obtenue, dite valeur d’expertise, sert de base au ratio Loan/Value.
Généralement, l’objectif est que l’évaluateur confirme le prix d’achat de la propriété ou la valeur déclarée pour un refinancement.
Si la valeur est inférieure, vous devrez peut-être retravailler les détails du prêt, comme un acompte plus élevé.
Pour certains types de prêts, tels que les prêts FHA et les prêts VA, l’évaluateur immobilier garantira également la certitude Exigences minimales de propriété (MPR) sont satisfaits.
Cela garantit que la propriété est sécuritaire pour les occupants, qu’il y a des conditions de vie adéquates et qu’il n’y a pas de dangers majeurs, comme la peinture au plomb ou les termites.
L’inspecteur en bâtiment
Si nous discutons de l’achat d’une maison, nous vous recommandons de faire une inspection. Et vous voudrez le faire le plus tôt possible pendant que des imprévus sont encore en cours.
Même si une inspection de la maison n’est généralement pas nécessaire, c’est généralement une bonne idée.
En plus de découvrir ce qui ne va pas avec la propriété, vous pouvez demander du crédit au vendeur si l’inspecteur constate des problèmes importants.
Comme son nom l’indique, un inspecteur en bâtiment se rendra sur la propriété et évaluera l’état de la structure elle-même, les fondations, l’intérieur, le toit, le système électrique, le système CVC, etc.
Certains peuvent également inspecter la piscine et le spa, s’il y en a un, même si des frais supplémentaires peuvent être facturés.
Ils prendront des notes lors de l’examen de la propriété et rédigeront un rapport officiel plus tard. Cela peut être utilisé pour négocier avec le vendeur si quelque chose d’important survient.
Le notaire
Une fois venu le temps de signer les documents de prêt, vous devrez prendre rendez-vous avec un notaire.
Cette personne sert de « témoin impartial » lors de la signature de documents importants, comme ceux liés à l’achat d’une maison ou à un prêt hypothécaire.
Votre agent d’établissement devrait organiser une rencontre avec cette personne pour procéder à la signature.
Le notaire peut venir chez vous ou vous rencontrer ailleurs pour examiner et signer des documents.
LE emploi principal Le notaire doit vérifier l’identité du signataire et s’assurer qu’il est disposé à signer les documents « sans coercition ni intimidation ».
Cela vous oblige à fournir une pièce d’identité, telle qu’un permis de conduire, lors de votre rendez-vous de signature.
Le séquestre
Une autre partie très importante dans la transaction est le séquestre, un tiers qui facilite la clôture du prêt et collecte/distribue les fonds aux parties intéressées.
Certains de leurs rôles clés inclure préparer les relevés finaux pour l’acheteur, comme les liquidités nécessaires à la clôture, et déterminer les coûts tels que les impôts fonciers, l’assurance, les intérêts payés d’avance et les remboursements du prêt.
Le séquestre vous enverra un relevé répertoriant tous les frais et frais de clôture associés à votre prêt, ainsi que tous les crédits du prêteur, les remboursements du prêt et les fonds requis.
Ils travailleront également avec la société de titres et transmettront les documents nécessaires à l’enregistrement du prêt.
Surtout, ils fourniront des instructions de virement bancaire à toutes les parties, y compris l’acheteur, afin que vous sachiez où envoyer les fonds (en espèces pour clôturer).
Si vous avez des questions sur des sujets tels que les articles prépayés, les saisies hypothécaires et les remboursements de prêts, elles peuvent être particulièrement utiles.
L’agent titre
Pour garantir que la propriété est exempte de privilèges, de charges ou de défauts, une police d’assurance titres est généralement requise pour contracter une hypothèque.
Un agent immobilier est la personne qui effectue une recherche de titre, commande un rapport de titre préliminaire et émet éventuellement une assurance titres sur la propriété en question. Cela en fait un agent d’assurance agréé
Ils sont également chargés d’enregistrer l’acte et les documents de prêt auprès du comté une fois le prêt financé.
Vous pouvez entendre les mots titre et séquestre utilisés de manière interchangeable, mais le titre a à voir avec l’historique de propriété/charge de la propriété, tandis que le séquestre traite du calcul, de la collecte et du décaissement des fonds.
Cependant, ils peuvent exercer d’autres activités de liquidation au-delà du simple titre en fonction de l’État dans lequel ils se trouvent.
Le prêt/prêteur le plus proche
Si vous êtes arrivé jusqu’ici, cela signifie que votre prêt est presque financé. Mais il reste encore du travail à faire.
Le prêteur ou le prêteur doit examiner le dossier pour s’assurer que tout est exact et complet et, dans le cas contraire, traiter et corriger toute erreur ou problème en suspens.
Ils doivent s’assurer que toutes les conditions de préfinancement (PTF) sont remplies et travailler avec l’agent de règlement pour préparer les données de financement et le calendrier de décaissement.
Cela comprend l’examen des documents de clôture signés et d’éléments tels que l’assurance contre les risques et le rapport de titre préliminaire.
Et si tout semble bon, demandez des instructions de virement bancaire pour le dépôt après un examen approfondi.
L’avocat immobilier
Veuillez noter que dans certains États, un avocat spécialisé en droit immobilier peut être requis pour préparer certains documents et/ou procéder à la clôture du prêt.
Cette personne peut commander et certifier un rapport de titre, examiner vos documents de prêt et vous conseiller si nécessaire.
En plus de cela, ils peuvent garantir que les intérêts de toutes les parties sont protégés et gérer toutes les questions juridiques ou litiges qui pourraient survenir.
Une dernière chose. Vous constaterez peut-être qu’il existe quelques chevauchements avec une société de titres et une société de dépôt fiduciaire, car la première peut également fournir des services de séquestre et de notaire.
Ainsi, selon l’endroit où vous habitez, vous pouvez avoir une entreprise ou un particulier dirigeant plusieurs entreprises.
Comme vous pouvez le constater, de nombreuses personnes sont impliquées dans le financement d’un prêt immobilier, ce qui explique pourquoi il leur faut un mois ou plus pour le conclure.
Une fois que vous en savez plus sur le rôle de chacun, il devrait être plus facile de naviguer dans le processus de prêt immobilier et de mieux comprendre tout.
Et peut-être ajustez vos attentes en sachant qu’il n’existe pas d’hypothèque le jour même et qu’il ne le sera probablement pas dans un avenir prévisible.
(photo: Michael Coghlan)
