bruce Anane
Selon le Centre national des statistiques de l’éducation, la personne moyenne endettée pour ses études supérieures a accumulé 78 390 $ de dettes rien que pour les prêts accordés aux études supérieures.
Si l’on ajoute les prêts universitaires, la dette moyenne s’élève à plus de 91 000 $ chez les étudiants diplômés.
Mais le niveau d’endettement varie selon le type de diplôme. Par exemple, les personnes titulaires d’un diplôme en droit ont contracté en moyenne une dette supplémentaire de 142 790 $. Les médecins ont contracté des dettes encore plus élevées en moyenne, à 246 330 $.
Même si les diplômes universitaires se traduisent souvent par des salaires élevés, de nombreux étudiants diplômés finissent par gagner des salaires modestes. Quel que soit votre revenu, l’annulation de votre prêt d’études supérieures constituerait un énorme avantage financier. Malheureusement, le programme d’exonération des prêts étudiants de Biden a pris fin et les remboursements des prêts reprennent.
L’ajout du nouveau paiement mensuel pourrait pousser certains emprunteurs endettés en matière d’études à rechercher de nouveaux moyens de réduire leur facture mensuelle ou d’obtenir l’annulation de leurs prêts.
Que vous ayez des dettes provenant d’une faculté de droit, d’une faculté de médecine ou d’une maîtrise en ingénierie, voici ce que vous devez savoir sur l’exonération de prêt étudiant aux études supérieures.
Remise de prêt à la fonction publique
Si vous avez des dettes d’études et travaillez dans le secteur public ou dans une organisation à but non lucratif, vous pourriez être éligible à une remise de prêt via le Programme de remise de prêt du service public (PSLF). Ce programme administré par le gouvernement fédéral annule la dette éligible des emprunteurs éligibles après avoir effectué 120 paiements tout en occupant un emploi éligible.
Les emplois admissibles comprennent le travail social, la police, le travail dans une école ou une université publique ou l’exécution de travaux à but non lucratif pour des organisations 501(c)(3) éligibles.
Historiquement, de nombreux emprunteurs n’ont pas réussi à profiter du PSLF, mais les changements apportés à l’administration du PSLF permettent de garantir plus facilement l’annulation des prêts après 10 ans de remboursement.
Les types de prêts suivants sont éligibles au PSLF (en supposant que vous répondiez aux autres critères d’exonération de prêt) :
- Prêts directs subventionnés
- Prêts directs non subventionnés
- Prêts directs PLUS
- Prêts de consolidation directe
Mais soyez prudent avec les prêts de consolidation directs. La consolidation de vos prêts peut « réinitialiser le chronomètre » sur 120 paiements, et c’est la dernière chose que vous voulez faire lorsque vous travaillez à l’annulation de votre prêt.
Remise de prêt basée sur le remboursement
Une remise de prêt basée sur le remboursement n’est pas une véritable remise de prêt. Au lieu de cela, c’est comme manquer de temps dans un match de football. La plupart des étudiants diplômés bénéficiant d’un plan de remboursement basé sur le revenu verront leurs prêts remboursés après 25 ans. Ce gain est un événement imposable, mais vous aurez deux décennies et demie pour épargner pour les impôts supplémentaires que vous devrez payer lorsque les prêts seront remboursés.
Alors que la plupart des gens souhaitent se débarrasser des prêts étudiants le plus rapidement possible, le plan sur 25 ans peut avoir beaucoup de sens pour les personnes ayant un ratio dette/revenu élevé. Il s’agit d’un outil particulièrement important pour les vétérinaires, les professionnels de la santé, les avocats et autres personnes qui contractent des dettes très importantes pour obtenir leur diplôme.
Remise de prêt basée sur la carrière
Nous tenons à jour une liste de programmes d’exonération de prêt destinés aux personnes poursuivant une carrière particulière. La plupart de ces programmes d’exonération de prêts peuvent être combinés avec une exonération de prêts au service public. Pour le moment, la liste comprend les programmes suivants :
- Programme de remise de prêt étudiant aux avocats: Conçu pour annuler les prêts aux avocats travaillant pour le ministère américain de la Justice (DOJ). Ce programme pardonne généralement 6 000 $ par an pour chaque année pendant laquelle un avocat travaille pour le ministère de la Justice.
- Programme de remboursement des prêts universitaires en administration des ressources et des services de santé: Ce programme de remboursement offre jusqu’à 40 000 $ d’exonération de prêt aux professionnels de la santé qualifiés qui accèdent à des postes universitaires. Vous devez être titulaire d’un contrat de deux ans dans une école diplômante des métiers de la santé et être issu d’un milieu « défavorisé » (sur base de facteurs économiques et environnementaux).
