Talon Pelchat
Les obligations d’épargne existent depuis 1935, mais sont devenues de plus en plus populaires ces dernières années. En fait, les obligations d’épargne de série I étaient si demandées fin 2022 qu’elles ont fait planter le site Web du département du Trésor.
Mais les bons d’épargne ne sont pas seulement vendus sous forme numérique : vous pouvez également acheter des bons d’épargne papier. Si vous possédez des obligations d’épargne papier, vous voudrez peut-être envisager de les encaisser. Il existe plusieurs raisons pour lesquelles encaisser une obligation d’épargne papier peut avoir du sens, et le processus est assez simple.
Que sont les obligations d’épargne et comment fonctionnent-elles ?
Lorsque le président Franklin Roosevelt a signé une loi créant le premier « baby bond », il a inauguré une nouvelle ère en permettant aux citoyens d’épargner pour l’avenir. Les obligations d’épargne ont contribué à financer en partie le gouvernement fédéral, et les investisseurs en ont fait un élément important de leurs plans de retraite et autres plans d’épargne.
Aujourd’hui, le gouvernement américain propose deux types différents d’obligations d’épargne, les obligations de série EE et de série I. Lorsque vous achetez des obligations d’épargne fédérales, vous prêtez de l’argent au gouvernement, qui promet de rembourser cet argent plus tard, avec intérêts.
Actuellement, les obligations portent intérêt pendant 30 ans, après quoi elles cessent de produire des intérêts. Vous pouvez retirer une obligation d’épargne à tout moment après l’avoir détenue pendant au moins un an, mais si vous encaissez votre obligation avant de l’avoir possédée pendant cinq ans, vous perdrez les trois derniers mois d’intérêt.
Où encaisser un bon d’épargne papier
De nos jours, la plupart des obligations sont achetées et vendues par voie électronique via le site Web TreasuryDirect, mais vous pouvez toujours acheter et vendre des obligations d’épargne papier via votre banque locale.
Le département du Trésor le prédit instructions additionnelles d’encaisser des obligations d’épargne papier dans des situations inhabituelles, par exemple si vous vivez en dehors des États-Unis, si vous n’êtes pas détenteur d’obligations ou si vous encaissez des obligations pour un enfant.
De quoi ai-je besoin pour encaisser un bon d’épargne papier ?
La plupart des banques américaines encaisseront des obligations d’épargne si vous êtes client, mais vous devez contacter votre banque directement à l’avance pour vous assurer qu’elle peut vous accueillir. Vous pouvez également demander quelle documentation vous devrez fournir.
Dans de nombreux cas, il suffit de montrer le bon d’épargne papier ainsi qu’une pièce d’identité. Si le nom figurant sur votre pièce d’identité est différent de celui figurant sur la caution, par exemple si la caution porte votre nom de jeune fille, vous devrez peut-être également présenter des documents attestant du changement de nom.
Quand faut-il encaisser un bon d’épargne papier ?
Il existe certaines situations dans lesquelles il peut être judicieux d’encaisser des obligations d’épargne papier. La première est si vous détenez l’obligation depuis plus de 30 ans. Les obligations d’épargne ne portent actuellement intérêt que pour une durée de 30 ans. Si vous détenez l’obligation plus longtemps, vous ne gagnerez aucun intérêt supplémentaire, il ne sert donc à rien de continuer à détenir l’obligation sans l’encaisser.
Une autre raison d’envisager d’encaisser une obligation d’épargne serait de transférer l’argent vers un autre investissement. Les rendements des obligations d’épargne peuvent varier, mais vous constaterez peut-être que vous pouvez obtenir un meilleur rendement avec un type d’investissement différent. Encaisser une obligation d’épargne qui rapporte 2 % par an pour investir cet argent dans un fonds indiciel qui rapporte en moyenne 7 % par an peut être une décision financière judicieuse à long terme.
Envisagez de parler à un conseiller financier pour déterminer comment investir votre argent, car les obligations d’épargne sont, par définition, un investissement presque totalement sans risque et d’autres investissements comportent probablement un niveau de risque plus élevé.
Il y a quelques années, alors que je nettoyais mon sous-sol, je suis tombé sur plusieurs bons d’épargne papier que j’avais obtenus plusieurs années plus tôt en envoyant des couvercles de boîtes postales au dos de boîtes de céréales (oui, vraiment).
Je les avais complètement oubliés et je n’avais aucune idée de ce qu’ils pouvaient valoir. J’ai découvert qu’ils ne rapportaient pratiquement aucun intérêt, alors j’ai décidé de les encaisser. J’avais peur que ce soit un gros problème, mais je les ai amenés à ma banque locale et ils ont facilement pu me dire combien ils valaient. ça valait le coup et il m’a payé cash sur place.
Dois-je payer des impôts lorsque j’encaisse un bon d’épargne papier ?
Oui, vous devrez payer des impôts lorsque vous encaisserez vos bons d’épargne. Bien que vous puissiez payer des impôts sur les intérêts que vous gagnez au fur et à mesure, il est plus courant de payer de l’impôt sur le revenu l’année où vous encaissez vos obligations d’épargne. Si vous encaissez vos bons d’épargne papier dans une banque locale, la banque peut vous fournir un formulaire 1099-INT sur place ou vous en envoyer un par courrier en janvier suivant. Généralement, les intérêts des obligations d’épargne sont reportés à l’année suivante avec tout autre revenu d’intérêts gagné.
L’essentiel
Si vous êtes comme moi et que vous avez un tas d’obligations d’épargne papier dans votre sous-sol, vous n’avez pas à vous soucier de la manière de les encaisser. Dans la plupart des cas, c’est un processus assez simple : il suffit de vous adresser à votre banque locale et elle devrait pouvoir s’occuper de vous.
Les deux scénarios dans lesquels vous souhaiterez encaisser vos obligations d’épargne papier sont si vous les détenez depuis au moins 30 ans ou si vous souhaitez passer à un investissement à plus haut rendement.
