bruce Anane
Il y a vingt ans, alors que j’étais enceinte de ma fille, une amie maman a prédit mon avenir : le bébé arriverait, et par nécessité, vous et votre mari partagerez les tâches, qui tomberont des deux côtés de lignes de genre dépassées. Sur le moment, j’ai hésité d’un air suffisant, mais au final, on ne pouvait nier qu’il avait raison. J’étais un écrivain indépendant assumant le rôle de prendre soin de notre fils et de la maison ; mon mari, qui avait accès à des conseillers financiers et à des fonds de retraite grâce à son travail universitaire, s’occupait de nos finances communes.
Notre double revenu ne se traduisait pas exactement en richesse, il était donc logique de mettre en commun nos actifs à effet de levier, du moins c’est ce qui semblait jusqu’à notre séparation il y a deux ans. J’avais un très petit compte de retraite individuel. Mais comme les frais de scolarité de mon mari correspondaient à un pourcentage de son épargne-retraite, nous avions utilisé une plus grande partie de mon revenu pour payer les dépenses mensuelles et une plus grande partie du sien pour investir dans un 401(k) à son nom, sachant que cela couvrirait les deux. quand nous avons arrêté de travailler.
Même si cet argent serait théoriquement partagé à parts égales lors de la signature des papiers du divorce, j’ai réalisé la situation précaire dans laquelle je m’étais involontairement mis en place : j’avais renoncé au contrôle de mon avenir financier. Étant donné que j’étais confronté à une diminution de mes revenus et à des dépenses supplémentaires résultant de la procédure de divorce, les récupérer serait douloureux.
Préparez-vous à un revers financier
Je ne suis guère seul. Les Américains divorcés sont plus susceptibles que ceux qui n’ont jamais divorcé de ne pas disposer de suffisamment d’économies pour prendre leur retraite à 65 ans avec leur qualité de vie habituelle. selon une étude du Centre de recherche sur la retraite du Boston College. Les mères supportent souvent le poids du fardeau financier dû « à la fois aux dépenses liées à l’éducation des enfants et aux impacts négatifs sur leurs revenus liés à la garde des enfants et aux responsabilités familiales », a déclaré Maria Cancian, doyenne de l’École de politique publique McCourt de l’Université de Georgetown. Les femmes de couleur sont également touchées de manière disproportionnée en raison d’une prévalence plus large écart salarial entre hommes et femmes.
« Beaucoup de mes clients dans la trentaine et la quarantaine ont l’impression qu’ils ne sont pas encore là où ils devraient être en termes d’épargne-retraite », y compris ceux qui sont en instance de divorce, a déclaré Aja Evans, thérapeute financière à New York et spécialiste de la santé mentale. conseillère, qui aborde les facteurs émotionnels liés aux finances auprès de sa clientèle composée majoritairement de femmes noires. «Ils ont beaucoup de honte, beaucoup de culpabilité, de ne pas avoir suffisamment économisé.»
Mme Cancian a déclaré que les couples mariés peuvent compter les uns sur les autres – et sur leurs régimes d’assurance maladie familiale – lorsque l’un des conjoints a été licencié ou a eu un problème de santé. « Il est plus difficile de progresser en tant que personne seule, car vous perdez des économies d’échelle », a-t-il déclaré. Cela signifie que vous devez désormais payer deux logements, deux voitures, deux fonds d’urgence, etc.
Revenir « au sommet de la chaîne alimentaire », selon les mots de Debra Kaplan, thérapeute agréée à Tucson, en Arizona, peut prendre des années. Il a fallu 10 ans à Mme Kaplan pour retrouver le niveau de vie qu’elle avait avant le divorce, augmentant lentement sa capacité de gain et mettant de l’argent de côté pour les frais accessoires et la retraite.
Négocier une pension et une épargne commune
New York et 40 autres états accorder une répartition équitable des biens et des dettes accumulés par le mariage. Mais il existe des circonstances qui peuvent en empêcher l’accès (y compris l’infidélité financière, lorsqu’un conjoint cache de l’argent) et un certain nombre de façons de déterminer comment cet argent est partagé.
