Quelles sont les limites de prêt conformes ?

Si vous êtes à la recherche d’une maison, vous avez peut-être entendu des termes tels que prêts géants ou prêts conformes. Cela peut sembler n’être qu’une autre ligne directrice ou un cercle à suivre, cependant, c’est assez facile à comprendre une fois séparé.

En termes simples, les prêts conformes sont les prêts hypothécaires immobiliers les plus importants possibles qui respectent les limites en dollars fixées par l’Agence fédérale de financement du logement (FHFA) tout en respectant les critères fixés par Freddie Mac et Fannie Mae. Ces prêts sont avantageux pour les personnes ayant un bon crédit et répondent à toutes les exigences en matière de taux d’intérêt plus bas et de mensualités immobilières inférieures. Les prêts conformes sont facilement accessibles aux emprunteurs car ils ont des taux bas et de faibles facilités de paiement. Il existe un large éventail de limites de prêt conformes, adaptées aux besoins individuels. Ainsi, si vous souhaitez opter pour des prêts conformes, vous devez avoir une connaissance suffisante de ses programmes.

Le respect des limites de prêt est une partie essentielle du processus de prêt. Ces limites indiquent le montant maximum qu’un prêteur peut prêter à un emprunteur après avoir rempli les conditions requises. des entreprises parrainées par le gouvernement telles que Freddie Mac et Fannie Mae. Cette limite est basée sur le montant du prêt et la localisation du bien hypothéqué. Ils ne contractent pas eux-mêmes d’hypothèques auprès d’autrui, mais assurent les offres hypothécaires des banques et autres institutions financières. De cette manière, les prêteurs obtiennent des fonds après la vente des prêts, ce qui les aide à gérer les prêteurs afin de réduire les risques et d’assurer un flux constant de fonds pour les prêts.

Comment bénéficier d’un prêt conforme ?

Un prêt conforme est tout ce dont vous avez besoin si vous êtes un premier acheteur ou si vous cherchez à refinancer en raison de sa simplicité et de sa commodité. Sa facilité, sa commodité et sa simplicité conviennent à divers acheteurs. C’est un meilleur pari si vous avez une excellente cote de crédit qui, même avec un faible acompte, est moins chère que la FHA.

La mise de fonds ne sera que de 3 pour les primo-accédants. En 2023, une seule famille souhaite un prêt conforme d’environ 726 200 $, ce qui s’élevait à 647 200 $ en 2022, ce qui signifie une augmentation de 79 000 $.

Il comporte des exigences de qualification simples qui offrent des taux d’intérêt plus bas que les autres prêts immobiliers avec des acomptes initiaux inférieurs. Pour bénéficier d’un prêt conforme, vous avez besoin des éléments suivants :

• La mise de fonds minimale doit être de 3 %.
• 620 doit être la cote de crédit minimale.
• Une assurance hypothécaire est requise à hauteur de 20 % des capitaux propres.
• Le DTI maximum doit être de 45 %
• Le LTV maximum doit être de 97 %
• Le plafond du prêt serait de 726 200 $ pour une seule famille.
• Un historique d’emploi stable.

Importance de respecter les limites de prêt :

L’ajustement des limites de prêt est particulièrement important dans les régions où les prix de l’immobilier augmentent rapidement, où l’ajustement des limites de prêt peut aider à empêcher la formation d’une bulle. Par conséquent, cela est également important en période d’incertitude économique, lorsque les prêteurs sont plus prudents en matière de prêts.

• L’ajustement des limites de prêt permet aux emprunteurs d’accéder plus facilement à un logement abordable. Il propose les taux d’intérêt les plus bas possibles et des mensualités faibles qui aident l’acheteur à acheter la maison de ses rêves.
• Des prêts conformes contribuent à garantir que les prêteurs utilisent des pratiques de souscription responsables.
• Des limites de prêt conformes contribuent à promouvoir l’abordabilité sur le marché du logement.
• Des limites de prêt conformes assurent la stabilité du marché immobilier. Ces prêts ne concernent pas seulement les résidences principales mais sont également réalisables pour les résidences secondaires, les maisons de vacances et investissements immobiliers.
• Il est utile de se débarrasser des prêts hypothécaires privés après avoir atteint 20 % de la valeur nette

Inconvénients du respect des limites de prêt :

Vous trouverez ci-dessous quelques-uns des inconvénients du respect des limites de prêt :

• L’hypothèque à coût élevé fait référence au taux d’intérêt.
• Moins compétitif avec les prêts à coût élevé.
• Un taux d’intérêt plus élevé sur les prêts à coût élevé réduit le volume de leur octroi.

Augmentation des limites de prêt :

Une augmentation ou une diminution des limites de prêt conformes varie chaque année en fonction du prix des logements. La limite de prêt conforme a été déterminée par la loi sur le logement et la relance économique de 2008 pour gérer le marché. En bref, il est basé sur le prix moyen des maisons d’une zone et change pour montrer la valeur actuelle du marché immobilier. Les prix des logements ont augmenté en moyenne de 12,21 % entre le troisième trimestre 2021 et 20222, selon les données nominales du FHFA HPI qui montrent que le niveau de base CLL en 2023 augmentera également du même pourcentage.

Une limite de prêt conforme plus élevée est basée sur des problèmes de capitaux propres. Puisque ces limites ont été établies après la baisse des prix, nous ne pouvons pas augmenter les limites de prêt tant que les prix ne se sont pas redressés. Une augmentation des limites de prêt conformes offre aux emprunteurs une excellente occasion de respecter les normes requises pour les prêts conformes afin d’éviter les prêts géants. Sur un marché hypothécaire conforme, les acheteurs de maison peuvent recevoir une partie de la subvention GSE sous la forme de taux d’intérêt plus bas. La répartition géographique de cette augmentation n’est pas uniforme car les prix des logements varient d’un endroit à l’autre.

Plafonds de prêts conformes en 2023 :

Des limites de prêt conformes sont fixées chaque année en novembre en fonction de la situation géographique de la propriété.

En novembre, la situation géographique du bien détermine les limites hypothécaires appropriées fixées. Les variations annuelles sont basées sur les variations moyennes nationales des prix des logements mesurées à l’aide de l’indice des prix des logements FHFA. Dans l’ensemble, 95 % des pays ont une limite maximale de prêt par rapport à la limite de base de prêt. 3 % des pays ont des zones à coûts élevés, tandis que seulement 2 % des pays ont des limites d’emprunt provinciales. Cela montre qu’il existe un prix moyen élevé de 115 % ou une limite de base élevée pouvant atteindre 150 %. En 2023, on note une augmentation de 12%, ce qui montre l’augmentation des prix de l’immobilier dans différentes zones.

Conclusion:

Les prêteurs utilisent de bonnes pratiques de souscription pour accéder à un logement abordable pour les emprunteurs. Cela assure également la stabilité du marché du logement et favorise l’abordabilité dans les zones où les propriétés sont chères. Les emprunteurs doivent comprendre ces limites et travailler avec un prêteur expérimenté qui peut les aider à naviguer dans le processus de prêt.