bruce Anane
Les gains sont bien plus importants, mais les retraits 401(k) n’ont pas encore fait leur marque.
Pour de nombreuses raisons, nous avons examiné les sources de revenus des familles âgées de 62 à 75 ans – un groupe éligible à la sécurité sociale, dont beaucoup sont présumés retraités. Trois tendances sont apparues en comparant les données 2019 de la Réserve fédérale Enquête sur le crédit à la consommation (SCF) avec le SCF de 1995. Les revenus sont devenus de plus en plus importants, les revenus des régimes à prestations définies restent beaucoup plus élevés que les retraits des régimes 401(k), et la répartition des revenus est devenue plus inégale.
Voici les chiffres de tous les ménages dont le chef est âgé entre 62 et 75 ans, regroupés par niveau de revenu. Même si les gains en pourcentage du revenu total sont restés pratiquement constants pour les familles à faible revenu, les gains ont augmenté de 10 points de pourcentage pour celles du groupe intermédiaire et de 13 points de pourcentage pour les familles à revenu élevé (voir le tableau 1). Dans le cas du groupe à revenu élevé, les revenus représentent désormais plus de la moitié du revenu total.
L’autre élément intéressant du tableau 1 est la composition des revenus provenant des régimes de retraite d’employeur. Nous avons tous pris l’habitude de dire que c’est un monde 401(k). En effet, cela est vrai pour les travailleurs du secteur privé d’aujourd’hui. Mais ce n’est toujours pas le cas pour les retraités. À l’exception des familles à faible revenu, les personnes ayant atteint l’âge de la retraite continuent de recevoir beaucoup plus des pensions à prestations définies que des retraits 401(k). Peut-être que cette tendance ne devrait pas être si surprenante, étant donné que : 1) les 401(k) n’ont commencé que dans les années 1980 ; 2) seuls les retraités récents auront pu passer toute leur carrière couverts par un plan 401(k) ; et 3) les participants ne sont pas tenus de commencer à retirer les soldes accumulés avant l’âge de 70 ans. De plus, les régimes à prestations définies restent la principale source de revenus de retraite pour les employés de l’État et locaux, qui représentent environ 13 % de la main-d’œuvre.
Le troisième point qui ressort de ces données est que la répartition des revenus de ces familles âgées est devenue plus inégale (voir tableau 2). Le revenu moyen des familles à revenu élevé en 2019 était 2,8 fois supérieur à celui de 1995, tandis que les ratios pour les familles à revenu faible et intermédiaire étaient respectivement de 2,3 et 2,4. La grande différence, ce sont les gains. La rumeur s’est répandue selon laquelle travailler plus longtemps est la clé d’une retraite sûre, et ceux qui ont plus d’éducation et de ressources ont changé leur comportement.
Un dernier problème est que, à mesure que les revenus ont grimpé en flèche, la « retraite » est devenue de plus en plus difficile à définir – en particulier pour les familles à revenus élevés. Le fait de percevoir des prestations de sécurité sociale (SS) semblait être un moyen infaillible de classer une famille comme retraitée, mais les familles à revenus élevés – même lorsque les deux conjoints faisaient appel à la sécurité sociale – tirent plus d’un tiers de leurs revenus de revenus (voir tableau 3). Le seul critère qui semble fonctionner – dans le sens où le salaire ne compte plus – est celui où le patron et le conjoint déclarent tous deux qu’ils sont à la retraite.
Le principal point à retenir de tout cela, c’est que j’ai vraiment hâte de voir les résultats de 2022. Enquête sur le crédit à la consommationqui devrait sortir ce mois-ci.
