bruce Anane
La Division des Assurances du Colorado adoption récente de réglementations régissant l’utilisation par les assureurs-vie de données externes et de sources d’information sur les consommateurs constitue la première étape vers la mise en œuvre législation adoptée en 2021 conçu pour protéger les consommateurs de l’État contre les pratiques d’assurance pouvant entraîner une discrimination injuste.
Les assureurs IARD opérant dans le Colorado devraient garder un œil sur la manière dont la législation est mise en œuvre, car ils respecteront certainement les règles régissant l’utilisation des données de tiers.
Les modalités d’application, qualifiées de « mise à l’échelle » d’un projet de publication antérieur en février, exigent que les assureurs-vie qui utilisent des données externes établissent un cadre de gouvernance et de gestion des risques basé sur les risques afin de déterminer si une telle utilisation pourrait entraîner une discrimination raciale injuste et remédier à la discrimination injuste, si elle est constatée. Si l’assureur utilise fournisseurs tiers et autres ressources externes, selon les nouvelles règles, il est responsable de garantir que toutes les exigences sont respectées.
Les assureurs-vie doivent tester leurs algorithmes et leurs modèles pour évaluer s’il en résulte une discrimination injuste et mettre en œuvre des contrôles et des processus pour ajuster leur utilisation de l’IA si nécessaire. Ils doivent également conserver une documentation, y compris des descriptions et des explications sur la manière dont les données externes sont utilisées et sur la manière dont ils testent leur utilisation des données externes pour identifier toute discrimination injuste. La documentation doit être disponible sur demande auprès de l’organisme de réglementation, et chaque assureur doit signaler ses progrès vers la conformité à la Division des assurances.
Le projet révisé ne se concentre plus sur les « résultats négatifs disproportionnés » qui auraient inclus des résultats ou des effets qui « ont un impact néfaste sur un groupe » de caractéristiques protégées « même après avoir pris en compte les facteurs qui définissent des consommateurs dans une situation similaire ». En supprimant complètement ce terme, le projet révisé met l’accent sur l’appel à des cadres de gouvernance et de gestion « fondés sur les risques ».
Ce changement est significatif. Comme Triple-I l’a exprimé ailleurs, la tarification de l’assurance basée sur le risque est un concept fondamental qui peut sembler intuitivement évident une fois décrit, mais les malentendus à son sujet sèment régulièrement la confusion. En termes simples, cela signifie proposer des prix différents pour un même niveau de couverture, en fonction de facteurs de risque propres à la personne ou aux biens assurés. Si les polices d’assurance n’étaient pas tarifées à ce taux – si les assureurs proposaient un prix unique pour la couverture automobile qui ne prendrait pas en compte le type et l’utilisation du véhicule, l’endroit et la durée de conduite de la voiture, etc. – conducteurs à faible risque, ils subventionneraient les plus risqués.
La tarification basée sur le risque permet aux assureurs d’offrir les primes les plus basses possibles aux assurés présentant les facteurs de risque les plus favorables. Facturer des primes plus élevées pour assurer les assurés à risque plus élevé permet aux assureurs de souscrire une gamme plus large de couvertures, améliorant ainsi à la fois la disponibilité et l’abordabilité de l’assurance. Ce concept simple se complique lorsque des facteurs de tarification actuariellement valides se recoupent avec d’autres attributs d’une manière qui peut être perçue comme injustement discriminatoire.
Les algorithmes et l’apprentissage automatique sont très prometteurs pour garantir une tarification équitable, mais des recherches ont montré que ces outils peuvent également amplifier les biais des données sous-jacentes. Les professions d’assurance et d’actuariat étudient et tentent de répondre à ces préoccupations depuis un certain temps (voir la liste ci-dessous).
Vous souhaitez en savoir plus sur la crise du risque et sur la manière dont les assureurs s’efforcent d’y faire face ? Découvrez la prochaine mairie Triple-I »,Attaquer la crise du risque« , qui se tiendra le 30 novembre à Washington, DC
Recherche Triple I
En bref : tarification de l’assurance basée sur le risque
Questions en bref : offres et tarifs d’assurance
Recherche de la Casualty Actuarial Society
Définition de la discrimination dans le secteur des assurances
Méthodes de quantification des effets discriminatoires sur les classes protégées en assurance
Du blog Triple-I
Le projet de loi de l’Illinois souligne la nécessité d’une formation sur la tarification des couvertures d’assurance en fonction des risques
Comment la proposition 103 aggrave la crise du risque en Californie
Ce n’est pas une « crise de l’assurance » : c’est une crise du risque
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L’appariement prix-risque contribue à maintenir l’assurance disponible et abordable
