bruce Anane
Gestion de la dette HELOC
De nombreux nouveaux prêts hypothécaires progressent désormais à nouveau. Cela signifie que lorsque votre prêt hypothécaire est approuvé, vous êtes également approuvé pour une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire, cela s’ajoute au crédit disponible de votre HELOC. Si vous ne faites pas preuve de discipline dans la façon dont vous utilisez votre HELOC pour atteindre vos objectifs financiers, vous pourriez ne jamais rembourser votre maison.
La Bank Review a également révélé qu’à la fin de 2022, 46 % des nouveaux prêts hypothécaires avaient une période d’amortissement plus longue que les 25 ans traditionnels. Il s’agit d’une augmentation de 12 % par rapport à 2019, où seulement 34 % des nouveaux prêts hypothécaires avaient des périodes d’amortissement allongées. Combinez un prêt hypothécaire remboursable avec un amortissement sur 35 ans et vous pourriez avoir des petits-enfants avant d’être presque libre de votre hypothèque.
L’avertissement. Un amortissement plus long signifie que vos versements hypothécaires seront inférieurs, ce qui peut sembler une bonne affaire. Et c’est le cas, si vous savez comment l’utiliser à votre avantage. Les versements inférieurs ont facilité l’admissibilité à votre prêt hypothécaire et peuvent libérer de l’argent dans votre budget. Faites bon usage de cet argent supplémentaire avant de le dépenser accidentellement. Payer une facture courante qui semble persister. Offrez-vous une petite folie ou investissez votre argent dans des vacances amusantes.
Attention Cette stratégie fonctionne mieux avec un budget familial réaliste. Vous ne voulez pas vous retrouver avec des soldes de cartes de crédit en hausse et à taux d’intérêt élevé que vous payez avec votre HELOC à taux d’intérêt inférieur. Cela déplace simplement votre dette de Pierre vers Paul, mais ne la rembourse jamais vraiment. Les intérêts plus bas sur votre HELOC peuvent faciliter le remboursement de ce que vous devez, cette partie est donc bonne. Mais ne mettez pas en péril la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison en l’utilisant pour payer des choses que vous ne vous souvenez même pas avoir achetées lorsque vous recevez votre relevé de carte de crédit.
Faire face à l’augmentation des paiements HELOC
Les prêts personnels méritent d’être salués
La Banque du Canada a en outre identifié Indicateurs de vulnérabilité financière par type de crédit, et une tendance inquiétante se dégage lorsque l’on examine les données globales de l’une des sociétés d’agences d’évaluation du crédit. Prestiti rateali: quindi solo i normali prestiti personali, ad esempio per il consolidamento debiti, sono in arretrato di 90 giorni molto più spesso delle carte di credito, dei prestiti auto, delle linee di credito non garantite, dei mutui e degli HELOC (in quest ‘commande).
La solution? Votre salaire ne peut pas s’étendre jusqu’à présent. Lorsqu’il atteint sa limite, quelque chose doit céder. La plupart des gens font de leur mieux pour payer leur loyer, leurs loyers ou leurs remboursements hypothécaires, ainsi que leurs comptes de crédit qui permettent de remplir leur réfrigérateur et de protéger leur trajet vers et depuis leur travail. Les courses et l’essence sont généralement payées par carte de crédit. Il est donc logique que le remboursement de votre prêt soit ce qui reste.
Cependant, pour protéger votre cote de crédit, vous souhaitez éviter autant que possible les retards de paiement. Si vous essayez de jongler avec les paiements pour savoir lequel sauter pendant un mois supplémentaire, c’est un signe avant-coureur de problèmes d’endettement que vous ne devriez pas ignorer. Contactez-nous avant que vous ne puissiez plus payer vos frais de logement. Nos conseillers en crédit sont des experts dans la recherche d’options pour vous aider à obtenir un allégement de vos dettes et à créer votre stratégie de sortie.
Quel est le problème avec la dette ?
Le gros problème que pose l’endettement personnel important de tant de Canadiens est que, selon l’examen de la Banque, même si les familles parviennent toujours à faire face, le niveau d’endettement élevé et les vulnérabilités mises en évidence par les options de gestion des paiements plus élevés (par exemple, 30 ans hypothèques pour réduire les paiements) nous parviendront.
LE La banque a continué avec prudence que la capacité des Canadiens très endettés à gérer les turbulences futures, qu’elles soient causées par une baisse des revenus ou une récession, pourrait être intensifiée en raison d’une accumulation de vulnérabilités. Cela s’applique aussi bien aux prêts et hypothèques à taux variable qu’aux hypothèques à taux fixe, ce qui n’est certainement pas clair. À mesure que ces prêts hypothécaires arriveront à échéance au cours des trois ou quatre prochaines années, un nombre record de familles devront consacrer une part beaucoup plus importante de leurs revenus aux versements hypothécaires.
Qu’est-ce que cela signifie? Les dépenses élevées des ménages dépendants du crédit laisseront les consommateurs exposés avec une capacité limitée à gérer les hausses de taux d’intérêt, l’inflation continue, les effets budgétaires de l’incertitude financière et moins d’options d’emprunt si les prêteurs sont contraints de resserrer leurs critères de prêt pour atténuer les pertes. à la lumière d’une crise économique.
La solution? Évaluez votre situation financière et arrêtez de penser que l’endettement est normal. Ce qui est ancien est à nouveau nouveau lorsqu’il s’agit de gérer notre argent pour nous sortir de l’endettement, puis rester à l’écart. Découvrez la tendance virale de « remplissage de caisse » si vous essayez de trouver un moyen de mieux gérer votre budget. Ou utilisez une simple option de suivi pour rester au courant de ce que vous devez dépenser. Abandonnez vos cartes de crédit et utilisez votre HELOC uniquement pour les dépenses planifiées ou d’urgence, telles que facture de rénovation domiciliaire ou de réparation automobile.
Obtenez un soulagement du coût de la vie élevé et évitez les pièges de l’endettement
Les taux d’intérêt sont élevés, l’inflation est toujours endémique et il n’y a pas beaucoup de soulagement à court terme en vue du coût élevé de la vie. Au lieu de miser sur la gestion de vos dettes lorsque les taux d’intérêt baissent, saisissez l’occasion. Créer un plan pour prenez le contrôle de vos dépenses et reprenez-vous sur la bonne voie en fonction des tarifs dont vous disposez actuellement. En prenant le contrôle et en n’utilisant pas l’été comme excuse pour démarrer une « saison des dépenses », vous pourriez simplement éviter une glissade de frustration et de regret.
