Comment trouver l’équilibre entre le remboursement des prêts étudiants et l’investissement ?

Devriez-vous rembourser vos prêts étudiants ou investir votre argent ? À l’approche du remboursement de leur prêt étudiant, c’est la question que beaucoup se posent, surtout s’ils ont économisé pour les paiements impayés au cours des 43 derniers mois.

Si vous avez des prêts étudiants mais que vous cherchez également à commencer à investir en bourse, dans l’immobilier ou dans d’autres types d’investissements, vous vous demandez peut-être comment équilibrer le remboursement du prêt étudiant et les investissements. Il y a plusieurs facteurs à prendre en compte, et la meilleure réponse ne sera pas la même pour tout le monde.

Examinons quelques situations dans lesquelles vous pourriez envisager de rembourser intégralement vos prêts étudiants, ainsi que des scénarios dans lesquels il serait peut-être préférable d’investir votre argent supplémentaire – et probablement mieux pour tout le monde, en adoptant une approche équilibrée.

En comprenant toutes les implications, vous serez en mesure de prendre une décision éclairée pour votre situation spécifique.

Les nombreux endroits où investir votre argent

Si vous êtes dans une situation financière où vous avez réussi à établir un budget et à disposer d’argent supplémentaire chaque mois, vous voudrez peut-être réfléchir à la meilleure façon d’investir cet argent. Voici quelques conseils:

1. Tout d’abord, assurez-vous de disposer d’un fonds d’urgence d’au moins 1 000 $. De cette façon, vous pouvez gérer des dépenses imprévues de petite ou moyenne taille sans exploser votre budget.
2. Ensuite, commencez à éliminer les cartes de crédit à taux d’intérêt plus élevés et autres dettes à la consommation.
3. Après cela, les décisions commencent à devenir plus difficiles. Augmenter votre fonds d’urgence, épargner pour la retraite, investir, rembourser vos prêts étudiants ou votre hypothèque et un fonds universitaire pour enfants sont autant d’endroits raisonnables pour placer votre argent.

Pour les besoins de cet article, nous nous concentrerons uniquement sur l’équilibre entre le remboursement du prêt étudiant et l’investissement, principalement en bourse.

Devriez-vous d’abord rembourser vos prêts étudiants ?

Voici quelques situations où Pourrait être il est logique de rembourser intégralement vos prêts étudiants.

• Des taux d’intérêt élevés: Si vous avez des prêts étudiants privés avec un taux d’intérêt élevé (supérieur à 8-10 %), il peut être plus judicieux de rembourser intégralement vos prêts étudiants.
• En difficulté avec votre crédit : Si vous cherchez à acheter une maison et/ou avez du mal à améliorer votre profil de crédit global, vous souhaiterez peut-être rembourser vos prêts étudiants. La suppression du paiement mensuel de votre prêt étudiant réduira votre ratio d’endettement et améliorera votre pointage de crédit.
• Solde faible : Si vous n’avez jamais eu un solde de prêt étudiant très important ou si vous avez déjà remboursé la majeure partie de votre solde, vous voudrez peut-être envisager de les appeler et de mettre un terme à votre situation.
• Sortir de l’endettement : Pour de nombreuses personnes, se libérer totalement de ses dettes est un objectif personnel. Si supprimer vos prêts étudiants vous apporterait une grande satisfaction personnelle, alors faites-le !

Vous pouvez utiliser notre calculateur de remboursement de prêt pour explorer des scénarios concernant le temps qu’il vous faudra pour rembourser vos prêts selon votre échéancier de paiement actuel ou si vous effectuez des paiements supplémentaires. Cela peut vous aider à décider ce qui serait le plus judicieux pour votre situation financière spécifique.

Faut-il plutôt investir ?

La principale raison de continuer à effectuer des versements mensuels réguliers sur vos prêts étudiants et d’investir est plutôt liée aux taux de rendement. Si vous payez 3 % d’intérêt sur vos prêts étudiants et pouvez gagner 8 % en investissant dans des fonds indiciels en bourse, dans l’ensemble, vous serez dans une meilleure situation financière en prenant votre argent supplémentaire et en l’investissant plutôt que de l’utiliser pour rembourser vos prêts étudiants. . dette étudiante avec intérêts.

Voici quelques scénarios dans lesquels vous devriez investir au lieu de rembourser vos prêts étudiants :

• Plans de remboursement basés sur le revenu comme SAVE : Si vous disposez d’un plan de remboursement basé sur le revenu comme SAVE et que votre paiement mensuel est très faible, vous ne devriez PAS payer de supplément pour vos prêts. Vous devriez plutôt prendre l’argent supplémentaire et investir. Étant donné que SAVE renonce aux intérêts « supplémentaires » chaque mois et intègre une remise de prêt, si vous ne remboursez pas intégralement votre prêt avec SAVE, n’y investissez pas beaucoup d’argent. Investissez plutôt cet argent !
• Des taux d’intérêt bas sur les prêts étudiants: Investir au lieu de rembourser des prêts étudiants n’a de sens que si vous pouvez obtenir un rendement plus élevé sur le marché. Et cela nécessite que vos prêts étudiants aient des taux d’intérêt relativement bas (moins de 5 à 7 %). Cependant, la plupart des prêts étudiants fédéraux contractés au cours des 10 dernières années répondent probablement à ces critères.
• Situation financière solide : Vous voudrez vous assurer d’avoir une bonne maîtrise des investissements et une situation financière globalement saine. Investir en bourse peut être volatil à court terme, alors assurez-vous d’être dans une position où cela ne vous affectera pas.
• Vous êtes admissible à l’exonération de prêt étudiant : Si vous disposez déjà d’un plan d’exonération de prêt étudiant ou si vous pensez que le solde de votre prêt étudiant finira par être effacé, il est alors logique d’effectuer les paiements minimums et d’investir votre argent dans d’autres domaines. Vous ne voulez pas payer un supplément pour des prêts étudiants qui finiront par être annulés. C’est un gaspillage d’argent qui pourrait être investi.

