bruce Anane
Ne comptez pas uniquement sur votre plan 401(k). Cette faiblesse de nombreux portefeuilles de retraite est l’une des conclusions d’un récent rapport publié par la société d’investissement Principal sur l’état de la retraite en Amérique. La recherche, intitulée L’avenir de la retraite, examine comment la retraite évoluera d’ici 2030, à mesure que les générations plus âgées, plus actives, mais avec des comptes de retraite plus faibles, les générations futures seront complètement différentes de leurs parents baby-boomers et génération silencieuse. Il n’est donc pas surprenant que les dirigeants s’attendent à ce que les gens changent leur approche de la retraite dans les années à venir.
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Évitez de trop compter sur un compte 401(k). Parmi les changements les plus importants qu’il prédit figurent les plans 401(k) faibles ou sous-financés. Le rapport indique que le programme 401(k) a débuté en 1980, faisant de la génération X « la première génération 401(k) complète ». Et cela ne semble pas avoir fonctionné. La génération X met en lumière les fonds de retraite. En tant que groupe, ils n’ont pas assez d’argent dans leurs plans 401(k) pour se permettre une retraite confortable, selon un rapport de l’ASPPA. Il s’agit d’une réalité financière qui redéfinira la façon dont – ou même si – les membres de cette génération prendront leur retraite. Ce n’est pas une nouvelle pour quiconque a étudié le paysage de la retraite. Depuis des années, les économistes et les experts politiques avertissent que le programme 401(k) prépare mal les Américains à la retraite, notamment en liant cette question essentielle à la volatilité des marchés. Et les historiens de l’économie ne tarderont pas à souligner que cela s’explique en partie par le fait que les comptes 401(k) ont toujours été destinés à compléter d’autres régimes de retraite, et non à les remplacer complètement. En tant que première génération complète 401(k), la génération Z est le cobaye, mais les millennials et la génération Z en âge de travailler présentent le même problème. Les générations postérieures à 1980 n’ont pas suffisamment épargné pour leur retraite, et leur retraite en sera le reflet. Pour ceux qui planifient leur retraite, le point à retenir est le suivant: ne comptez pas uniquement sur votre 401(k). Si possible, complétez ce compte avec d’autres investissements et portefeuilles. Pour maximiser vos revenus de sécurité sociale, essayez de prendre votre retraite plus tard que plus tôt. Si vous ne parvenez pas à réunir suffisamment d’argent pour approvisionner vos comptes de retraite, faites-y attention immédiatement. Et surveillez activement vos projets de retraite, car le simple fait de se fier au modèle 401(k) ne semble pas suffisant.
Focus sur la planification globale de la retraite. Un autre changement majeur concerne la nature des régimes de retraite. À l’heure actuelle, mentionne le principal, la planification de la retraite est principalement axée sur l’inscription. Les employeurs et les organisateurs de régimes de retraite s’efforcent d’amener les employés à participer aux régimes de retraite et de maximiser leurs cotisations individuelles. C’est bien, mais cela devrait être considéré comme un point de départ. Aujourd’hui, leur étude montre que les professionnels de la finance et les employeurs conviennent que la planification de la retraite doit être discutée dans une perspective axée sur les résultats. Les particuliers et les employeurs devraient discuter de ce à quoi ressemblerait une retraite confortable pour tout individu et de ce dont ils auraient besoin pour concrétiser ces projets. En retour, cela aidera chacun à planifier ses propres finances de retraite. Par exemple, quelqu’un qui souhaite mener une vie active dans une grande ville aura besoin de plus d’argent que quelqu’un qui souhaite déménager dans une cabane dans les bois. Ces personnes devront élaborer des plans séparés, et plus tôt elles pourront démarrer ce processus, mieux ce sera. Pourtant, même si les dirigeants s’attendent à ce que cela change dans les années à venir, il n’y a aucune raison d’attendre. Les particuliers et les investisseurs peuvent le faire dès maintenant. Examinez votre propre vie et votre bonheur et commencez à élaborer un plan spécifique pour ce à quoi vous souhaitez que votre retraite ressemble. Que ferez-vous? Où allez-vous vivre? Quels « besoins mentaux, physiques et financiers » aurez-vous en vieillissant, comme l’écrit Principal? Et que devrez-vous faire pour atteindre ces objectifs? Une fois que vous aurez une idée de la vie pour laquelle vous souhaitez épargner, vous saurez plus clairement comment préparer votre retraite.
La retraite progressive est-elle une option? Un autre changement majeur en matière de retraite est le report de la retraite. Pour certains, c’est une nécessité financière. Sans assez d’argent pour couvrir les dépenses de retraite, ils continuent de travailler pour payer leurs factures. Pour d’autres, c’est un choix de vie. Ils apprécient la carrière qu’ils ont choisie, voire apprécient l’activité consistant à aller travailler et ne sont pas encore prêts à arrêter de travailler. Le directeur s’attend à ce que cette tendance s’accélère. « Trois professionnels de la finance et employeurs sur quatre », indique le rapport Principal, « pensent que d’ici 2030, les participants seront en mesure d’adopter une approche progressive vers la retraite… Certains considèrent la retraite progressive comme le fait de continuer à travailler mais de réduire les heures de travail et d’effectuer des paiements jusqu’à ce qu’ils retraite complète. D’autres y voient une longue absence du travail, comme voyager pendant six mois, écrire un livre ou faire du bénévolat, puis retourner au travail à temps plein jusqu’à la prochaine phase de retraite. Cela représenterait un changement majeur dans le fonctionnement de la retraite. Financièrement, cela signifierait recevoir des distributions régulières sur le compte de retraite tout en étant encore employé. Logiquement, cela obliger
