Mariée séparément pour réduire les paiements pour IBR, PAYE, SAVE – Présentation

Pour les couples mariés ayant des dettes d’études, l’une des stratégies les plus populaires pour réduire le paiement mensuel de votre prêt étudiant et potentiellement bénéficier d’une plus grande remise de prêt étudiant consiste à déclarer vos impôts « déclaration pour les mariés séparément ».

Pour les plans de remboursement de prêts étudiants basés sur le revenu, tels que le remboursement basé sur le revenu (IBR), le remboursement par répartition (PAYE) et maintenant l’épargne sur une éducation de valeur (SAVE), le paiement mensuel de votre prêt étudiant est calculé en fonction du montant brut ajusté. revenu (AGI) ). Si vous êtes marié et produisez une déclaration de revenus commune, le paiement mensuel de votre prêt étudiant est calculé sur votre AGI commune.

Par conséquent, un moyen simple de réduire potentiellement le remboursement de votre prêt étudiant et d’augmenter votre éventuelle remise de prêt étudiant est de réduire votre AGI – et les couples mariés peuvent potentiellement le faire en déposant séparément plutôt que conjointement.

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Note de l’éditeur: Cet article a été mis à jour pour refléter les modifications apportées à RePAYE et au nouveau plan de remboursement SAVE.

Le problème du dépôt d’un mariage séparé pour IBR, PAYE ou SAVE

Il y a deux grands problèmes à considérer avec cette approche. Premièrement, cela ne s’applique pas au plan de remboursement révisé Pay As You Earn (RePAYE). Avec RePAYE, quelle que soit la manière dont vous déclarez vos impôts, l’AGI commun est ce qui est pris en compte.

Cependant, à partir de 2023, si vous passez au plan de remboursement SAVE, votre AGI individuel sera utilisé si vous produisez séparément vos documents fiscaux pour le mariage. Ceux qui sont déjà inscrits au plan RePAYE passeront automatiquement à SAVE (il s’agit en fait d’un changement de marque). Ceux qui ont un autre forfait peuvent passer manuellement à SAVE en allant sur StudentAid.gov ou en passant par votre gestionnaire de prêt.

Note: Le montant inférieur du plan de remboursement SAVE (utilisant 5 % du revenu discrétionnaire) n’entrera en vigueur qu’en 2024, mais l’aspect séparation des mariages entrera en vigueur en 2023.

Le deuxième problème, et généralement le plus important, est le suivant les calculs n’ont pas toujours de sens. Vous voyez, lorsque vous produisez séparément, vous devez généralement également payer plus d’impôts en tant que couple. Par conséquent, vous devez équilibrer les économies potentielles provenant de votre dette étudiante et les impôts plus élevés auxquels vous serez confronté. Même si vous économisez un peu sur le remboursement mensuel de votre prêt étudiant, cela ne compensera peut-être pas les impôts plus élevés auxquels vous devrez faire face chaque année.

Examinons quelques scénarios et voyons comment fonctionnent réellement les calculs derrière la demande de mariage séparément pour IBR et PAYE.

L’endroit idéal pour déclarer les mariages séparément afin de minimiser les remboursements de prêts étudiants

Note: Cet article a été mis à jour pour refléter les modifications fiscales de la SECURE Act. Si vous avez déjà lu cet article, vous avez peut-être remarqué que les chiffres ont changé. L’un des changements si vous ne pouvez pas déduire les intérêts de votre prêt étudiant si vous déposez séparément.

Commençons par le scénario idéal, car c’est ce qui intéresse tout le monde. Alors, mettons en place ce scénario car c’est assez typique. Nous sommes un couple, avec la personne A et la personne B. Ils ont un fils de 10 ans.

La personne A gagne 40 000 $ par an et dispose de 50 000 $ de prêts directs.

La personne B gagne 60 000 $ par an et n’a aucune dette étudiante.

Jetons un coup d’œil à ce à quoi ressemble leur déclaration de revenus. Pour plus de simplicité, les deux partenaires ne disposent que de revenus W2 pour leur AGI.

Comme vous pouvez le voir dans l’exemple ci-dessus, cette paire Économisez 1 174 $ par an en impôts en déposant conjointement.

Cependant, la personne A bénéficie également de 50 000 $ de prêts directs. Si ce couple produit une déclaration de revenus commune, ils ils ne sont pas éligibles à l’IBR ou au PAYE. Si nous supposons que ce couple recherche l’option de paiement la plus basse pour leurs prêts, la meilleure option est le plan de remboursement prolongé. Leur paiement serait de 347 $ par mois pendant 300 mois (25 ans), soit la même durée que l’IBR. Cela équivaut à 4 161 $ par an.

