La richesse moyenne de votre patrimoine immobilier : si vous appartenez à la classe moyenne ou inférieure, elle réside dans votre maison

Même si les prix des logements ont baissé au cours de la dernière année dans de nombreux endroits, ils restent élevés. Et si vous êtes propriétaire d’une maison depuis plus de 3 ans, vous avez probablement remarqué une appréciation mesurable. Explorons un peu la valeur nette de votre propriété et pourquoi c’est si important si vous n’êtes pas de la classe supérieure.

Qu’est-ce que la valeur nette immobilière ?

La valeur de votre maison est la différence entre la valeur marchande de votre maison et le montant que vous devez sur votre prêt hypothécaire.

La valeur nette de votre propriété joue un rôle important dans l’augmentation de la richesse de nombreuses personnes et familles de la classe moyenne et à faible revenu. Il s’agit d’une forme d’épargne forcée lorsque les propriétaires remboursent leur hypothèque.

Valeur nette moyenne du logement

Selon les dernières données de la société de données immobilières CoreLogic, le propriétaire moyen aux États-Unis dispose désormais de plus de 274 000 dollars de valeur nette, un chiffre en baisse par rapport à l’année dernière mais qui reste une moyenne historiquement élevée.

Et le Association nationale des agents immobiliersle prix moyen d’une maison aux États-Unis vaut 190 000 dollars de plus qu’il y a dix ans.

Immobilier moyen par niveau de revenu

Dans le domaine de la richesse et de la prospérité, les disparités semblent énormes. Si l’écart entre les actifs investissables des plus riches est bien plus large que ce que possède la majorité de la population, l’écart est légèrement plus réduit dans le domaine de l’immobilier.

Parmi les groupes de revenus, les familles à faible revenu possèdent généralement une maison dont la valeur est inférieure de 65 000 $ à la valeur des maisons appartenant aux familles à revenu moyen. Cependant, les propriétaires à faible revenu passent plus d’années dans leur propriété. En 2021, la durée moyenne pendant laquelle vous étiez propriétaire de votre logement était de 19 ans, contre 16 ans pour les familles à revenu moyen et 14 ans pour les familles à revenu élevé.

Valeur moyenne de la maison selon le niveau de revenu :

• Faible revenu : 209 920 $
• Revenu médian : 274 420 $
• Revenu maximum : 405 160 $

Les disparités en matière de valeur nette du logement sont bien moindres que les différences en matière de détention de capitaux propres.

Selon les données de la Réserve fédérale, compilées par Ben Carlson Dans A Wealth of Common Sense, les disparités en matière de valeur nette du logement sont bien moindres que les différences en matière de détention d’actions selon la richesse des ménages. Les 1 % les plus riches possèdent 54 % des actions, mais seulement 14 % des biens immobiliers, et les 50 % les plus pauvres possèdent 0,6 % des actions mais 13,1 % des biens immobiliers.

Au quatrième trimestre 2021 (dernières données disponibles) :

• Les 1 % les plus riches détenaient 22 900 milliards de dollars en actions, soit 53,9 %, et 5 300 milliards de dollars en actions immobilières, soit 13,8 %.
• Les 90 à 99 % détenaient 14 900 milliards de dollars en actions, soit 35 %, et 11 700 milliards de dollars en actions immobilières, soit 30,7 %.
• 50 à 90 % détenaient 4 500 milliards de dollars en actions, soit 10,5 %, et 16 200 milliards de dollars en actions immobilières, soit 42,4 %
• Les 50 % les plus pauvres détenaient 0,3 billion d’actions, soit 0,6 %, et 5 000 milliards de dollars d’actions immobilières, soit 13,1 %.

Avantages et inconvénients de concentrer la richesse à la maison

Même si la valeur immobilière peut constituer une source précieuse de richesse à long terme, il est essentiel de trouver un équilibre entre l’accession à la propriété et la diversification des investissements pour atténuer les risques et garantir une stratégie financière équilibrée.

La valeur nette de votre propriété est une source précieuse de richesse qui peut être exploitée de diverses manières pour vous aider à planifier votre retraite ou à atteindre d’autres objectifs financiers. Toutefois, le capital immobilier n’est pas la source de richesse la plus flexible. Il y a des inconvénients à compter sur la valeur nette de votre propriété, notamment :

Actifs liquides : En tant qu’actif illiquide, la conversion de capitaux propres immobiliers en espèces peut être un processus compliqué et parfois coûteux.

Entretien et coûts : L’accession à la propriété s’accompagne de dépenses permanentes, notamment les impôts fonciers, l’assurance habitation, l’entretien, les réparations et les services publics. Ces coûts peuvent être importants et avoir un impact sur votre situation financière globale.

Risque du marché: La valeur de votre maison est soumise aux fluctuations du marché. Même si l’immobilier peut s’apprécier, il peut également se déprécier, notamment en période de récession économique ou dans les régions où la valeur des propriétés est en baisse.

L’essentiel, cependant, est que la richesse sous forme de capitaux propres immobiliers est bien meilleure que de ne pas avoir de richesse du tout.

Comment tirer parti des actifs immobiliers pour la retraite ou à d’autres fins

Vous disposez de nombreuses options pour savoir comment et pourquoi vous exploitez la valeur nette de votre maison. De plus, n’importe laquelle des options suivantes peut être modélisée comme un scénario « et si » dans le NewRetirement Planner.

Commençons par expliquer pourquoi vous pourriez vouloir tirer parti de la valeur nette de votre propriété, puis explorons comment :

Pourquoi toucher à la valeur nette de votre maison

Tirer parti de la valeur nette de votre maison signifie utiliser la valeur que vous avez accumulée dans votre maison pour accéder à des fonds à diverses fins. Les propriétaires peuvent choisir de le faire pour plusieurs raisons, en fonction de leurs besoins et objectifs financiers. Voici quelques raisons courantes pour lesquelles les gens exploitent la valeur nette de leur propriété :

• Améliorations et rénovations domiciliaires (qui peuvent augmenter la valeur nette de votre maison)
• Consolidation de dettes qui peut réduire le coût du service de la dette tout au long de la vie
• Financer un coût ponctuel tel que des vacances, des études ou une dépense d’urgence imprévue
• Revenu de retraite (certains retraités tirent parti de la valeur nette de leur propriété afin de pouvoir dépenser davantage pendant la retraite ou prendre leur retraite plus tôt)
• Une couverture de soins de longue durée ou de longévité (d’autres retraités choisissent de conserver la valeur nette de leur logement et d’y recourir uniquement en cas de besoin pour financer des soins de longue durée ou une vie plus longue que prévu)
• Héritage (de nombreuses personnes espèrent conserver la valeur de leur maison afin de transmettre la richesse à la génération suivante)

Comment exploiter les actifs immobiliers

Vous disposez d’options pour accéder à la valeur nette de votre propriété, notamment :

• Réduction des effectifs (échange de votre maison existante contre quelque chose de moins cher qui peut éliminer les versements hypothécaires et améliorer les flux de trésorerie et/ou libérer la valeur nette de la propriété)
• Obtenir un prêt immobilier
• Louez une chambre, une partie ou la totalité de votre logement
• Obtenez un prêt hypothécaire inversé
• Collecte et location

Explorez plus en détail 5 façons d’exploiter la valeur nette de votre propriété ou exécutez des scénarios de simulation dans le NewRetirement Planner.