Talon Pelchat
L’accession à la propriété a longtemps été considérée comme faisant partie du rêve américain. La sagesse conventionnelle veut qu’il vaut mieux être propriétaire que louer, principalement en raison du concept de constitution de valeur nette du logement grâce à l’accession à la propriété. En tant que propriétaire, il peut arriver que vous remettiez en question les avantages de l’accession à la propriété lorsque vous calculez les montants annuels que vous dépensez en impôts fonciers, en réparations domiciliaires, en assurance habitation et en versements hypothécaires.
Malgré les dépenses supplémentaires que peut entraîner une maison, L’accession à la propriété offre de nombreux avantages. Au fil des années, votre maison accumule une valeur nette qui peut vous aider à financer des projets spéciaux et vous protéger des événements imprévus de la vie. Depuis 1891, Union Bank aide nos voisins du Vermont et du New Hampshire à exploiter la valeur nette de leur propriété et à tirer le meilleur parti de l’accession à la propriété. Cet article expliquera plus en détail le concept de valeur nette de votre logement et vous montrera comment une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) peut fonctionner pour vous.
Qu’est-ce que la valeur nette immobilière ?
La valeur nette de votre maison est l’augmentation de la valeur de votre maison au fil du temps, par rapport au solde de votre prêt hypothécaire. Si vous devez 100 000 $ sur votre prêt hypothécaire et que la valeur estimative de votre maison est de 225 000 $, vous avez accumulé 125 000 $ de valeur nette de votre propriété (225 000 $ – 100 000 $). Si vous décidez de vendre votre maison, vous obtiendrez ce bénéfice au moment de la vente. Si vous n’êtes pas prêt à vendre, vous pouvez toujours bénéficier d’une augmentation de la valeur de votre maison grâce à un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Si vous n’êtes pas sûr de la valeur de votre maison, l’équipe de prêt d’Union Bank peut vous aider à déterminer le montant actuel de la valeur nette de votre maison.
Quand pouvez-vous commencer à exploiter la valeur nette de votre maison ?
Vous souvenez-vous du jour où vous avez acheté votre maison ? Votre mise de fonds vous a permis de devenir propriétaire immédiatement d’un pourcentage de votre maison, tandis que le reste était financé par la banque. En règle générale, pour être admissible à une marge de crédit sur valeur domiciliaire, vous devez posséder au moins 20 % de votre maison. Rembourser le capital, et pas seulement les intérêts, avec votre versement hypothécaire mensuel vous aide à constituer des capitaux propres. Une fois que vous êtes propriétaire de plus de 20 % de votre maison, vous pouvez demander un prêt pouvant atteindre 80 % de la valeur nette de votre maison. Par exemple : Si votre maison est évaluée à 200 000 $, 80 % de la valeur est de 160 000 $. Si le solde de votre premier prêt hypothécaire est de 150 000 $, vous pourriez être admissible à un prêt de 10 000 $.
Qu’est-ce qu’un HELOC ?
Un HELOC est un prêt garanti dans lequel la valeur nette de votre maison sert de garantie. Vous êtes approuvé pour un montant maximum de prêt et faites des chèques sur le prêt lorsque vous en avez besoin. La durée typique d’un prêt est de 10 ans, pendant lesquels vous payez des intérêts sur les montants empruntés. A la fin de la durée du prêt, la période de remboursement commence. Pendant la période de remboursement, vous pouvez vous attendre à rembourser le capital et les intérêts jusqu’au remboursement du prêt. Une période de remboursement typique est de 10 ans. Ces délais varient d’une banque à l’autre, mais les concepts de prêt et de remboursement restent les mêmes.
En quoi un HELOC est-il différent d’une carte de crédit ou d’un autre prêt personnel ?
Un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt forfaitaire, mais un HELOC fonctionne plus comme une carte de crédit. Avec un prêt sur valeur domiciliaire, vous recevez le montant total du prêt et commencez immédiatement à payer des intérêts sur la totalité du montant. Si vous avez besoin de fonds supplémentaires, vous devez recommencer le processus de demande de nouveau prêt.