Désormais, si ce couple déclarait son mariage en produisant des déclarations de revenus distinctes, il paierait 1 174 $ de plus par an. Mais cela ouvre davantage d’options de remboursement pour la personne A. Par exemple, la personne A sera désormais éligible à l’IBR, au PAYE et à SAVE.

Pour PAYERle paiement mensuel sera de 74 $ par mois, avec la possibilité d’annuler le prêt de 64 424 $ après 240 mois.

Pour IBRle paiement mensuel sera de 100 $ par mois, avec une remise potentielle du prêt de 11 948 $ après 300 mois.

Ainsi, si la personne A passe au PAYE, elle économisera 273 $ par mois sur les seuls remboursements de son prêt étudiant. Cela équivaut à une économie de 3 276 $ par an en remboursements de prêts étudiants.

Combinons donc à la fois les impôts plus élevés et les remboursements inférieurs sur les prêts étudiants et voyons ce que nous obtenons :

Par conséquent, en passant du dépôt conjoint au dépôt séparé, vous pouvez vous attendre à économiser 2 960 $ par an. De plus, vous vous mettez sur la bonne voie pour une éventuelle remise de prêt étudiant même après 20 ans.

Quand cela n’a aucun sens de déposer séparément pour IBR, PAYE ou SAVE

Il existe certains scénarios dans lesquels il n’est pas logique de présenter une demande séparément pour économiser sur les remboursements d’un prêt étudiant. Cependant, chacun doit faire face à sa propre situation et décider par lui-même.

Quelques règles empiriques lorsque cela n’a pas de sens :

• Quand l’emprunteur étudiant gagne plus
• Lorsque les revenus de l’emprunteur ne seraient pas éligibles à l’IBR, au PAYE ou au SAVE séparément

Des moyens simples de faire des calculs

Cela peut paraître un peu compliqué car il y a beaucoup de calculs et de scénarios à prévoir. Cependant, la plupart des logiciels fiscaux vous permettent de calculer la différence d’impôts que vous paieriez, que vous ayez déclaré votre déclaration de mariage conjointement ou que vous l’ayez déposée séparément. Si vous faites appel à un comptable pour vous aider avec vos impôts, il devrait également être en mesure de vous indiquer les différences.

Ensuite, vous pouvez consulter vos options de remboursement de prêt fédéral sur le Simulateur de prêt du ministère de l’Éducation.

Au final, il suffit d’additionner les coûts. Vous pouvez utiliser le tableau ci-dessus comme guide pour voir comment vos paiements d’impôts et de prêts étudiants s’additionnent et voir comment la déclaration de vos impôts vous permet d’économiser globalement plus d’argent.

Qu’en est-il de la « bombe fiscale » ?

De nombreuses personnes s’inquiètent du risque d’une bombe fiscale due à l’annulation des prêts associée à des plans de remboursement axés sur le revenu.

Et bien qu’il s’agisse d’une préoccupation légitime, nous ne pensons pas qu’elle s’appliquera à la plupart des emprunteurs.

Premièrement, il n’y a pas d’impôt fédéral sur le revenu sur l’exonération des prêts étudiants jusqu’en 2025. Cependant, il peut y avoir des impôts d’État sur l’exonération des prêts étudiants.

Deuxièmement, la plupart des emprunteurs n’auront pas à se soucier d’une facture fiscale en raison d’une règle de l’IRS appelée délinquance. Nous décomposons tous les calculs et les expliquons ici : Libération et défaut de paiement du prêt étudiant.

De plus, ce n’est même pas quelque chose dont vous devriez vous inquiéter. Au lieu de cela, concentrez-vous sur la recherche d’un plan de remboursement que vous pouvez vous permettre chaque mois, puis réévaluez-le à mesure que vos revenus augmentent au fil du temps. La pire chose que vous puissiez faire avec vos prêts étudiants est d’éviter d’effectuer des paiements. Même un paiement basé sur le revenu vaut mieux que rien.

Obtenez de l’aide professionnelle

Si vous ne savez pas par où commencer ni quoi faire, envisagez de faire appel à un CFA pour vous aider avec vos prêts étudiants. Nous recommandons The Student Loan Planner pour vous aider à élaborer un plan financier solide pour votre dette étudiante. Montre Le planificateur de prêts étudiants Ici.

Vous pouvez également toujours appeler votre prêteur, mais il ne pourra peut-être pas vous aider par téléphone dans cette situation complexe.

Conclusion

En fonction de votre situation fiscale et du montant de votre prêt étudiant, vous pourriez économiser de l’argent en produisant votre déclaration de revenus de mariage séparément afin que vous puissiez bénéficier de l’IBR, du PAYE ou du SAVE et économiser sur vos prêts étudiants. Cependant, vous devez vous rappeler que vous paierez plus d’impôts. Il est donc important de faire le calcul et de voir quel scénario vous convient le mieux.