Quelle est la meilleure hypothèque pour vous ?

Ce que vous avez probablement fait dans votre vie, c’est acheter une maison, et choisir le meilleur type de prêt hypothécaire est l’une des décisions les plus importantes que vous devrez prendre au cours du processus d’achat d’une vie. Avec autant d’options différentes sur le marché, il peut être difficile de trouver le prêt hypothécaire qui convient le mieux à vos objectifs financiers.

Empiece demander: « Combien d’argent puis-je allouer à l’achat d’une maison? ». Une fois que vous aurez créé un inventaire de vos dettes, de vos antécédents de crédit, de vos montants et autres factures ou factures mensuelles, vous serez en mesure de prendre une décision éclairée quant aux modalités possibles de votre prêt hypothécaire.

Ci-dessous, vous trouverez trois décisions essentielles auxquelles vous serez confronté lors de l’obtention d’un prêt.

Il existe deux types de prêt hypothécaire : un prêt conventionnel garanti par un prêteur ou une banque privée, ou un prêt garanti par le gouvernement.

Beaucoup de nos prêts ont été renvoyés par le gouvernement sous trois formes :

• Les services de l’Administration fédérale de l’habitat (nous prêtons FHA, par leurs acronymes anglais) ont été créés pour que les prêts hypothécaires soient plus abordables, en particulier pour les personnes qui achètent leur vie pour la première fois. Des paiements initiaux à partir de 3,5 % du prix de vente sont autorisés.

• Los On vous prête VA, garantis par le Département des Asuntos de los Veterans (VA, par ses acronymes en anglais), sont destinés à bénéficier aux soldats en service actif, aux anciens combattants et à certains militaires blessés. Plusieurs fois, des prêts hypothécaires compétitifs sont disponibles et dans de nombreux cas, ils sont disponibles sans paiement initial.

• Los Nous sommes prêts pour la vie rurale Ils sont soutenus par le ministère de l’Agriculture et sont destinés aux acheteurs résidant en milieu rural et qui remplissent certaines conditions d’entrée.

Ces trois programmes respectent les limites de conformité des services et exigent des exigences de paiement initial minimum. Vous trouverez ci-dessous plus d’informations à ce sujet.

D’un autre côté, des entités privées telles que des banques, des coopératives de crédit, des prêteurs privés ou des entités de peur proposent et remboursent des prêts conventionnels. La personne ayant besoin du prêt, ou l’emprunteur, doit s’appuyer sur de bons antécédents de crédit pour répondre aux exigences. Cela est dû au fait que les prêteurs ne sont pas garantis par une source externe, puisque la possibilité d’emballage ou d’impunité de la part de l’emprunteur représente un risque majeur pour les prêteurs. Selon un communiqué de Fannie Mae de 2020, le pourboire de crédit moyen d’un acheteur d’une première maison était de 746.

Les prêts conventionnels ont des durées de 10, 15, 20 ou 30 ans. Nous exigeons également des paiements initiaux, de nombreux maires nous confient la responsabilité du gouvernement. Les emprunteurs sont censés payer moins de 5 %, mais ce montant peut varier en fonction de l’entité de crédit et des antécédents de crédit de l’emprunteur.

Si vous n’avez pas d’argent pour le paiement initial, mais que vous disposez d’un crédit solvable et d’ingrédients stables, un prêt remboursé par le gouvernement peut être votre meilleure option. Gardez à l’esprit que si vous optez pour un prêt conventionnel ou remboursé par l’État et que vous payez moins de 20 % du versement initial, vous devrez également payer le hypothèque privée sécurisée.

Si vous n’êtes pas en mesure d’épargner pour un versement initial important, d’établir votre historique de crédit et de réduire votre taux d’endettement, un prêt conventionnel est une bonne option qui peut éliminer certaines charges supplémentaires et les frais d’intérêt plus élevés qui peuvent vous accompagner. un prêt soutenu par le gouvernement.

