bruce Anane
Des taux d’intérêt élevés peuvent rendre le processus d’achat d’une maison encore plus difficile à gérer. Lorsque les taux hypothécaires augmentent, moins de personnes mettent leur maison en vente, ce qui peut rendre plus difficile la recherche d’une propriété qui convienne à votre famille. Les taux d’intérêt élevés augmentent également vos mensualités hypothécaires et réduisent votre pouvoir d’achat en tant qu’acheteur. Pour vous aider à surmonter ces obstacles, nous avons créé une liste de contrôle pour l’achat d’une maison adaptée aux conditions actuelles du marché. Consultez nos suggestions ci-dessous.
Liste de contrôle pour l’achat d’une maison pour des taux d’intérêt plus élevés
Évaluez votre situation financière
La première étape pour tout acheteur de maison est d’évaluer sa situation financière et de déterminer si c’est le bon moment pour acheter une maison. Idéalement, vous devriez avoir suffisamment d’argent économisé pour verser un acompte important, couvrir les frais de clôture et conserver une réserve d’urgence pour les futures réparations et entretiens de la maison.
Gardez à l’esprit que les frais de clôture se situent généralement entre 2% et 6% du montant total du prêt. Les acomptes peuvent être aussi bas que 3 %, mais vous devrez probablement payer du PMI si vous versez moins de 20 % sur un prêt conventionnel.
Cependant, si vous n’avez pas suffisamment d’argent économisé pour ces coûts, vous pouvez envisager des subventions pour mise de fonds et des programmes d’aide. Vous pourrez peut-être également utiliser les fonds offerts par des proches pour aider à payer les frais d’achat d’une maison.
Déterminez votre budget et obtenez une pré-qualification ou une pré-approbation
Avant de faire vos achats à domicile, vous devrez obtenir une préqualification ou une préapprobation pour un prêt hypothécaire auprès d’un prêteur. Être préqualifié peut contribuer à rassurer les vendeurs sur le fait que vous serez en mesure d’obtenir un financement et de conclure la transaction. Au cours du processus de pré-qualification ou de pré-approbation, votre agent de crédit vous indiquera le montant maximum que vous êtes autorisé à emprunter en fonction de votre situation financière, mais vous ne devez pas nécessairement utiliser ce chiffre comme budget d’achat d’une maison.
Il est important de tenir compte de vos revenus, de vos dépenses et de votre style de vie lors de la détermination de votre budget. Par exemple, si vous souhaitez rénover ou acheter de nouveaux meubles, vous devez acheter une maison qui n’est pas en dessous de vos moyens afin d’avoir un peu d’argent après la clôture.
Si vous souhaitez quand même voyager, manger au restaurant ou atteindre des objectifs financiers comme rembourser votre hypothèque plus tôt, vous ne devriez pas mettre vos finances à rude épreuve en achetant une maison qui correspond à votre budget. Une bonne règle générale consiste à limiter votre versement hypothécaire mensuel à pas plus de 28% de votre revenu mensuel brut.
Vérifiez votre crédit
Lors de l’évaluation de vos finances, vous devriez également demander un rapport de crédit gratuit de AnnualCreditReport.com et assurez-vous qu’il n’y a pas d’erreurs. Parfois, des comptes de crédit qui ne vous appartiennent pas peuvent vous être accidentellement attribués, ce qui peut nuire à votre cote de crédit. Si vous trouvez une erreur, assurez-vous de la contester auprès du bureau de crédit.
Les prêteurs examineront votre rapport de crédit et votre score pour évaluer votre solvabilité et calculer votre taux d’intérêt hypothécaire. Avoir une bonne cote de crédit est un avantage dans un environnement où les taux d’intérêt sont élevés, car cela vous aidera à obtenir un meilleur taux hypothécaire.
Les acheteurs ayant un mauvais crédit doivent généralement payer des taux d’intérêt plus élevés et peuvent également avoir des difficultés à obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire conventionnel. Si votre crédit est médiocre, les prêts hypothécaires garantis par le gouvernement peuvent être une bonne option, car ils ont tendance à être plus faciles à obtenir et peuvent offrir des taux d’intérêt plus bas que les prêts conventionnels.
Par exemple, les prêts FHA ont une exigence de cote de crédit minimale de seulement 500 et offrent options d’acompte à partir de 3,5%. Gardez à l’esprit que si votre mise de fonds est faible, vous devrez peut-être payer une prime annuelle d’assurance hypothécaire, ce qui augmentera vos coûts totaux de logement.
Soyez flexible concernant votre liste de souhaits d’achat de maison
La prochaine étape de notre liste de contrôle pour l’achat d’une maison consiste à trouver un agent immobilier en qui vous avez confiance et à commencer à visiter les maisons. Lors de votre recherche de maison, il est important de faire preuve de flexibilité quant à vos incontournables. S’il y a trop d’articles sur votre liste de souhaits, il peut être difficile de trouver une maison dans les limites de votre budget, surtout dans cet environnement de taux d’intérêt élevés.
Parce que les taux hypothécaires sont élevés, moins de propriétaires mettent leur maison sur le marché, donc l’offre est faible. Même si les taux d’intérêt élevés découragent également les acheteurs, vous aurez quand même une certaine concurrence car l’offre immobilière est plus limitée.
Des taux d’intérêt plus élevés réduisent également votre pouvoir d’achat en tant qu’acheteur. Le versement hypothécaire mensuel pour une maison de 400 000 $ est beaucoup plus élevé à un taux d’intérêt de 7 % contre 4 %. Vous devrez peut-être acheter des maisons dans une fourchette de prix inférieure à celle prévue pour rendre les paiements de logement abordables.
