bruce Anane
Il est courant d’avoir plus d’un type de dettes, et cela est particulièrement vrai une fois que vous avez obtenu votre diplôme et commencé votre premier « vrai emploi ». Vous pourriez avoir des dettes de carte de crédit, un prêt automobile et un versement hypothécaire à effectuer une fois que vous aurez acheté votre première maison. Il est également courant d’avoir d’autres dettes occasionnelles à couvrir, notamment des prêts étudiants.
Si vous êtes comme beaucoup de ceux qui ont contracté des prêts pendant leurs études, vous les rembourserez probablement après l’obtention de votre diplôme. En effet, selon une étude récente, 82 % des étudiants ayant contracté un prêt prévoient d’effectuer les paiements après l’obtention de leur diplôme. Prêts aux étudiants de College Ave enquête.
Cela dit, vous devrez vous assurer d’équilibrer le remboursement de vos dettes avec vos objectifs d’épargne en cours de route.
Vous voudrez également vous assurer de rembourser vos dettes dans l’ordre optimal ou d’une manière qui vous aidera à économiser autant d’argent que possible sur les intérêts tout en vous alignant sur vos objectifs. Quelles dettes devriez-vous rembourser en premier ? Voici un aperçu de la façon d’obtenir les meilleurs résultats :
1. Rembourser les dettes à intérêt élevé
Quel que soit le type de dettes que vous avez, les dettes de carte de crédit devraient être votre première priorité. Pouquoi? Parce que les dettes de carte de crédit sont probablement les dettes les plus coûteuses que vous ayez jamais eues.
Données de la Réserve fédérale montre que le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit sur les comptes notés était d’environ 22 % en mai 2023, mais votre carte de crédit pourrait facilement facturer des taux plus élevés que la moyenne.
Pour économiser autant d’argent que possible, vous devriez essayer de payer autant que possible chaque mois sur vos factures de carte de crédit à intérêt élevé. Vous pouvez également rembourser vos dettes de carte de crédit plus rapidement à l’aide d’un prêt de consolidation de dettes ou d’une carte de crédit à transfert de solde TAEG 0 %.
2. Autres dettes non garanties
D’autres dettes non garanties, telles que les dettes de prêt personnel, devraient venir ensuite dans l’ordre hiérarchique du remboursement de la dette. Après tout, les dettes non garanties ont tendance à avoir des taux d’intérêt plus élevés que les dettes garanties comme les prêts automobiles. En fait, le La Réserve fédérale l’a également signalé que le taux d’intérêt moyen d’un prêt personnel à 24 mois était de 11,48 % en mai 2023, contre le taux moyen de 7,81 % sur un prêt automobile à 60 mois.
Idéalement, vous commencerez à payer davantage pour vos prêts personnels et autres dettes non garanties une fois que toutes les dettes de carte de crédit auront été entièrement remboursées, même si vous devriez effectuer au moins le paiement minimum sur toutes vos factures pendant tout le processus.
3. Ensuite, les prêts étudiants
La prochaine dette à laquelle vous serez confronté concerne les prêts étudiants. Je suggère de se concentrer sur ces prêts après d’autres dettes non garanties, car les prêts étudiants fédéraux (et de nombreux prêts étudiants privés) sont assortis de taux d’intérêt faibles et fixes et de paiements mensuels qui ne changeront pas avec le temps. Si vous avez des prêts étudiants fédéraux, vous voudrez peut-être également les examiner. plans de remboursement basés sur le revenu.
Si vous espérez rembourser vos prêts étudiants plus rapidement ou si vous souhaitez simplement économiser sur les intérêts, vous pouvez également envisager refinancer vos prêts étudiants pour obtenir un délai de remboursement plus court, un paiement mensuel inférieur, ou les deux. N’oubliez pas que le refinancement des prêts étudiants fédéraux peut signifier perdre l’accès aux plans de remboursement axés sur le revenu et aux protections fédérales telles que le report et l’abstention.
