Quels sont les modalités de remboursement d’un prêt personnel ?

Publié le : 27 juillet 2023

Lorsque vous demandez un prêt personnel, vous devez le rembourser dans un délai convenu en effectuant des versements mensuels, appelés mensualités égalisées ou EMI. EMI est une combinaison de capital et d’intérêts impayés. Au cours des premiers IME, la composante intérêt est généralement plus élevée et le principal plus faible. Mais, au fil du temps et à chaque passage d’IME, la composante intérêt diminue et le principal augmente. Vers la fin de la période de remboursement, les intérêts sont négligeables et la majeure partie du montant de l’EMI sert à réduire le principal dû. Pour planifier tout cela de manière efficace et précise, vous avez besoin d’un plan de remboursement du prêt.

Quel est le plan de remboursement du prêt ?

Un calendrier d’amortissement d’un prêt est un tableau ou un graphique qui fournit un calendrier de remboursement détaillé d’un prêt. Il montre comment vos paiements mensuels (EMI) réduiront le capital et les intérêts dus. Il donne une idée claire de la manière et du moment où le prêt sera remboursé. C’est une bonne pratique d’établir un plan de remboursement avant de demander un prêt.

Préparation du plan d’amortissement

La préparation du plan de remboursement implique un processus systématique pour décrire la structure de remboursement d’un prêt. Pour créer ce calendrier, vous devez rassembler des informations clés, telles que le montant du prêt, le taux d’intérêt et la durée du prêt. Grâce à ces données, vous pouvez calculer votre mensualité à l’aide d’une formule d’amortissement ou d’un calculateur en ligne. Le programme affichera ensuite une répartition mensuelle de vos paiements, indiquant le montant consacré au principal et aux intérêts. Il révèle également le solde restant du prêt à chaque intervalle. En préparant un plan de remboursement, les emprunteurs acquièrent une compréhension claire de leurs obligations de paiement, ce qui leur permet de planifier efficacement leurs finances et de prendre des décisions éclairées concernant leurs prêts.

Modalités du plan d’amortissement

Il existe différentes méthodes pour rembourser un prêt. Vous trouverez ci-dessous quelques-unes des méthodes permettant de créer un échéancier de remboursement.

Ligne droite

La méthode connue sous le nom d’amortissement linéaire, ou amortissement linéaire, répartit le montant total des intérêts de manière égale sur la durée d’un prêt. Cette approche est couramment utilisée en comptabilité car elle est simple à mettre en œuvre.

Solde dégressif

La méthode de l’amortissement dégressif est une approche d’amortissement plus rapide dans laquelle les paiements d’intérêts diminuent au fil du temps. En comparaison, le remboursement du capital augmente à mesure que le prêt vieillit. Cette méthode permet un remboursement accéléré du prêt et est couramment utilisée pour accélérer le processus de remboursement du prêt.

Rente

Dans cette méthode, un prêt est amorti au moyen d’une série de versements réguliers effectués à intervalles de temps constants, généralement du même montant. Il existe deux principaux types de rente : la rente ordinaire, dans laquelle les versements sont effectués à la fin de chaque période, et la rente due, dans laquelle les versements sont effectués au début de chaque période. Cette méthode garantit que le prêt est remboursé progressivement au fil du temps, chaque versement contribuant à la fois aux intérêts et au principal. Il s’agit d’une approche largement utilisée dans la planification financière et les prêts en raison de sa simplicité et de sa régularité.

Balle

En règle générale, les prêts in fine ne suivent pas la structure d’amortissement traditionnelle, dans laquelle le prêt est remboursé progressivement tout au long de sa durée de vie. Au lieu de cela, ces prêts impliquent souvent des paiements périodiques qui ne couvrent que les intérêts. Le paiement final à la fin du prêt est alors responsable du remboursement de la totalité du capital, laissant une partie importante impayée pendant la durée du prêt. Cette caractéristique des prêts in fine les distingue des autres types de prêts et oblige les emprunteurs à prévoir un paiement final plus important à la fin de la durée du prêt.

Ballon

Un prêt ballon présente certaines similitudes avec un prêt in fine dans la mesure où il nécessite généralement le remboursement intégral du montant principal à l’échéance. Cependant, il existe des cas où un prêt ballon est amorti avec des remboursements périodiques de capital moins importants, tandis que la majorité du principal reste impayée jusqu’à l’échéance du prêt. Cette caractéristique distingue un prêt ballon des autres types de prêts et oblige les emprunteurs à se préparer à un remboursement de capital plus élevé dû à la fin de la durée du prêt.

Amortissement négatif

La méthode d’amortissement négatif fait référence à une situation où la durée totale de paiement est plus courte que les intérêts facturés pour la même période. En d’autres termes, les versements de l’emprunteur ne suffisent pas à couvrir les intérêts courus pendant cette période spécifique. Cela entraîne l’ajout d’intérêts impayés au solde de votre prêt, ce qui augmente avec le temps. La méthode d’amortissement négatif se caractérise par un solde de prêt croissant plutôt que décroissant, ce qui peut avoir des implications sur la dette globale et les obligations de remboursement de l’emprunteur.

Conclusion

Un plan de remboursement de prêt personnel est un outil précieux tant pour les emprunteurs que pour les prêteurs. Il fournit une ventilation détaillée de vos mensualités, du montant des intérêts et du solde restant du prêt. En analysant ce programme, les particuliers peuvent acquérir une compréhension claire de leur structure de remboursement, planifier efficacement leurs finances et prendre des décisions éclairées concernant leurs prêts. Le programme révèle également le total des intérêts payés sur la durée du prêt et la date de remboursement estimée, permettant aux emprunteurs de rester sur la bonne voie et potentiellement d’économiser sur les frais d’intérêt. Dans l’ensemble, un plan de remboursement de prêt personnel est une ressource essentielle pour gérer les obligations de prêt personnel et atteindre les objectifs financiers.