Qu’est-ce qu’un certificat de dépôt (CD) et comment cela fonctionne-t-il ?

En période de volatilité des marchés, comme celles que nous vivons expérimenter aujourd’hui, de nombreuses personnes souhaitant constituer leur pécule ou épargner pour un objectif spécifique recherchent des alternatives offrant moins de risques et des rendements plus stables que les actions traditionnelles et les comptes basés sur des actions. Alors que dans un passé récent, les CD ont souvent été dévalués en raison de leur faible rendement, aujourd’hui taux d’intérêt élevéscouplés aux faibles rendements boursiers, en ont fait une fois de plus un outil d’épargne populaire.

Alors, quels sont les avantages des certificats de dépôt et pourquoi les CD sont-ils meilleurs que les autres comptes d’épargne ? Les CD offrent non seulement des intérêts plus élevés, mais en tant que produit garanti, leur stabilité prouve qu’ils sont particulièrement utiles en période d’incertitude. Si vous recherchez un investissement alternatif pour résister à la volatilité des marchés, considérez les certificats de dépôt comme une alternative sûre et rentable. Mais parlons d’abord de ce qu’ils sont exactement.

Qu’est-ce qu’un CD ?

Un certificat de dépôt, ou CD, est un type de compte d’épargne qui a un taux d’intérêt fixe et une durée de dépôt fixe (durée). Lorsque vous ouvrez un CD, vous choisissez la durée du contrat parmi une sélection d’offres, allant souvent de quelques mois à quelques années. Pendant cette période, vous ne pourrez pas accéder à votre dépôt au fur et à mesure de sa croissance : si vous devez retirer des fonds plus tôt, vous devrez payer une pénalité, perdre vos intérêts, ou éventuellement les deux.

Étant donné que ces fonds ne sont pas généralement disponibles, les banques peuvent les utiliser gratuitement dans leurs propres pratiques de prêt, ce qui signifie que vous gagnerez un taux d’intérêt plus élevé que d’autres types de comptes d’épargne qui ont plus de liquidités, comme un relevé de compte d’épargne. C’est pourquoi, surtout lorsque les taux sont élevés, les CD constituent d’excellents investissements à moyen terme.

Comment fonctionnent les CD

Les CD sont similaires aux obligations dans le sens où lorsque vous ouvrez un CD, vous saurez exactement combien il vaudra à son échéance. En effet, le taux d’intérêt et la durée du contrat sont bloqués lorsque vous effectuez le dépôt. Cependant, les CD sont des produits bancaires, non émis par le gouvernement ou par des entreprises comme les obligations. Les banques ont des choix spécifiques concernant la durée d’occupation, ainsi que la fixation des taux d’intérêt. Les taux ont tendance à être plus élevés pour les CD plus longs ou les CD avec des dépôts plus importants. Jetons un coup d’œil à quelques questions courantes sur les CD pour en savoir plus sur leur fonctionnement en tant que produits d’épargne.

Comment sont déterminés les taux d’intérêt ?

Bien que différentes offres de CD puissent avoir des taux d’intérêt différents, tous les taux sont affectés par les taux d’intérêt du marché. Union Bank utilise le Taux des fonds fédéraux comme l’un des outils permettant de définir la vitesse de vos CD. À l’heure actuelle, les taux des fonds fédéraux sont plus élevés qu’ils ne l’ont été depuis longtemps. Avec le contexte économique actuel et l’augmentation du taux des fonds fédéraux par la Federal Reserve Bank, c’est le moment idéal pour acheter un CD ! En fait, au moment de la publication de cet article (novembre 2022), Union Bank propose un CD spécial sur 16 mois avec un taux d’intérêt de 2,79 % et un rendement annuel en pourcentage (APY) de 2,83 % (avec un solde minimum d’ouverture de 25 000,00 $. ).

Combien de temps dois-je conserver un CD ?

Comme mentionné ci-dessus, généralement, plus vous conservez votre argent sur un CD longtemps, plus le taux d’intérêt que vous recevrez sera élevé, ce qui est une excellente raison de choisir un terme à long terme. Cependant, gardez à l’esprit que vous ne pourrez pas accéder à vos fonds avant l’échéance de votre CD, alors assurez-vous de ne pas avoir besoin de cet argent à court terme. Si vous économisez pour un achat important, comme une voiture ou une maison, et que vous savez que vous disposez d’un certain temps avant d’être prêt à acheter, mettez ce que vous avez déjà accumulé sur un CD qui correspond à votre période d’épargne. est une excellente solution. moyen de gagner des intérêts supplémentaires tout en renforçant le calendrier de votre objectif d’épargne.

Les revenus des CD sont-ils imposés ?

Les intérêts que vous gagnez sur les CD sont considérés comme un revenu, vous devrez donc les inclure lors de votre déclaration de revenus. Votre banque vous enverra généralement un relevé 1099-INT ou un relevé des intérêts courus, que vous pourrez utiliser lors de la déclaration de vos impôts.

Que se passe-t-il lorsque mon CD arrive à maturité ?

