Parce que c’est une idée peu judicieuse

En 2011, certains manifestants ont encouragé les emprunteurs à le faire refuser de rembourser les prêts étudiants dans le cadre d’Occuper Wall Street. Ils ont déclaré que si suffisamment d’emprunteurs se joignaient à cette manifestation, les prêteurs n’auraient d’autre choix que d’annuler leur dette étudiante.

Peu de gens ont participé, et même ceux qui l’ont fait n’ont duré qu’un mois ou deux. Personne n’a fait défaut dans le cadre de cette protestation.

Plus récemment, après que la Cour suprême des États-Unis a bloqué le plan radical d’annulation des prêts étudiants du président Biden, certains opposants aux prêts étudiants exhortent une fois de plus leurs camarades emprunteurs à ne pas intentionnellement payer leurs prêts étudiants fédéraux, comme une forme de désobéissance à la dette.

Ce type de défaut stratégique sur les prêts étudiants fédéraux était une idée stupide à l’époque et l’est encore aujourd’hui.

Lorsqu’un emprunteur ne rembourse pas ses prêts étudiants fédéraux, la seule personne lésée est l’emprunteur, et non le gouvernement fédéral. Les emprunteurs ne peuvent pas forcer le gouvernement fédéral à annuler leurs prêts étudiants en refusant de les rembourser. Les emprunteurs n’ont aucun effet de levier, même s’ils agissent collectivement.

Même si les emprunteurs disposaient d’un certain levier, le ministère américain de l’Éducation n’a pas le pouvoir légal d’annuler les prêts étudiants, tout comme il n’a pas le pouvoir d’incarcérer les emprunteurs défaillants. Seul le Congrès a la capacité d’adopter des lois pour annuler la dette étudiante.

Pourquoi le défaut stratégique de prêt étudiant est une mauvaise idée

Le gouvernement fédéral dispose de pouvoirs très étendus pour recouvrer les prêts étudiants fédéraux en souffrance. Ils récupéreront leur argent, d’une manière ou d’une autre, et l’emprunteur finira par payer la pénalité. Voici quelques-uns des outils dont dispose le gouvernement.

• Le gouvernement fédéral peut administrativement saisir jusqu’à 15 % du salaire d’un emprunteur défaillant, sans ordonnance du tribunal. La saisie-arrêt sur salaire dépasse le montant qu’un emprunteur aurait payé dans le cadre d’un plan de remboursement basé sur le revenu.
• Le gouvernement fédéral peut égaler vos remboursements d’impôt fédéral sur le revenu et jusqu’à 15 % de vos prestations de retraite et d’invalidité de la sécurité sociale.
• Des frais de recouvrement allant jusqu’à 20 % peuvent être déduits de chaque paiement, ralentissant ainsi le processus de remboursement.
• Le gouvernement fédéral peut empêcher le renouvellement des licences professionnelles (y compris les permis de conduire dans certains États, et pas seulement les licences des médecins, infirmières, dentistes, pharmaciens, travailleurs sociaux, enseignants, comptables et avocats).
• L’emprunteur ne sera pas éligible aux prêts hypothécaires FHA et VA, ne pourra pas s’enrôler dans l’armée américaine et perdra son éligibilité à une aide fédérale supplémentaire aux étudiants.
• Le gouvernement fédéral (et les avocats privés agissant au nom du gouvernement fédéral) peuvent poursuivre les emprunteurs défaillants pour recouvrer la dette. Avec un jugement du tribunal contre l’emprunteur, ils peuvent saisir un montant plus important, placer des privilèges sur les biens de l’emprunteur et obtenir un prélèvement pour saisir l’argent des comptes bancaires et de courtage de l’emprunteur.
• Le gouvernement fédéral peut également saisir les gains de loterie d’un emprunteur.
• Le gouvernement fédéral signalera les impayés et les impayés aux agences d’évaluation du crédit, ce qui rendra très difficile pour l’emprunteur d’obtenir un crédit (ou, dans certains cas, de louer un appartement ou de trouver un emploi).
• Les prêts étudiants fédéraux sont presque impossibles à rembourser en cas de faillite, cette dette ne disparaîtra donc jamais.

Certains soutiennent que le gouvernement fédéral profite financièrement de la défaillance d’un emprunteur, surtout si l’emprunteur est en mesure de rembourser sa dette, car les frais de recouvrement augmentent le montant recouvré.

Le gouvernement fédéral résout parfois les prêts étudiants fédéraux en défaut, mais uniquement lorsque les prêts sont en défaut depuis longtemps. Ces règlements sont toujours supérieurs au solde du prêt lorsque les prêts sont en défaut.

Ces accords renoncent simplement à une partie des intérêts ou des frais de recouvrement accumulés depuis. Par exemple, le remboursement d’un prêt étudiant typique annulera la moitié des intérêts courus depuis le défaut de paiement des prêts.