Une fois que vous aurez choisi votre prêt, vous déciderez si vous souhaitez un taux d’intérêt fixe ou variable. Votre choix déterminera les intérêts que vous devrez payer.

Le taux d’intérêt fixé par un prêt ne changera jamais. Si vous envisagez de conserver votre emploi actuel, d’avoir une famille qui s’agrandit et d’être sur la liste de toutes les courses organisées au même endroit, un prêt à taux fixe de 15 à 30 ans peut être votre meilleure option. Avec cette option, vous pourrez toujours voir le mois de votre prêt hypothécaire.

Gardez à l’esprit que vous pouvez ajouter d’autres dépenses à votre prêt hypothécaire mensuel, comme les frais annuels sur la propriété ou l’argent de la communauté des propriétaires. Au fil du temps, cela peut modifier la quantité de dichas cuotas.

Les prêts à intérêt variable (ou ARM en anglais), ont des taux d’intérêt qui s’ajustent à chaque plage spécifique. Pour le général, ils offrent des taux d’intérêt inférieurs à ceux des impôts. Toutefois, cette première opération ne dure qu’une période de temps déterminée. Une fois le plan initial terminé, les frais d’intérêt et la facture mensuelle sont ajoutés ou réduits chaque année en fonction de l’indice des frais d’intérêt.

Ces prêts seront plus attractifs pour les acheteurs plus jeunes et plus mobiles, qui pourront peut-être rester dans leur maison quelques années ou se refinancer lorsque les frais initiaux seront réglés au point de vente. Payer des taux d’intérêt beaucoup plus bas au cours de ces premières années peut vous faire économiser des centaines de dollars par mois que vous pourrez consacrer à d’autres besoins.

Le montant d’argent que vous avez demandé à votre prêteur est une bonne idée du niveau de risque que vous représentez et a un impact important sur votre taux d’intérêt. Pour cette raison, les prêts immobiliers sont divisés en deux grandes catégories de taille : conformes et non conformes.

Les prêts respectent les exigences de limite de prêt établies par les associations hypothécaires financées par Fannie Mae et Freddie Mac. En 2023, nous respecterons la vie unifamiliale sur la majeure partie du territoire continental des EE.UU. ils sont limités à 726 200 $. Dans les zones désignées à coûts élevés, comme Hawaï et l’Alaska, la limite de prêt est conforme à une vie unifamiliale et coûte 1 089 300 $.

Les articles peuvent être non conformes pour diverses raisons. Certains, que nous appelons prêts Jumbo, sont destinés aux emprunteurs dont les montants sont supérieurs aux limites de prêt conformes dans leur région. Les prêts géants sont considérés comme plus risqués et comportent des taux d’intérêt plus élevés pour protéger les prêteurs. Vous aurez besoin d’un acompte initial (au moins 20 %) et d’un historique de crédit parfait.

D’autres types de prêts sont non conformes, mais s’adressent à des emprunteurs disposant de peu de crédit, de beaucoup d’argent ou de mots récents.

Si votre souhait est de rester dans les limites des prêts conformes pour bénéficier d’un taux d’intérêt inférieur, vous devrez adapter votre recherche pour vivre avec des prix inférieurs à la limite de prêt dans votre région. Si vous souhaitez gagner votre vie avec un prix supérieur à la limite locale, il est possible que vous puissiez opter pour un prêt conforme si vous disposez d’une bonne somme d’argent pour le versement initial et que le montant du prêt est inférieur à la limite.

Toutes ces options peuvent sembler abrumadoras au début. Mais rappelez-vous que le type de prêt que vous pourrez obtenir dépendra beaucoup de vos antécédents de crédit, de vos ingrédients et de vos objectifs financiers globaux. Avant de commencer à chercher un prêt hypothécaire, évaluez la profondeur de vos finances et essayez d’améliorer votre historique de crédit autant que possible.

Si vous avez besoin d’aide, contactez un fournisseur de services ou courtier hypothécaire dans votre région qui peut vous aider à faire les calculs et à explorer vos options.