Lorsque votre CD arrive à échéance, vous devrez décider quoi faire avec les fonds. Vous pouvez collecter le capital et les intérêts courus en espèces ou choisir de réinvestir les fonds dans un nouveau CD (également appelé « roll over » de CD). Si vous ne prenez pas de mesures pour retirer votre CD, de nombreux CD seront automatiquement renouvelés avec la même durée mais aux taux d’intérêt en vigueur, mais ne vous inquiétez pas : votre banque vous en informera à l’avance et les CD bénéficieront d’un délai de grâce après leur échéance. avant qu’ils ne soient renouvelés. Avant de décider de réinvestir ou d’autoriser le renouvellement automatique de votre CD, déterminez si les taux d’intérêt augmentent ou diminuent et si vous pouvez obtenir un taux de rendement plus élevé ailleurs. Parlez à un représentant de l’Union Bank pour voir quels sont les taux actuels disponibles.

Avantages des CD

Le CD est un produit d’épargne de niche présentant de nombreux avantages, notamment pour certains usages. Bien qu’ils ne répondent pas à tous vos besoins d’épargne et d’investissement, voici quelques-uns des avantages qu’ils offrent :

• Sécurité. Les CD traditionnels sont assurés par la FDIC jusqu’à 250 000 $ par compte, ce qui en fait un investissement à très faible risque.
• Prévisibilité. Les CD offrent un taux d’intérêt et un rendement garantis. Votre taux d’intérêt restera le même que le jour de l’ouverture du compte, même si les taux généraux des CD baissent, et comme la durée du contrat est également fixe, vous pouvez calculer la valeur accumulée du compte dès le premier jour.
• De meilleurs tarifs. Surtout lorsque les taux d’intérêt sont élevés, les CD peuvent avoir des APY (rendements annuels en pourcentage) nettement plus élevés que les comptes d’épargne standard ou même les comptes du marché monétaire, en particulier pour les CD à long terme.
• Des investissements flexibles. Avec l’échelonnement des CD, vous pouvez créer une stratégie d’investissement flexible qui vous permet de profiter des taux d’intérêt des CD à long terme tout en obtenant un accès régulier à votre capital. L’échelonnement des CD vous permet d’ouvrir plusieurs CD de différentes longueurs qui arrivent à échéance successivement, vous permettant ainsi à tous les deux d’accéder régulièrement aux fonds. et profitez des taux d’intérêt à long terme. Roulez les CD au fur et à mesure de leur échéance pour continuer à accroître votre investissement ou retirez-les si nécessaire.

Inconvénients des CD

Comme mentionné ci-dessus, les CD présentent de nombreux avantages, mais ils ne constituent pas la solution parfaite pour tous les besoins d’épargne. Ils peuvent être plus restrictifs que d’autres placements et, selon les taux, peuvent ne pas vous offrir le meilleur rendement par rapport à d’autres produits à long ou moyen terme. Voici quelques-uns des inconvénients des CD :

• Moins de liquidité. Étant donné que vous ne pourrez pas accéder à vos fonds jusqu’à l’échéance de votre CD, il est important de ne pas bloquer les fonds dont vous pourriez avoir besoin. Cela signifie qu’il n’est pas judicieux de mettre toutes vos économies sur un CD d’un coup. Assurez-vous de disposer d’un compte d’épargne liquide supplémentaire en cas d’urgence ou envisagez plutôt un compte d’épargne à haut rendement.
• Prix ​​​​des services publics. Bien que les CD présentent un faible risque, ils ont également un rendement historiquement bas, en retard par rapport aux rendements d’autres produits d’investissement tels que les actions et les obligations. Si vous êtes jeune et que vous épargnez pour la retraite, vous préférerez peut-être investir votre argent dans quelque chose qui vous permettra d’obtenir des rendements plus élevés, comme un IRA ou d’autres produits d’investissement. Bien qu’ils comportent un risque plus élevé, les comptes comme les IRA ont également des rendements annuels moyens plus élevés, ce qui signifie que vos revenus potentiels pourraient être beaucoup plus élevés à long terme, malgré des baisses occasionnelles du marché.
• Pénalités pour retrait anticipé. Comme mentionné ci-dessus, si vous avez besoin d’argent avant l’échéance de votre CD, cela vous coûtera cher. Certains CD comportent une pénalité spécifique en cas de retrait anticipé, tandis que d’autres vous coûteront tous les intérêts que vous avez gagnés. Chaque institution financière a ses propres règles spécifiques concernant les retraits anticipés, alors assurez-vous de vous renseigner avant d’ouvrir votre compte.

Comment ouvrir un CD

Si vous êtes prêt à essayer un certificat de dépôt, c’est maintenant l’un des meilleurs moments pour le faire. En fait, les taux d’intérêt élevés actuels en font une excellente alternative d’investissement aux actions pendant le marché baissier actuel. Et vous n’avez pas besoin de beaucoup d’argent pour commencer : chez Union Bank, vous pouvez ouvrir un CD avec seulement 100 $. Et nous proposons également certains des meilleurs tarifs de CD du New Hampshire et du Vermont !

Pour en savoir plus sur les CD ou comparer les produits CD, visitez notre page Certificat de dépôt personnel. Vous avez encore des questions ? Contactez-nous ou passez dans une succursale à Berlin, St Albans, St Johnsbury, Shelburne, Fairfax, Hardwick, Jeffersonville, Jericho, Johnson, Lyndonville, Morrisville, Stowe, Williston dans le Vermont, ou Littleton, Groveton ou Lincoln dans le New Hampshire, pour parler. à un représentant de la banque et ouvrez votre CD dès aujourd’hui !