Choses à considérer

Lorsque l’on réfléchit à la manière d’équilibrer le remboursement des prêts étudiants et les investissements, la réponse n’est pas toujours simple et sera la même pour tout le monde. Voici plutôt quelques questions à vous poser :

• Pouvez-vous refinancer vos prêts étudiants pour obtenir un taux d’intérêt inférieur ?
• Disposez-vous d’un fonds d’urgence capable de faire face aux dépenses imprévues qui surviennent ?
• Êtes-vous suffisamment organisé et expérimenté en matière d’investissement pour obtenir un taux de rendement plus élevé ?
• Dans quelle mesure la suppression du fardeau des remboursements de prêts étudiants vous sera-t-elle bénéfique sur le plan émotionnel ?
• Comment chaque décision affectera-t-elle vos obligations fiscales ?

Les réponses seront différentes pour chacun, mais réfléchir honnêtement à ces questions peut vous aider à décider ce qui a le plus de sens pour vous.

Trouver un équilibre sera la meilleure approche pour la plupart

Certains gourous de la finance comme Dave Ramsey soutiennent que vous devez rembourser entièrement vos prêts étudiants (et autres dettes) avant de commencer à investir. Cependant, ce n’est probablement pas la meilleure approche pour la plupart des gens.

La simple vérité est qu’investir prend de l’argent ET du temps. Plus tôt vous commencerez à investir, plus vous consacrerez de temps à faire fructifier votre argent.

Par exemple, si vous souhaitez avoir 1 000 000 $ d’ici 62 ans, voici combien d’argent vous devriez investir CHAQUE ANNÉE avant l’âge de départ :

• Si vous commencez à investir à 25 ans, vous devez investir 4 600 $ par an pour atteindre 1 million de dollars (soit 383 $ par mois)
• Si vous commencez à investir dans la trentaine, vous devez désormais investir 6 900 $ par an pour atteindre 1 million de dollars.
• Si vous commencez à investir à 35 ans, ce chiffre passe à 10 700 $ par an pour atteindre 1 million de dollars.

Comme vous pouvez le constater, plus vous attendez pour commencer à investir, plus vous aurez besoin d’argent pour atteindre le même objectif.

Mais comment pouvez-vous commencer plus tôt si vous êtes accablé par une dette étudiante ? Argent gratuit.

Qu’est-ce que j’entends par argent gratuit ? La plupart des adultes qui travaillent ont accès à de l’argent gratuit pour investir s’ils le recherchent. Par exemple:

• Cotisation de contrepartie 401k/403b : LE correspondance moyenne de 401k c’est 3% de votre salaire. Considérant le salaire annuel moyen aux États-Unis, il s’élève à 51 168 $, ce qui signifie que l’argent gratuit que vous pouvez obtenir de votre employeur s’élève en moyenne à 1 535 $. Étant donné que vous devez contribuer ce montant pour obtenir la contrepartie, cela signifie que vous économisez 3 070 $ par an !
• Contribution de contrepartie HSA : De plus en plus d’employeurs proposent des jumelages HSA, qui ne nécessitent généralement pas de cotisations, mais plutôt des pratiques de santé telles que des examens médicaux annuels. LE Cotisation HSA moyenne de l’employeur est de 1 000 $ par an. L’avantage du HSA est qu’il s’agit d’un IRA secret pour investir !

Remarque complémentaire : Il peut exister d’autres possibilités d’obtenir de l’argent gratuit de la part de votre employeur, notamment le remboursement des frais de scolarité, l’aide au remboursement du prêt étudiant, l’aide à la garde des personnes à charge, le remboursement du transport, etc. Même si vous ne pouvez pas investir directement ces fonds, ils peuvent certainement vous aider à compenser d’autres éléments de votre budget afin que vous puissiez libérer de l’argent pour investir.

Désormais, si l’on considère les opportunités « d’argent gratuit », l’employé moyen aux États-Unis devrait économiser 4 070 $ par an, avec seulement une petite contribution de 401 000 $ de sa poche. Cela vous rapproche beaucoup du montant que vous devez épargner pour atteindre vos objectifs dans la vingtaine et la trentaine.

Dernières pensées

Il existe de nombreuses voies valables vers un avenir financier solide et stable, et la voie qui vous convient dépendra de divers facteurs. Même s’il peut être judicieux d’éviter de rembourser intégralement vos prêts étudiants et d’investir votre argent pour obtenir un taux de rendement plus élevé, cette solution n’est pas pour tout le monde.

Jetez un œil aux facteurs dont nous avons discuté et prenez le temps de réfléchir aux questions énumérées ci-dessus. Cela vous aidera à vous mettre sur la bonne voie en fonction de votre situation financière et de vie unique. Et sachez qu’il n’est pas nécessaire que ce soit une décision entre l’un ou l’autre : vous pouvez probablement trouver un équilibre sain entre épargner, investir et rembourser vos prêts étudiants.