laura louvre
L’assurance intégrée me rappelle ce vieil adage : « les sages s’adaptent aux circonstances comme l’eau s’adapte à la cruche ». Il est largement admis que personne ne pense activement à l’assurance, mais uniquement au prochain achat. Le principe de l’assurance intégrée est donc simple : amener l’assurance jusqu’au point de vente pour les produits les plus étudiés. Avec l’aide de prestataires d’assurance tiers, les entreprises qui ne fournissent pas naturellement de services d’assurance peuvent le faire en intégrant l’assurance dans leurs offres de produits.
Le concept d’assurance intégrée existe depuis un certain temps et la demande pour ses intégrations transparentes et sophistiquées a augmenté ces dernières années. Par exemple, il est désormais courant d’ajouter une assurance voyage à une réservation de billet de train en cochant simplement une case. Tout cela fait partie du mouvement financier intégré plus large et devrait y parvenir d’ici 2030.
722 milliards de dollars en primes brutes émises en raison des nouvelles sources de revenus qu’elle crée. Mais qui est à l’origine de cette innovation et a-t-elle l’impact qu’elle devrait avoir ?
Qui est actuellement au volant ?
La base sur laquelle les services d’assurance intégrés sont fournis repose sur une interface de programmation d’application (API). En général, les API permettent à plusieurs parties d’interagir et d’échanger des informations entre leurs composants logiciels. De plus, ils offrent aux assureurs un moyen simple et sécurisé d’intégrer des systèmes tiers. Étant donné que les API sont des produits technologiques, il n’est pas surprenant que les insurtechs natives du numérique aient été à l’origine à l’avant-garde de la révolution de l’assurance intégrée. Les Insurtechs ont également accès à davantage de données clients et aux informations nécessaires pour naviguer dans des piles technologiques sophistiquées afin de mieux contrôler le parcours client et de déployer des solutions d’assurance intégrées.
Là où les opérateurs historiques s’arrêtent, les assurtechs montent… et le cycle continue
Cependant, malgré toutes les avancées de l’insurtech en matière de technologie et de gestion des données clients, des défis étouffants ont également été rencontrés. En conséquence, ils restent confrontés à des défis en termes d’innovation et d’intégration de l’assurance dans les produits.
La rigidité des pratiques de souscription et l’environnement réglementaire complexe sont en partie responsables de ces défis. Sur les marchés européens, par exemple, la plupart des sociétés d’assurance ne peuvent pas souscrire de manière indépendante les produits qu’elles supervisent, en raison du manque de propriété de ces offres d’assurance. L’acquisition de licences internationales s’avère également être un processus intense et complexe. En conséquence, les assurtechs doivent s’associer à des souscripteurs tiers pour introduire des produits, une dynamique qui étouffe inévitablement leur agilité, leur capacité de personnalisation et leur rapidité de mise sur le marché.
En revanche, les opérateurs historiques connaissent la tendance inverse. Bien qu’ils disposent de la confiance, de l’infrastructure et de la robustesse nécessaires en matière de marque, ainsi que de licences d’abonnement, leurs systèmes existants créent un manque de flexibilité. Par exemple, ils ne peuvent pas s’intégrer facilement aux nouveaux écosystèmes numériques et ne sont donc pas en mesure d’utiliser les API pour prendre en charge plus rapidement les éléments essentiels de la chaîne de valeur de l’assurance : le traitement des réclamations.
Ouvrir la voie à une assurance intégrée
L’objectif de l’assurance intégrée était de fournir des services d’assurance sur mesure aux acheteurs et aux vendeurs grâce à la fusion de l’assurance et de la technologie. Et la vision était claire : combiner les offres de produits avec une distribution accessible, ce qui créerait à son tour une base d’audience plus large pour augmenter la valeur client à vie et ainsi accroître les bénéfices de l’entreprise. Il semble toutefois que cette révolution n’ait pas pris l’ampleur escomptée. Il reste encore beaucoup à faire pour accroître la sensibilisation, l’éducation et même l’assistance globale des clients.
L’Assurtech et les opérateurs historiques doivent reconnaître qu’ils vont de pair comme les deux pièces d’un puzzle. Là où l’un fait défaut, l’autre pourvoit et vice versa. Il faut donc adopter une approche coopérative plutôt que compétitive. En combinant l’expertise complète des opérateurs historiques en matière de conformité et de souscription avec les capacités et la flexibilité de la technologie moderne, nous sommes en mesure de créer des solutions intégrées véritablement sur mesure.
Avec la bonne combinaison d’assureurs et d’assureurs, une révolution imparable pourrait être en cours pour faire passer l’assurance intégrée à un niveau supérieur. À ce stade, tout produit d’assurance peut être fourni sous forme intégrée, n’importe où et à tout moment, en fonction des besoins du client. Avec un nombre croissant de jeunes férus de technologie qui achètent en ligne, l’assurance groupée est plus pertinente que jamais.
