La crise de l’assurance habitation et automobile est arrivée – ne laissez pas votre couverture vous échapper.

« Pure panique ». C’est ce qu’a ressenti Teddy Mars, de Louisiane, lorsque sa compagnie d’assurance habitation n’a pas renouvelé sa police au début de 2023. La dernière option restante l’a amené, lui et sa famille, à payer davantage pour l’assurance habitation et l’assurance hypothécaire.

Pour couvrir les frais, Mars a dû puiser dans son pécule et retirer 12 000 $ de son compte de retraite individuel. « Nous ne sommes pas assis ici sur une énorme montagne d’argent », déclare Mars. Et renoncer à l’assurance n’est pas une option lorsque vous avez un prêt hypothécaire.

« Cela va me briser le cœur, mais je pense que nous allons devoir partir », déclare Mars, qui a grandi en Louisiane. Mais avec un enfant au lycée, ce n’est pas facile de faire ses valises et de quitter la ville. De plus, Mars s’inquiète de la vendabilité de sa maison. « Qui voudrait acheter une maison dans notre région s’il ne peut pas l’assurer ?

L’histoire de Mars devient trop familier parmi les Américains alors que les catastrophes climatiques déchirent le pays avec une fréquence et une férocité accrues. Combinée à l’inflation et à l’augmentation des accidents de voiture et des vols, de nombreuses personnes sont confrontées à une crise d’abordabilité de l’assurance habitation et automobile.

UN récente enquête NerdWallet a révélé qu’environ 3 personnes sur 5 bénéficiant d’une assurance habitation déclarent que leur prime a augmenté au cours des 12 derniers mois. Et environ 1 personne sur 10 craint que son assureur cesse ses activités dans son État.

C’est une préoccupation légitime. En Floride, par exemple, l’assurance habitation privée est devenue si rare que Citizens, « l’assureur de dernier ressort » financé par l’État, est désormais le plus grand assureur de biens en termes de nombre de polices.

De nombreux propriétaires renoncent même complètement à l’assurance. Une enquête réalisée en 2023 par l’Insurance Information Institute a révélé que 12 % des propriétaires n’ont pas d’assurance habitation.^[0]

«C’est un bain de sang», déclare Dori Einhorn, propriétaire de la société californienne Einhorn Insurance, spécialisée dans l’assurance contre les incendies de forêt. « Je n’ai jamais rien vu d’aussi terrible. » Einhorn fait référence au nombre croissant d’assureurs qui ne souscrivent plus de polices au Golden Gate. « Tant que le réchauffement climatique persiste, je ne vois pas comment il pourra s’arrêter. »

Il n’y a pas que l’assurance habitation qui est plus difficile à bloquer. Les compagnies d’assurance automobile scrutent les voitures qu’elles assurent en augmentant les prix qu’elles facturent. Il suffit de demander à Gail Harlan de Floride.

Après qu’Harlan ait signé les documents pour louer une Kia Seltos 2023, il a reçu de nouveaux documents de police de son assureur. «J’ai été absolument choqué», se souvient Harlan après avoir découvert qu’il payait beaucoup plus sur sa nouvelle police que sur son dernier véhicule.

Harlan était en voyage assurance automobile au kilomètre programme avec sa dernière voiture, un Honda CR-V 2022. Elle a réussi à maintenir ses tarifs bas car elle n’a pas parcouru beaucoup de kilomètres dessus. Comme Harlan ne pouvait pas participer au même programme avec sa nouvelle Kia Seltos, il a dû souscrire une police d’assurance régulière et forfaitaire. Puis elle est allée faire du shopping.

Harlan a reçu des devis de plusieurs compagnies d’assurance pour des montants bien supérieurs à ce qu’il payait auparavant. Le devis le plus élevé qu’il a obtenu était de plus de 2 200 $ pour une police de six mois. Un grand assureur a même refusé de lui fournir un devis, citant un récent série de vols chez Kia et Hyundai. Cette réponse est intervenue malgré la présentation par Harlan d’un e-mail de Kia expliquant que son Kia Seltos 2023 n’était pas considéré comme à risque pour ces mêmes types de vols. «Je pensais que ce serait facile», dit Harlan.