- Programme de remboursement des prêts étudiants pour les employés fédéraux: Permet au gouvernement fédéral d’effectuer des remboursements de prêt allant jusqu’à 10 000 $ par an au nom des employés fédéraux. Le pardon à vie est de 60 000 $.
- Programme de remboursement des prêts aux services de santé indiens: Pardonne jusqu’à 20 000 $ de prêts par an pour les professionnels de la santé exerçant sur un site du programme de santé indien pendant au moins deux ans.
- Programme de remboursement des prêts étudiants de John R. Justice (JRJ): Cela offre une prestation de remboursement de prêt allant jusqu’à 10 000 $ par an (60 000 $ de remise à vie) aux personnes qui travaillent comme procureurs locaux et d’État et comme défenseurs publics locaux, étatiques ou fédéraux.
- Programme de remboursement des prêts du National Health Service Corps: Ce programme offre jusqu’à 50 000 $ aux professionnels de la santé qualifiés qui exercent pendant au moins deux ans dans des domaines où les besoins sont élevés. Le programme est ouvert aux agents de soins de santé primaires, aux dentistes, aux professionnels de la santé mentale et aux professionnels de la maternité.
- Remise de prêt des National Institutes of Health (NIH).: C’est l’un des rares programmes conçus pour les scientifiques plutôt que pour les professionnels de la santé. Si vous travaillez pour une organisation à but non lucratif ou pour le gouvernement américain qui mène des recherches cliniques, des recherches pédiatriques, des recherches sur la contraception et l’infertilité ou des recherches sur les disparités en matière de santé, vous pourriez avoir droit à l’annulation d’un quart de vos prêts chaque année (jusqu’à 50 000 $ par an). Vous devez généralement vous inscrire pour un engagement de recherche d’au moins deux ans et provenir d’un milieu défavorisé pour être admissible à ce programme.
- Programme de prêt pour le corps infirmier: Conçu pour répondre à la pénurie d’infirmières à l’échelle nationale, ce programme remboursera jusqu’à 85 % des soldes de prêt restants pour les infirmières autorisées (IA) ou les infirmières autorisées en pratique avancée (APRN) qui travaillent pendant au moins deux ans dans un pays où les besoins sont élevés. zone.
- Programme de remise de prêt aux enseignants: Les éducateurs travaillant dans des zones où les besoins sont élevés peuvent être admissibles à une annulation de 17 500 $ de leurs prêts après avoir travaillé pendant cinq ans dans un district scolaire à faible revenu.
- Programme de remboursement des prêts de médecine vétérinaire de l’USDA: Les vétérinaires qui travaillent dans une situation de pénurie vétérinaire désignée par le NIFA depuis au moins trois ans sont éligibles à une remise de prêt de 25 000 $ par an.
- Prestation de remise de prêt JAG de l’US Air Force: Les avocats travaillant pour l’Armée de l’Air peuvent recevoir jusqu’à 65 000 $ d’exonération de prêt sur une période de trois ans pendant qu’ils travaillent pour l’Armée de l’Air.
- Programme de remboursement des prêts étudiants pour les professions de la santé en service actif de l’armée: Les personnes exerçant la médecine ou la dentisterie pendant qu’elles sont en service peuvent recevoir jusqu’à 120 000 $ d’exonération de prêt, payées en 40 000 $ sur une période de trois ans.
- Programme de remboursement des prêts étudiants aux professions de la santé de la Marine: Semblable au programme militaire, ce programme offre une remise de prêt de 40 000 $ par an si vous travaillez comme médecin, dentiste, psychologue clinicien, infirmier ou optométriste pendant votre service actif dans la Marine.
Remise de prêt basée sur l’employeur
Bien que la plupart des employeurs ne remboursent pas tous les prêts étudiants diplômés, certains grands employeurs commencent à offrir des avantages en matière de remboursement de prêts à leurs employés. La plupart des entreprises que nous avons trouvées paieront entre 100 et 250 dollars par mois pour aider leurs employés à obtenir des prêts étudiants. Cela ne réduira pas considérablement un tas de dettes à six chiffres, mais cela peut être une bonne incitation pour quiconque envisage déjà un emploi chez l’un de ces employeurs.
Bien sûr, si votre employeur est l’armée américaine, vous pourriez être admissible à des programmes agressifs d’exonération de prêt qui pourraient vous aider à vous désendetter rapidement.
La dette liée au prêt pour diplômés ne doit pas nécessairement être une condamnation à perpétuité
Se sortir de tout type de dette est un défi. Et si vous avez contracté une dette à six chiffres pour obtenir un diplôme universitaire, il pourrait vous falloir toute une vie pour la rembourser. Mais ces programmes d’exonération de prêt peuvent vous aider à déterminer vos meilleures options pour vous désendetter. Même s’il faut 25 ans pour rembourser votre dette, vous pouvez toujours épargner, investir et accroître votre patrimoine tout en remboursant vos prêts.