4. Dette résiduelle
Une fois que vous avez remboursé ou remboursé en grande partie toutes les autres dettes, vous pouvez concentrer vos efforts sur les dettes garanties que vous avez, comme les prêts hypothécaires et les prêts automobiles. Ces dettes doivent être traitées en dernier car elles sont garanties par des garanties et ont donc tendance à offrir des taux d’intérêt plus bas. Par exemple, vous pouvez envisager de payer plus que le minimum sur votre prêt hypothécaire, votre prêt automobile ou les deux jusqu’à ce qu’ils soient entièrement remboursés.
D’un autre côté, vous souhaiterez peut-être rembourser le plus lentement possible vos dettes à des taux d’intérêt extrêmement bas afin de libérer davantage de liquidités pour les frais de subsistance et les investissements. Si vous avez contracté un crédit immobilier en janvier 2021 alors que la moyenne taux d’intérêt sur un prêt immobilier à taux fixe sur 30 ans était de 2,65 %, par exemple, il est logique d’effectuer le paiement minimum sur cette dette et d’investir votre argent supplémentaire à la place.
Autres considérations financières
Il est important de veiller à équilibrer le remboursement de la dette avec d’autres considérations financières. Après tout, trop se concentrer sur le remboursement de ses dettes tôt dans la vie peut vous laisser à la traîne lorsqu’il s’agit d’investir pour la retraite ou d’épargner pour votre première maison.
Bien que vous souhaitiez éliminer les dettes de carte de crédit et autres dettes à taux d’intérêt élevé le plus rapidement possible, même si vous devez arrêter d’épargner et d’investir pendant un certain temps, vous pouvez rembourser vos dettes étudiantes et vos dettes garanties à un rythme plus lent tout en épargnant. et investir pour l’avenir en cours de route.
Enfin, assurez-vous de disposer d’épargnes d’urgence adéquates tout au long de votre parcours de remboursement de dettes ou commencez à épargner en cas d’urgence dès que possible. Sans un fonds d’urgence entièrement financé, vous pouvez finir par compter sur des cartes de crédit et d’autres prêts pour démarrer et ruiner la progression du remboursement de vos dettes.
Combien devriez-vous économiser ? Bien que la plupart des experts recommandent de disposer d’un fonds d’urgence pouvant couvrir trois à six mois de dépenses, vous pouvez commencer modestement si vous en avez besoin.
CONSEIL D’EXPERT
Essayez d’économiser quelques centaines de dollars par mois jusqu’à ce que vous en ayez quelques milliers, puis essayez d’économiser au moins trois mois de dépenses au fil du temps.
Dernières pensées
Avoir plus d’un type de dettes est la façon dont cela fonctionne pour la plupart des gens, surtout lorsque vous êtes jeune et au début de votre carrière. Cependant, lorsqu’il s’agira de le rembourser, vous devrez vous assurer d’avoir un plan concret qui peut vous aider à réduire les frais d’intérêt et à arriver là où vous souhaitez être.
Il est toujours logique de se concentrer d’abord sur les dettes de carte de crédit et autres dettes non garanties, car ces dettes ne sont pas garanties par un actif et ont tendance à facturer des taux d’intérêt beaucoup plus élevés. Ensuite, vous pouvez vous concentrer sur les prêts étudiants, suivis des autres dettes garanties dont vous disposez, comme un prêt immobilier ou un prêt automobile.
En attendant, assurez-vous de disposer d’un fonds d’urgence adéquat et investissez-le pour la retraite. Après tout, la dette ne durera pas éternellement si vous voulez vraiment la rembourser, et épargner et investir tôt peut vous aider à bénéficier des intérêts composés et à éviter d’utiliser les cartes de crédit pour des dépenses surprises. Créer un budget pour suivre ces facteurs est votre meilleur pari.
Si vous avez besoin d’aide pour en créer un ou si vous ne savez tout simplement pas par où commencer, utilisez celui-ci feuille de calcul budgétaire à titre indicatif : vous atteindrez la liberté financière en un rien de temps.