Et Harlan n’est pas seul. Plus d’un assuré automobile sur six déclare le leur les primes ont augmenté beaucoup au cours des 12 derniers mois, selon l’enquête sur les assurances NerdWallet. Selon les dernières données du Bureau of Labor Statistics des États-Unis, les coûts de l’assurance automobile ont augmenté de 19 % en août par rapport à l’année précédente.^[0]

Lorsque vous souscrivez une assurance, vos primes sont versées dans un pool, avec les primes de tous les autres. Les assureurs puisent dans ce pool pour payer les sinistres de quelques malheureux. Le problème est que ce pool se tarit pour de nombreuses entreprises, les obligeant à le remplir en augmentant les tarifs ou en chasser les gens.

Voici quelques éléments qui provoquent la fuite :

• Des réclamations plus coûteuses. Avec l’augmentation événements météorologiques extrêmes ET décès sur la route dans une grande partie des États-Unis, Les assureurs doivent puiser plus profondément dans leurs poches pour couvrir les sinistres. L’inflation, les problèmes de chaîne d’approvisionnement et les pénuries de main-d’œuvre ont alimenté le feu.

• Le coût croissant de la « réassurance ». La réassurance – l’assurance pour les assureurs – devient de plus en plus difficile à obtenir, ce qui incite les assureurs habitation et automobile à éviter les marchés à haut risque.

• Frictions entre assureurs et États. Les assurances habitation et automobile sont réglementées au niveau de l’État, les transporteurs sont donc à la merci de la législation de l’État. Par exemple, en Floride, les assureurs sont confrontés à d’énormes pertes en raison d’un nombre disproportionné de poursuites. Et de nombreux assureurs ont cité les limitations d’augmentation des tarifs imposées par l’État comme raison de se retirer de la Californie.

Il existe de faibles lueurs d’espoir que les assureurs puissent colmater cette fuite, notamment une récente audition du Sénat américain sur le marché de l’assurance habitation, des signes de maîtrise de l’inflation et une réforme de l’assurance en Floride.

Mais cela ne rassure probablement pas beaucoup les nombreux Américains qui tentent simplement de joindre les deux bouts. Selon une enquête menée en 2023 par LendingClub, 3 Américains sur 5 vivent d’un chèque de paie à l’autre.^[0]

Si vous avez du mal à payer vos primes d’assurance ou si vous craignez que votre compagnie d’assurance ne vous quitte au moment du renouvellement, voici six choses que vous pouvez faire :

Les primes d’assurance habitation et automobile peuvent varier considérablement selon les compagnies. Si vous pensez que vous payez trop cher, faire du shopping. Rassemblez des devis d’au moins trois entreprises différentes pour vous assurer d’obtenir la meilleure offre possible. Cette approche a fonctionné pour Harlan, qui a finalement trouvé un prix d’assurance automobile qui lui plaisait.

Si vos options d’assurance sont limitées, il est peut-être temps de faire appel à un agent d’assurance indépendant. Les agents locaux connaissent votre région et les entreprises qui rédigent encore des politiques. « Vous devez trouver quelqu’un qui sait ce qu’il fait », prévient Einhorn. « Trouvez un agent réactif et qui n’essaie pas seulement de gagner une commission. »

Vous pouvez réduire le coût de l’assurance si vous êtes en mesure d’assumer vous-même une plus grande part du risque. Par exemple, vous pourrez peut-être augmenter vos franchises ou éliminer les couvertures facultatives dont vous n’avez plus besoin. Ne réduisez pas votre couverture au point où vous seriez financièrement détruit si une catastrophe survenait.

Les assureurs inspectent périodiquement les maisons qu’ils assurent (ou ont l’intention d’assurer). Cela est particulièrement vrai pour les maisons anciennes situées dans des zones à haut risque. Ne leur donnez pas de raison d’abandonner ou de refuser votre couverture. Protégez votre maison éliminer les buissons ou les arbres envahis à proximité et garantir que le toit, les systèmes électriques, de plomberie et de CVC sont en bon état.

Si vous envisagez d’acheter une nouvelle maison ou une nouvelle voiture, vérifiez les devis d’assurance avant de signer sur la ligne pointillée. De cette façon, vous ne serez pas surpris par une politique coûteuse que vous ne pouvez pas vous permettre. Vous pouvez également évaluer le risque d’une propriété face au changement climatique en saisissant son adresse facteur de risque.com.