Risques de responsabilité professionnelle : Est-ce que votre agence d’assurance peut se permettre de faire une erreur ?

Cet article a été réalisé en collaboration avec Business Risk Partners.

Gia Snape, d’Insurance Business, s’est entretenue avec Lisa Doherty, présidente, et Karen Lombardo, directrice générale de Business Risk Partners, pour parler des risques de responsabilité professionnelle auxquels les agents d’assurance sont confrontés dans un secteur de plus en plus sophistiqué.

Les agents d’assurance sont de plus en plus exposés aux risques de responsabilité professionnelle dans un marché de l’assurance de plus en plus sophistiqué, bien qu’ils soient parmi les personnes les plus compétentes du secteur.

Au moins une MGA a signalé une augmentation des sinistres E&O résultant de poursuites liées à la sous-assurance et de nouvelles expositions.

« Le monde de l’assurance est devenu tellement compliqué que vous pouvez souscrire une assurance pour à peu près tout », a déclaré Lisa Doherty (photo de gauche), présidente de Business Risk Partners, souscriptrice d’assurance spécialisée et administratrice de programme.

« Il est irréaliste de penser qu’une agence de six personnes sera capable de comprendre toutes les nuances de tous ces produits et de bien le faire. »

« Les changements dans l’exposition et les complexités de la couverture comptent parmi les risques les plus importants pour les petits agents de vente au détail », a déclaré Doherty.

Hausse des primes et inflation menant à la sous-assurance

Selon Business Risk Partners, l’inflation et les difficultés du marché dans les secteurs de l’immobilier et des biens personnels pourraient être en partie à l’origine de cette tendance croissante.

De nombreux clients peuvent constater que leur police, par exemple, ne couvre que le coût du remplacement ou de la réparation de leur propriété il y a plusieurs années, recevant un choc brutal lorsqu’ils font une réclamation aujourd’hui.

« Vous avez peut-être été assuré pour votre grange aux prix de 2015, mais cela ne permettra de reconstruire que 65 pour cent du bâtiment, alors qu’ils s’attendent à ce qu’il soit couvert à 100 pour cent », a déclaré Doherty.

« Mais combien d’agents appellent leurs clients pour leur dire : « Hé, tu devrais te lever ». [your coverage] de 20 %’ Je soupçonne qu’ils sont minoritaires, et ce serait une véritable exposition si le client avait un problème tragique avec sa propriété.

Il est donc essentiel que les agents vérifient régulièrement auprès de leurs clients pour s’assurer que leurs limites de couverture sont à jour et que leurs actifs sont assurés à leur valeur.

Doherty a également souligné l’augmentation des verdicts nucléaires – des sentences du jury ou des règlements extrêmement élevés, voire supérieurs à 10 millions de dollars – comme une autre pression sur les coûts sur les assureurs, contribuant à l’augmentation des primes pour les clients.

« Disons que l’établissement médical n’a qu’une limite de 10 ou 15 millions de dollars, mais s’il est condamné à un verdict de faute professionnelle médicale de 27 millions de dollars, il en parlera à son agent », a déclaré Doherty.

Abandon des transporteurs : quel est l’impact sur l’E&O des agents ?

Les agences d’assurance subissent également des pressions en raison des rappels des transporteurs et des restrictions dans des États comme la Californie, New York et la Floride.

La panne a obligé les agents à se démener pour trouver de nouvelles sources de capacité pour leurs clients, a noté Doherty.

« Les agences doivent remplacer la couverture, mais sera-t-elle la même ou équivalente à celle dont bénéficiaient auparavant leurs clients ? elle a demandé.

« Je pense que beaucoup de gens vont se retrouver sur des marchés non admis où la couverture n’est probablement pas aussi large. Alors, lorsque la plainte surviendra lors du prochain incendie, le policier aura-t-il un problème ?

Les sinistres résultant de catastrophes sont souvent suivis d’une vague de sinistres E&O, un phénomène que Doherty appelle un « double déclencheur » de pertes. Les dirigeants de MGA ont confirmé un nombre important de réclamations E&O à la suite de l’incendie de verre de 2020 en Californie et de la super tempête Sandy, par exemple.

« Nous avons toujours été prudents en Floride et en Californie, car il y a plus de fuites dans ces pays, et plus de fuites entraînent davantage de pertes E&O », a-t-il déclaré. « Vous ne pouvez pas subir de perte d’agence tant qu’il n’y a pas de plainte sous-jacente. Ainsi, lorsqu’un incendie ou un autre événement majeur survient, des réclamations E&O en résulteront.

Atténuation des risques E&O pour les agents d’assurance

Karen Lombardo (photo de droite), directrice générale de Business Risk Partners, a souligné l’importance d’examiner les meilleures pratiques de l’agence et la formation continue en tant que stratégies clés pour atténuer les risques d’E&O.

« Nous voulons nous assurer que tout le monde au sein de l’agence respecte les mêmes normes », a-t-il déclaré. « Ils doivent également assurer une bonne gestion des risques et s’assurer que tout le monde est au courant des tendances du marché. »

Lombardo et Doherty ont également mis en garde les agents contre le fait de trop s’appuyer sur des « relations spéciales », en se concentrant plutôt sur une communication solide avec les clients.

« Il existe une tendance selon laquelle si une relation spéciale est établie entre l’agent et l’assuré, la responsabilité de l’agent augmente considérablement », a déclaré Doherty. « L’agent devient l’expert sur lequel vous pouvez compter. »

« Nous voyons assez souvent qu’un assuré ne pense pas avoir besoin d’aviser l’agent des nouveaux ajouts à la propriété, ou que puisque l’agent a été sur la propriété et a cette relation particulière avec lui, il pense que l’agent ferait simplement une demande là-bas. plus de limitations, et ce n’est pas le cas », a expliqué Lombardo.

« En fin de compte, vous devez prendre le temps de comprendre votre client et d’appliquer ces connaissances à votre pratique de l’assurance », a convenu Doherty.