Cela pourrait signifier choisir une partie supérieure fixe qui nécessite un peu d’huile de coude au lieu d’une maison de rêve prête à emménager. Étant donné que les taux d’intérêt élevés vous obligent à faire des compromis, vous pourriez être tenté d’attendre qu’ils baissent pour pouvoir vous permettre une maison plus chère. Cependant, cette stratégie peut s’avérer contre-productive.
Lorsque les taux d’intérêt baissent, davantage d’acheteurs entrent sur le marché. Cela peut entraîner une hausse des prix de l’immobilier et éventuellement annuler toute économie résultant de la baisse des taux d’intérêt. Vous devrez donc peut-être accepter l’idée que vous n’aurez pas tout sur votre liste de souhaits, surtout si vous avez un budget limité.
Pensez à construire une maison
Si vous ne trouvez pas de maisons existantes qui vous plaisent, envisagez d’en construire une. Construire une maison coûte généralement plus cher que d’acheter une maison existante. Cependant, l’achat d’une nouvelle construction peut vous aider à obtenir exactement ce que vous voulez au lieu de vous contenter d’une maison inadaptée en raison d’une offre limitée de logements.
En prime, les nouvelles maisons ont généralement des coûts de réparation et d’entretien inférieurs. Et les constructeurs peuvent offrir des incitations telles que l’achat d’un prêt hypothécaire, qui réduit le taux d’intérêt pendant un an ou deux. Le constructeur paie cette dépense à la clôture afin que vous puissiez bénéficier d’un versement hypothécaire inférieur lorsque vous vous installerez dans votre nouvelle maison. Vous pouvez également tenter de négocier avec le vendeur d’une maison existante et lui demander de payer un rachat de prêt hypothécaire.
Faites le tour pour trouver le meilleur taux hypothécaire
Puisque les taux d’intérêt sont élevés, il est d’autant plus important de magasiner et de trouver le meilleur taux hypothécaire. Des études ont montré que les acheteurs qui reçoivent quatre devis de taux hypothécaires de différents prêteurs peuvent économiser de l’argent. 1 200 $ par année ou plus sur leurs versements hypothécaires. Assurez-vous simplement de récupérer tous les vôtres devis sous 30 jours.
Les prêteurs doivent consulter votre rapport de crédit pour vous donner un devis, ce qui entraîne une enquête approfondie et a un léger impact sur votre pointage de crédit. Mais si vous obtenez votre tarif sous 30 jours, tous les devis ne compteront que comme une demande approfondie, réduisant ainsi l’impact sur votre pointage de crédit.
Versez une mise de fonds plus importante ou obtenez un prêt plus court
Les coûts d’intérêt sont une préoccupation pour les acheteurs dans cet environnement de taux hypothécaires élevés, et pour cause. Des études ont montré que les acheteurs payer en moyenne 43 593 $ davantage pendant la durée du prêt hypothécaire en raison des taux d’intérêt élevés.
Heureusement, il existe des stratégies que vous pouvez utiliser pour réduire les frais d’intérêt, comme verser une mise de fonds plus importante. Déposer plus d’argent à la clôture vous permet de contracter un prêt plus petit, ce qui réduira votre mensualité hypothécaire et le total des intérêts.
De nombreux prêteurs vous permettent également d’acheter des points de réduction à la clôture pour réduire votre taux d’intérêt. Chaque point de réduction cela coûte généralement 1% du montant du prêt et réduit le taux d’intérêt de 0,25 %. Cependant, le fonctionnement des points de réduction peut varier en fonction du prêteur que vous choisissez.
Si vous n’avez pas suffisamment d’argent de côté pour verser une mise de fonds plus importante, envisagez d’obtenir un prêt hypothécaire à plus court terme. Les taux hypothécaires des prêts sur 15 ans ont tendance à être inférieurs à ceux des prêts sur 30 ans, ce qui peut vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts. Cependant, votre versement hypothécaire mensuel sera plus élevé si vous choisissez une durée de prêt plus courte, ce qui est un élément à considérer.
Prévoyez de refinancer ou de refondre à l’avenir
La dernière étape de la liste de contrôle pour l’achat d’une maison consiste à planifier un refinancement à l’avenir. Les experts disent que les taux d’intérêt il pourrait diminuer en 2024 ou 2025, ce qui peut vous donner la possibilité de refinancer et d’obtenir un taux d’intérêt plus bas. Gardez à l’esprit qu’il y a généralement des frais de clôture associés au refinancement, c’est donc une bonne idée de commencer à économiser de l’argent pour les couvrir.
Même si les taux d’intérêt ne baissent pas, vous pourrez peut-être rembourser votre prêt hypothécaire. La refonte implique le paiement d’une somme forfaitaire sur votre prêt hypothécaire qui est généralement d’au moins 10 000 $. Après avoir payé la somme forfaitaire, votre prêteur recalculera vos versements hypothécaires mensuels en fonction de la durée de votre prêt actuel et de votre nouveau solde hypothécaire inférieur.
Ce recalcul réduit votre mensualité sans modifier votre taux d’intérêt ni la durée de votre prêt. La refonte est également généralement moins chère que le refinancement, coûtant quelques centaines de dollars. Cependant, vous devrez épargner suffisamment d’argent pour effectuer un paiement forfaitaire du capital. De plus, certains types de prêts hypothécaires tels que les prêts FHA ne peuvent pas être remboursés. Assurez-vous donc de choisir un type de prêt et un prêteur qui permettent le remboursement.
Souhaitez-vous ajouter quelque chose à cette liste de contrôle pour l’achat d’une maison ? Partagez vos réflexions et suggestions dans les commentaires ci-dessous !
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