Vous pouvez réclamer moins de prestations 401(k) et de sécurité sociale de votre conjoint, et plus de vos économies communes, pour payer l’assurance maladie après avoir été exclu du régime de votre conjoint. Vous pourriez partager à parts égales le produit de la vente de la maison familiale et ne rien réclamer de la rente de votre conjoint, estimant que la vôtre est suffisante.
Lori Stevenson, une comptable publique diplômée de Minneapolis qui a divorcé il y a deux ans après 32 ans de mariage, a pris une petite partie de l’épargne-retraite de son ex (il avait à la fois un 401(k) et un IRA) et a accepté de payer le plus jeune enfant en dernier. deux ans de frais de scolarité en échange de l’entretien de la maison.
Les avocats spécialisés en divorce négocient souvent des accords comme ceux-ci. Mais la façon dont ils abordent les biens matrimoniaux peut être différente de la façon dont un planificateur financier verrait les choses, a déclaré Kristina George, gestionnaire de patrimoine et associée chez Northstar Financial Planning à Windham, dans le New Hampshire. Les avocats qui ne connaissent pas les conséquences fiscales des options d’achat d’actions ou entretenir une maison, par exemple, pourrait « échanger des actifs » d’une manière qui « n’est pas des pommes contre des pommes », a déclaré Mme George.
Mme George a souligné que l’une des plus grandes perturbations résultant du divorce est la façon dont il modifie la façon dont une personne est imposée. Les femmes qui déclarent être soutien de famille pour la première fois pourraient être affectées, il est donc important d’avoir une projection fiscale avec le jugement de divorce, a déclaré Mme George.
Sans conseils d’experts, les deux ex-conjoints peuvent se retrouver dans une situation financière difficile. Les histoires abondent de personnes qui se sont retrouvées exclues de la gentrification des marchés immobiliers locaux après avoir vendu la maison familiale, ce qui a nécessité de déménager dans d’autres États pour tirer le meilleur parti de leurs rares épargnes de retraite.
Après le divorce, Mme Stevenson est passée d’un travail à temps partiel à un travail à temps plein ; c’est une décision que Karen D. Sparks, une analyste financier certifié en matière de divorce à Santa Clara, en Californie, a déclaré que de nombreuses femmes âgées ont besoin de mises à niveau de leur formation professionnelle, qu’elle prend en compte dans les budgets post-divorce. Mais en fin de compte, les heures de travail de Mme Stevenson ont été réduites et elle est désormais endettée, avec un budget limité et incapable d’épargner.
Dawn Pick Benson, 50 ans, est rédactrice et entraîneur de voyage vit à Grand Rapids, Michigan. Lorsqu’elle a demandé le divorce de son mari depuis 18 ans en 2018, elle avait un avocat prêt à négocier le partage d’une maison, d’un voilier, de deux voitures, de comptes chèques et d’épargne communs, ainsi que de comptes d’épargne et de retraite individuels pour chaque conjoint. , même si le fonds de pension de Mme Benson était plus petit. Mais elle n’avait aucune idée de ce qui avait du sens à long terme, ni du genre d’ennuis qu’elle s’exposerait si son avocat faisait un mauvais choix. Paniqué, il a contacté Liza Caldwell, cofondatrice de SAS pour les femmesune organisation qui propose un coaching en matière de divorce et d’autres ressources pédagogiques.
Mme Caldwell a recommandé un analyste financier certifié en matière de divorce, qui a dit à Mme Benson de garder la maison, car elle pourrait la louer lorsqu’elle voyageait pour aider à rembourser l’hypothèque. Cela signifiait renoncer au reste du patrimoine commun (à l’exception d’une voiture) et à l’épargne individuelle et de retraite de son ex-mari. Elle lui a également versé une petite somme en espèces pour assurer une répartition égale de la valeur de tous les actifs.
Mais sans enfants et avec au moins 15 ans avant la retraite, Mme Benson a le temps de se reconstruire. Cette expérience l’a aidée à sentir que « ce n’est pas seulement moi qui fais mon chemin toute seule », a-t-elle déclaré.
