Combien de capital ai-je ? Découvrez comment le savoir.

L’équité de la maison. C’est ce qui fait que posséder une maison (et tous les hauts et les bas qui l’accompagnent) en vaut la peine. Avoir la valeur nette de votre maison signifie que tous vos versements hypothécaires commencent enfin à être rentables et que vous créez un patrimoine tout en bénéficiant de l’un des investissements les plus importants que vous ayez probablement jamais fait.

Vous ne pensez peut-être pas beaucoup à la valeur nette de votre maison au quotidien, et ce n’est pas grave. Mais si vous vous trouvez dans une position où vous voulez (ou devez) bouger et acheter une autre maisonvous pouvez être sûr que vous vous demanderez immédiatement quelle est la valeur nette de ma maison ?

Qu’est-ce que la valeur nette immobilière ?

Lorsque vous vendez votre maison, vous devrez payer à la banque la partie impayée du prêt hypothécaire. C’est facile à faire si la valeur de votre maison a augmenté au fil des années depuis votre première demande de prêt. Si tel est le cas, vous disposerez d’un excédent de liquidités, ou de capitaux propres immobiliers. La valeur nette de votre maison est le montant que vous avez payé pour devenir propriétaire de votre maison.

Si tu ils n’ont pas de capitaux propres, il devient beaucoup plus difficile de trouver l’argent dont vous avez besoin pour rembourser votre hypothèque actuelle, sans parler d’une mise de fonds pour la prochaine propriété que vous convoitez. Considérons deux exemples très différents.

Scénario 1

La famille Jones décide qu’elle a besoin d’une maison beaucoup plus grande pour vivre confortablement. Leur maison actuelle, pour laquelle ils ont payé 385 000 $, est actuellement évaluée à seulement 380 000 $. Comme leur prêt ne comportait que des intérêts, ils n’ont payé aucun dollar sur le solde du capital depuis qu’ils ont emménagé dans leur maison il y a cinq ans.

Jones Family Equity = -5 000 $ (valeur de 380 000 $ – solde du prêt de 385 000 $)

En supposant qu’ils vendent la maison à sa valeur actuelle, ils devront non seulement à la banque les 5 000 $ restants, mais ils devront également verser la mise de fonds pour leur nouvelle maison à partir de leurs économies ou ailleurs.

Scénario n.2

La famille Smart déménage dans une autre ville et devra acheter une nouvelle maison. Leur maison actuelle, pour laquelle ils ont payé 385 000 $, est actuellement évaluée à 390 000 $. La famille a également investi 20 000 $ pour acheter la maison et remboursé 85 000 $ du solde du capital, ce qui lui laisse un solde de prêt de 280 000 $.

Smart Family Equity = 110 000 $ (valeur de 390 000 $ – solde du prêt de 280 000 $)

De toute évidence, la famille Smart sera dans une bien meilleure situation financière lorsque viendra le temps d’acheter une nouvelle maison. Comme le montre l’exemple de la famille Jones, sans capitaux propres, vous vous retrouvez avec un actif qui se déprécie (essentiellement une fuite de liquidités), a déclaré Oli Watson, agent immobilier chez Dwell.

« Étant donné que la valeur nette négative ou faible de l’immobilier est généralement causée par la stagnation ou la baisse des prix de l’immobilier, cela peut devenir un cercle vicieux pour les propriétaires où ils n’ont pas les moyens de déménager et perdent également de l’argent sur leur maison existante », a-t-il ajouté.

Comment calculer la valeur nette immobilière

Espérez-vous éviter une situation comme celle de Jones ci-dessus ? Cela aide à comprendre comment calculer la valeur nette immobilière si vous vous demandez « de combien de capitaux propres ai-je ? » Comme le soulignent les exemples ci-dessus, calculer la valeur nette de votre maison est aussi simple que de soustraire le solde hypothécaire restant de la valeur estimative de votre maison. Ainsi, par exemple, si votre maison vaut 400 000 $ et que vous devez 100 000 $ dessus, vous disposez de 300 000 $ de valeur nette sur votre maison. Dans ce cas, si vous décidez de déménager, vous prendrez les premiers 100 000 $ pour rembourser votre prêt, puis vous aurez 200 000 $ à consacrer au prix d’achat d’une nouvelle maison.

Ratio prêt/valeur

Un autre terme que vous pouvez entendre lorsque vous parlez de capitaux propres est le ratio prêt/valeur, ou LTV. Selon Watson, il s’agit du rapport entre le montant d’argent que vous empruntez pour financer une maison et la valeur globale de la maison. C’est une façon pour les banques d’attribuer un niveau de risque au prêt qu’elles vous accorderont. La plupart des banques acceptent un LTV compris entre 50 et 90 %, a déclaré Watson, et cela dépend de plusieurs facteurs externes.

Pour calculer le LTV, vous avez besoin d’une valeur pour la maison, a déclaré Andrew Chen, fondateur du site Web de finances personnelles. Piratez votre richesse.

« Les prêteurs hypothécaires utilisent généralement la valeur estimative d’une maison pour déterminer sa valeur, puis appliquent un pourcentage tel que 80 % à cette valeur pour déterminer le LTV autorisé pour le prêt hypothécaire. Ce pourcentage est basé sur les critères et normes de prêt du prêteur.