Un HELOC vous permet de postuler une seule fois pour accéder à une grande quantité de fonds au fil du temps. Avec un HELOC, les intérêts ne courent que sur le montant emprunté. Par exemple, vous pourriez obtenir l’approbation d’un HELOC de 100 000 $ et emprunter immédiatement 8 000 $ pour un nouveau système CVC. Les paiements d’intérêts sur 8 000 $ commenceraient et vous conserveriez l’accès aux 92 000 $ restants à utiliser selon vos besoins.
Avec une carte de crédit, vous êtes souvent limité à un montant de prêt inférieur à celui d’un HELOC. Étant donné que les cartes de crédit sont des dettes non garanties, vous payez un taux d’intérêt beaucoup plus élevé qu’une marge de crédit garantie sur valeur domiciliaire. Les intérêts sur les cartes de crédit ne sont pas déductibles d’impôt, mais les intérêts HELOC peuvent être déductibles d’impôt dans certaines situations. Selon l’IRS, Des intérêts de prêt déductibles d’impôt sont généralement disponibles pour les fonds utilisés pour « acheter, construire ou améliorer considérablement votre maison ».«
Comment puis-je utiliser un HELOC ?
Si vous vous demandez pourquoi vous devriez ouvrir un HELOC, il existe de nombreuses raisons différentes. Si vous souhaitez profiter des avantages fiscaux d’un prêt sur valeur domiciliaire, nous vous recommandons d’utiliser les fonds pour des projets de rénovation domiciliaire. Consultez votre fiscaliste avant de décider comment dépenser votre HELOC.
Les achats effectués à partir d’un HELOC ne doivent pas nécessairement être liés à la maison. Vous pouvez utiliser votre marge de crédit sur valeur domiciliaire pour financer tous vos besoins personnels. Étant donné que les HELOC offrent un taux d’intérêt inférieur à celui des cartes de crédit, de nombreux emprunteurs puisent dans la valeur nette de leur maison pour financer les situations suivantes :
- Consolider les dettes de carte de crédit
- Payer pour un mariage
- Financer les frais de scolarité d’un enfant
- Démarrer une nouvelle entreprise
- Financer des vacances de rêve
- Verser un acompte pour une résidence secondaire
- Rénover une cuisine ou une salle de bain
- Acheter de nouveaux électroménagers
Étant donné que les fonds d’un HELOC restent disponibles pendant de nombreuses années, ils peuvent servir de fonds d’urgence pour votre famille. Les factures médicales inattendues, les réparations automobiles ou l’entretien de la maison peuvent être payées avec les fonds de votre HELOC. Puisque vous n’accumulez pas d’intérêts tant que vous n’avez pas dépensé l’argent, votre marge de crédit sur valeur domiciliaire constitue un excellent filet de sécurité, au cas où des coûts imprévus surviendraient.
Union Bank a le HELOC qui vous convient
En tant que véritable banque communautaire, Union Bank aborde les prêts sur valeur domiciliaire avec les mêmes valeurs fondamentales que celles que nous appliquons à tous nos services. Une attention personnalisée nous permet de connaître votre situation actuelle et vos objectifs financiers. Un service client attentif signifie que quelqu’un est toujours disponible pour répondre à vos questions. Et nous proposons les mêmes services bancaires en ligne et autres services pratiques que les grandes banques.
Si vous souhaitez en savoir plus sur les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC, arrêtez-vous dans l’une de nos 18 succursales dans le nord du Vermont et le nord du New Hampshire. Notre équipe peut vous aider à trouver le prêt immobilier adapté à votre situation. Si vous êtes prêt à utiliser la valeur nette de votre maison pour investir dans des rénovations domiciliaires ou rembourser vos dettes de carte de crédit, notre demande de prêt hypothécaire en ligne est facile à naviguer et peut vous aider à démarrer. Pour les meilleurs HELOC du Vermont et du New Hampshire, contactez Union Bank dès aujourd’hui.