Trouver une formation et un soutien financier
L’embauche d’un expert financier peut mettre à rude épreuve des budgets déjà affaiblis par la rémunération des avocats et des médiateurs spécialisés en divorce. Alison Borel, 49 ans, enseignante suppléante à San Diego, a demandé le divorce en août et estime que l’aide d’experts est hors de portée jusqu’à ce qu’elle puisse économiser suffisamment d’argent. Il attend également de profiter de la myriade de groupes de soutien financier en ligne pour mieux se renseigner. Mme Stevenson a assisté à quelques webinaires sur le divorce organisés par des planificateurs financiers, dont la plupart sont gratuits. Ils l’ont aidée à rédiger des budgets détaillés qui lui ont permis de maîtriser ses dépenses et de planifier les urgences.
SAS for Women propose des événements gratuits, notamment un séminaire intitulé « Préparer les données financières pour la table de négociation ». La dernière fois que le projet a été lancé, a déclaré Mme Caldwell, 248 femmes se sont immédiatement inscrites. Il a aussi dit Dames expérimentéesune organisation à but non lucratif d’éducation financière qui propose une éducation et des conseils financiers gratuits, s’est avérée être une ressource utile.
Mme George envoie des gens à site de ressources organisé par le Women’s Institute for a Secure Retirement, une organisation à but non lucratif. Les livres offrent également de nombreuses informations ; Mme Evans, la thérapeute financière new-yorkaise, préfère celles de « Budget Manager », Tiffany Aliche. Les conseils vont de la recherche d’un analyste financier certifié en matière de divorce avec qui travailler, à l’identification d’une source de revenus secondaire et au retour aux études pour entamer une carrière plus lucrative.
Il existe également une prolifération de communautés en ligne moins formelles. Suzy Nguyen, une écrivaine new-yorkaise divorcée et défenseure de l’éducation financière des femmes, dirige un groupe mensuel appelé Women & Finance: Conversations Into Action, où les membres partagent leurs expériences et conseils financiers.
«Je suis après un divorce et j’essaie de trouver un moyen d’épargner suffisamment pour la retraite», a déclaré Mme Nguyen. Elle a déclaré que son conseiller financier avait prédit qu’elle serait à court d’argent avant ses 80 ans, en partie à cause du coût de la vie élevé à New York. Il envisage de louer des appartements à court terme dans des villes moins chères, notamment Austin, au Texas ; Charlotte, Caroline du Nord ; et Berlin pour voir s’il peut trouver une communauté disposée avec de bons soins de santé et d’autres ressources.
Un chemin difficile vers une retraite confortable
Les experts affirment que reconstituer un fonds de pension est possible quel que soit l’âge, même si les femmes âgées sont confrontées à un parcours difficile. « Les gens dans la soixantaine, qui ont arrêté de travailler, ont du mal à s’en remettre, et cela représente une tranche croissante » de la population divorcée, a déclaré Mme George. En fait, les femmes qui divorcent plus tard dans la vie vivent une Baisse de 45%. dans leur niveau de vie. Avec ces clients, Mme George se concentre sur le fractionnement des actifs de retraite existants et sur l’utilisation d’outils tels que les prêts hypothécaires inversés pour garantir leur logement et leur niveau de vie.
Pour les femmes qui disposent de plus de temps, le plan en trois parties de Mme George consiste à revoir votre budget, à rembourser vos dettes pour créer un fonds d’urgence, puis à déterminer comment reconstituer votre argent de retraite.
Mme Sparks, analyste financière en matière de divorce, conseille aux clients de mettre de côté 30 % de leurs revenus pour la retraite, à répartir à parts égales entre les dépenses de subsistance et discrétionnaires et les frais de soins aux personnes âgées. Selon Mme Kaplan, la thérapeute de Tucson, cela nécessite une grande frugalité : « Il n’y aura pas beaucoup de soirées, et il n’y aura pas beaucoup de vacances. »
Même s’il peut être terrifiant d’affronter un avenir financier solitaire, cela peut aussi s’avérer stimulant. Être obligé d’examiner attentivement mes revenus et jusqu’où ils peuvent (et ne peuvent pas) s’étendre m’a rendu méthodique pour déterminer comment réduire les dépenses afin de pouvoir augmenter mes cotisations mensuelles à l’IRA, et il y a de la satisfaction à les voir croître ainsi. lentement. Ce chèque est un soulagement que j’aurais aimé m’offrir il y a des années.