Calcul du LTV

Disons que vous souhaitez acheter une maison de 300 000 $ mais que vous n’avez aucun capital à investir dans cet achat et que vous n’avez que 6 000 $ d’économies à mettre de côté. Cela signifie que votre LTV est de 98 % – vous financerez 98 % de votre maison. La plupart des banques considéreraient cela comme un investissement plutôt risqué.

Toutefois, si vous disposez de 130 000 $ de valeur nette de la maison que vous venez de vendre pour investir dans la même maison de 300 000 $, votre LTV ne serait que de 56 % (300 000-130 000 divisé par 300 000) – un investissement beaucoup plus sûr aux yeux de la banque.

Comment puis-je augmenter la valeur nette de ma maison ?

Il existe deux façons fondamentales d’augmenter la valeur nette de votre maison : diminuer le montant que vous devez sur la maison ou augmenter la valeur de votre maison. Investir de l’argent supplémentaire dans votre versement hypothécaire mensuel est le meilleur moyen de réduire le montant que vous devez. Mais heureusement, vous disposez de plusieurs options pour augmenter la valeur de votre maison sans nécessairement avoir à payer davantage sur votre valeur nette chaque mois.

Appréciation de la valeur. La valeur de votre maison peut naturellement augmenter, surtout si elle est située dans une zone en pleine croissance. Cette augmentation se transforme en valeur nette de votre maison, puisqu’il s’agit d’un actif que vous possédez. Bien que cette appréciation soit prise en compte dans votre avoir personnel, vous ne l’utiliserez pas avant de vendre votre maison (sauf dans le cas d’une HELOC, ou marge de crédit sur valeur domiciliaire).

Projets de rénovation domiciliaire. Selon Watson, la meilleure façon d’augmenter la valeur de votre maison en y apportant des modifications est de construire une extension, rénover l’espace dont vous disposez déjàou redécorez l’espace que vous possédez déjà.

« Bien sûr, toutes ces options coûtent de l’argent et doivent être bien exécutées, chacune comporte donc un risque inhérent. Si vous n’avez pas d’expérience en rénovation, la meilleure chose à faire est de copier ce que les gens ont fait dans des maisons et des quartiers similaires pour ajouter de la valeur à leur maison », a-t-il déclaré.

Il convient de noter que toutes les rénovations domiciliaires ne sont pas égales. De nouveaux meubles personnalisés de style Shaker, par exemple, peuvent être plus attrayants pour vous et peuvent même être quelque chose pour lequel vous seriez prêt à payer plus dans votre prochaine maison. Mais quand vient le temps d’un évaluation bancaireils n’ajouteront probablement que peu ou pas de valeur à la maison, ce qui signifie que vous ne paierez pas le coût de l’investissement sans réel retour.

Le fait est que si vous avez l’intention d’utiliser restructuration pour augmenter les capitaux propresConsultez un professionnel pour déterminer où dépenser votre argent au mieux.

Utiliser la valeur nette de votre maison : qu’est-ce qu’un HELOC ?

Dans la plupart des cas, vous utiliserez la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison lorsque vous en achèterez une nouvelle. Cependant, il existe un moyen d’y accéder plus tôt, en souscrivant une marge de crédit sur valeur domiciliaire. « UN ELOC c’est de l’argent prélevé sur la valeur de votre maison (comme une deuxième hypothèque), mais qui peut être utilisé à d’autres fins que le simple remboursement de votre maison », a déclaré Watson.

Un HELOC est-il une bonne idée ? Dans certains cas, cela peut être le cas, a déclaré Watson.

« Souscrire un HELOC n’est une bonne idée que si vous pouvez être sûr que le prix de votre maison peut augmenter pour couvrir l’argent que vous souscrivez et plus encore. Ils sont particulièrement adaptés si vous possédez un bien immobilier dans une région qui s’est soudainement enrichie. En effet, la valeur de votre maison augmentera, mais vos dépenses augmenteront également. Un HELOC peut vous aider à couvrir ces dépenses à court terme, tandis que votre propriété vous couvre à long terme.

Mais si vous recherchez simplement de l’argent facile à utiliser de manière frivole au lieu d’investir dans votre maison ou d’autres actifs en valeur, évitez de souscrire un HELOC.

« Vous vendez une partie de votre logement pour souscrire le HELOC et son taux d’intérêt sera supérieur au vôtre hypothèque conventionnelledes dépenses imprudentes peuvent donc vous faire perdre votre maison si vous ne parvenez pas à rembourser ni le HELOC ni votre hypothèque », a prévenu Chen.

Construisez votre avenir financier

En tant que propriétaire, il est bon de connaître la réponse à la question : « de quelle valeur nette ai-je ? » Que vous l’utilisiez pour faire un investissement judicieux à court terme ou que vous l’économisiez pour vous permettre d’acheter une maison plus chère à l’avenir, la valeur nette de votre propriété constitue un élément important de votre situation patrimoniale. Comme pour tout investissement, il vaut la peine de le laisser croître au fil du temps. Plus vous restez longtemps dans votre maison, plus la valeur nette de votre propriété devrait croître.