Comment contester les erreurs présentes sur votre rapport de crédit

Des choix de pain judicieux

Il existe plusieurs raisons évidentes de ne pas vous soucier de votre cote de crédit et très peu de raisons pour lesquelles vous devriez l’ignorer. Après tout, vous aurez besoin d’une bonne cote de crédit et de solides antécédents de crédit si jamais vous envisagez d’acheter une maison ou de contracter un prêt automobile. Une mauvaise cote de crédit peut même revenir vous hanter si vous souhaitez louer un appartement ou postuler à certains emplois.

Mais votre score n’est pas le seul détail auquel vous devez prêter attention. Vous devez également garder un œil sur votre rapport de crédit, le document qui répertorie vos antécédents de crédit officiels, y compris tous les comptes ouverts, les soldes dus et les paiements effectués.

Votre rapport et votre score sont étroitement liés. Si des informations incorrectes apparaissent sur votre rapport de crédit en raison d’une fraude ou d’une fausse déclaration, cela peut facilement faire chuter votre pointage de crédit. De même, un rapport de crédit clair ne contenant que des informations vraies (et positives) peut aider votre cote de crédit à atteindre des niveaux plus élevés.

C’est pourquoi, chaque année, vous devriez recevoir une copie gratuite de votre rapport de crédit des trois agences d’évaluation du crédit : Experian, Equifax et TransUnion. Heureusement, cette partie est facile à réaliser via AnnualCreditReport.com.

Comment contester les informations sur votre rapport de crédit

Une fois que vous aurez une copie de votre rapport de crédit provenant des trois bureaux, vous souhaiterez examiner tous les détails pour vous assurer qu’ils sont corrects. Les informations incorrectes que vous remarquerez peut-être dans votre rapport pourraient inclure :

• Erreurs concernant votre nom ou vos informations personnelles
• Des comptes qui ne sont même pas les vôtres
• Comptes appartenant à une personne portant un nom similaire au vôtre
• Comptes fermés signalés comme ouverts
• Retards de paiement signalés de manière incorrecte
• Comptes répertoriés plus d’une fois
• Soldes incorrects sur les comptes
• Limites de crédit incorrectes sur les comptes

Grâce au Fair Credit Reporting Act (FCRA), le bureau de crédit et toute personne qui leur fournit des informations sont responsables de corriger les informations erronées contenues dans votre rapport de crédit. Cela signifie que si un détaillant ou une banque spécifique signale un compte qui n’est pas le vôtre ou un solde incorrect, l’agence d’évaluation du crédit et le détaillant ou la banque doivent travailler ensemble pour arranger les choses.

Si vous trouvez une erreur, voici les étapes à suivre immédiatement :

Informez le bureau de crédit avec des informations incorrectes sur l’erreur

La première étape à suivre est d’informer l’agence d’évaluation du crédit de votre erreur, en gardant à l’esprit que toutes les agences d’évaluation du crédit ne disposent pas nécessairement des mêmes informations. Vous devez les informer de l’erreur par écrit, en prenant particulièrement soin de lister les détails importants concernant l’erreur avec la documentation appropriée. La Federal Trade Commission (FTC) propose même une lettre type vous pouvez l’utiliser si vous avez besoin d’aide.

Veuillez noter que les agences d’évaluation du crédit disposent généralement de 30 jours pour enquêter sur votre demande et sont tenues de vous répondre. Ils sont également tenus de transmettre les informations que vous leur avez envoyées au fournisseur qui a partagé les informations avec eux en premier lieu.

Informer la personne qui a fourni les informations de l’erreur

Nous vous recommandons également de fournir à l’entreprise signalant les informations incorrectes des copies de tout document démontrant qu’une erreur s’est produite. Assurez-vous d’inclure tous les détails nécessaires pour justifier votre réclamation ainsi que des copies des pièces justificatives. La FTC propose un autre modèle de lettre de litige vous pouvez utiliser pour cette instance.

Vérifiez votre rapport de crédit pour une mise à jour

En général, les agences d’évaluation du crédit sont tenues de vous informer par écrit des conclusions de votre cas. Ils sont également tenus par la loi de vous fournir une autre copie gratuite de votre rapport de crédit si le litige a entraîné un changement permanent.

Vous avez également la possibilité de demander au bureau d’évaluation du crédit d’envoyer des avis de correction à toute personne ayant demandé votre rapport de crédit au cours des six derniers mois. Vous pouvez également faire envoyer une copie mise à jour à toute personne ayant demandé une version modifiée de votre rapport de crédit à des fins professionnelles.

Prenez soin de votre crédit

Bien que les étapes ci-dessus puissent sembler fastidieuses, il est crucial de comprendre les dommages que des informations incorrectes peuvent causer sur votre rapport de crédit. Si vous avez des retards de paiement inexacts sur votre rapport, vous pourriez voir votre pointage de crédit chuter sans que ce soit de votre faute. Et s’il y a des comptes sur votre rapport de crédit qui ne sont même pas les vôtres, cela pourrait signifier un problème bien plus grave, comme un vol d’identité pur et simple.

Heureusement, le peu de temps nécessaire pour contester un élément de votre rapport de crédit peut vraiment rapporter gros. Après tout, toute information négative que vous parvenez à éliminer devrait immédiatement cesser de faire baisser votre score.

Cependant, vous devez également garder à l’esprit que vous ne pourrez supprimer que les informations faussement négatives de vos rapports de crédit. Toute information préjudiciable qui est vraie devra rester dans votre rapport jusqu’à ce qu’un délai suffisant se soit écoulé. En général, les informations et rapports négatifs peuvent rester sur votre rapport de crédit jusqu’à sept ans, et la faillite peut rester sur votre rapport pendant 10 ans.

L’essentiel

Des erreurs se produisent tout le temps et peuvent ne jamais être découvertes si vous ne les trouvez pas vous-même. En plus de rester au courant de vos rapports de crédit, cela peut vous aider à vous inscrire à un service gratuit qui vous donne des mises à jour sur les nouveaux comptes à votre nom ou les fluctuations de votre pointage de crédit. CreditKarma.com et CreditSesame.com offrent un service gratuit similaire avec ces fonctionnalités, cela vaut donc la peine d’essayer les deux.

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