Le règlement doit également dépasser le montant que le gouvernement fédéral s’attend à percevoir à l’avenir. Les emprunteurs ne peuvent jamais obtenir une réduction sur le solde actuel de leur prêt en faisant intentionnellement défaut sur leurs prêts.

Rampe de 12 mois pour redémarrer le remboursement

Certains emprunteurs pourraient refuser de rembourser leurs prêts étudiants pendant quelques mois à titre symbolique, mais la grève de la dette ne fera aucune différence.

Les emprunteurs qui protestent contre la reprise du remboursement seront protégés contre la ruine de leur crédit pendant la période de 12 mois, car il n’y aura aucun rapport négatif aux agences d’évaluation du crédit et aucune activité de recouvrement du 1er octobre 2023 au 30 septembre 2024.

Cependant, le non-paiement aura toujours des conséquences négatives.

• Les intérêts commencent à courir le 1er septembre 2023. Les emprunteurs qui n’effectuent pas leurs paiements pendant la période d’attente s’enfonceront dans un gouffre plus profond, augmentant ainsi le montant dû.

• Une fois la rampe d’accès terminée, les retards de paiement seront signalés aux agences d’évaluation du crédit et les emprunteurs qui n’ont effectué aucun paiement seront en défaut de paiement. La seule façon d’éviter cela est de verser une somme forfaitaire pour récupérer intégralement les paiements manquants.

À certains égards, l’entrée en vigueur est similaire à une abstention de 12 mois, mais elle n’est pas prise en compte dans la limite de 36 mois des abstentions. Cela ne fait que retarder les conséquences négatives de la délinquance et du défaut de paiement.

Une meilleure façon de protester

Les emprunteurs frustrés devraient écrire à leurs membres du Congrès. Si suffisamment d’emprunteurs se plaignent, cela aura un impact, car les politiciens s’inquiéteront d’être réélus.

En revanche, refuser de rembourser les prêts étudiants n’a aucun impact, car les politiciens n’écoutent pas les fainéants.

Les emprunteurs peuvent également protester en remboursant leur dette plus rapidement en effectuant des paiements plus importants s’ils en sont capables. Cela coûte plus d’argent au gouvernement fédéral, réduisant ainsi le total des intérêts payés sur la durée du prêt.

Cela nuit également aux gestionnaires de prêts qui reçoivent des frais de service mensuels uniquement jusqu’à ce que le prêt soit remboursé. Le gouvernement fédéral et les gestionnaires de prêts gagnent davantage lorsqu’un prêt est remboursé au fil du temps. Si vous souhaitez protester contre un prêt, vous faites perdre de l’argent au créancier.

Les emprunteurs peuvent également profiter des options existantes d’annulation et de règlement des prêts étudiants, s’ils sont éligibles, pour éliminer leur dette.

Ces types d’annulation de prêt étudiant, précédemment autorisés par le Congrès, comprennent la libération des écoles fermées, la libération pour invalidité totale et permanente, la libération pour vol d’identité, la défense de l’emprunteur pour l’annulation de remboursement, l’annulation de prêt pour les employés des agences fédérales, les Segal AmeriCorps Education Awards, les National Health Services. Programme de remboursement des prêts du corps, remise des prêts aux enseignants et remise des prêts à la fonction publique.

Il existe également une remise après qu’un emprunteur ait effectué 20 ou 25 ans de paiements dans le cadre d’un plan de remboursement axé sur le revenu. Un prêteur qui n’a pas de prêt ne gagne pas d’argent.

En rapport: Le gouvernement profite-t-il des prêts étudiants ?

Options pour les emprunteurs qui ne sont pas en mesure de rembourser leurs prêts étudiants

Si un emprunteur est en difficulté financière, il existe plusieurs façons de poursuivre sa pause personnelle, même si les intérêts peuvent continuer à courir.

Pour les emprunteurs confrontés à des difficultés financières à court terme, comme le chômage ou un congé médical/maternité, les options incluent le report des difficultés économiques, le report du chômage et les abstentions générales.

Chacune de ces options suspend l’obligation de remboursement pour une durée maximale de trois ans, généralement par tranches d’un an. Cependant, les intérêts peuvent continuer à s’accumuler et être ajoutés au solde de votre prêt s’ils ne sont pas payés.

En cas de difficultés financières à plus long terme, il existe des plans de remboursement basés sur les revenus, dans lesquels le paiement mensuel sera nul si le revenu de l’emprunteur est inférieur à 150 % du seuil de pauvreté. Avec le nouveau plan de remboursement SAVE, le seuil passe à 225 % du seuil de pauvreté.

L’excédent des intérêts courus sur le paiement calculé sera annulé si l’emprunteur effectue le paiement requis, y compris un paiement nul.