Acheter une voiture en utilisant un compte de développement individuel

Les comptes de développement individuel (CID) méritent d’être explorés pour les personnes à revenus faibles à modérés qui ont besoin d’aide pour épargner pour une voiture. Un CID est un compte qui correspond à ce qu’une personne épargne pour certains objectifs, comme acheter une première maison, démarrer une entreprise et acheter une voiture. Les montants correspondants varient et ont des limites.

Malheureusement, les IDA ne sont pas disponibles dans tous les États. Les États qui proposent des IDA fixent leurs propres conditions de participation, et tous les États n’incluent pas les véhicules comme achat éligible. Les particuliers postulent par l’intermédiaire de sponsors désignés de l’IDA, généralement des organisations locales à but non lucratif qui administrent le compte. Les sponsors de l’IDA peuvent également avoir leurs propres restrictions.

Les programmes IDA exigent des délais de participation, généralement de six mois à trois ans ou plus, ils ne constituent donc pas une bonne option si vous avez besoin d’une voiture immédiatement.

Si une personne répond aux critères d’éligibilité d’un programme IDA, elle travaille directement avec l’organisation qui l’administre. Les participants à l’IDA se fixent un objectif d’épargne et travaillent avec l’administrateur pour l’atteindre. Cela peut inclure des cours de littératie financière et une aide pour éliminer tout obstacle à la réussite du programme.

Les comptes sont ouverts dans une institution financière, généralement sélectionnée par l’organisation à but non lucratif. Lorsqu’un participant à l’IDA épargne pour atteindre son objectif, l’administrateur envoie les demandes correspondantes pour s’assurer que les fonds sont disponibles au moment d’acheter un véhicule.

Selon Laura Yepez, responsable du programme de l’équipe de changement de l’écosystème de l’organisation à but non lucratif Prosperity Now, les économies réalisées par l’IDA sont généralement de 1:1, mais peuvent atteindre 3 à 5 dollars pour chaque dollar économisé.

Il a également déclaré que les gens devraient être conscients que de nombreuses IDA ont des lignes directrices strictes. Par exemple, les programmes peuvent exiger qu’un participant à l’IDA participe au programme pendant un certain temps et le quitter signifierait perdre les fonds de contrepartie. Cela peut poser un problème si la personne a besoin d’épargner pour des dépenses d’urgence.

« Quelqu’un qui a un revenu très faible et qui survit d’un chèque de paie à l’autre peut ne pas être en mesure de mettre de côté de l’argent qu’il ne peut pas vraiment mettre de côté de la manière dont un IDA est mis en place », a-t-il déclaré.

Prospérité Maintenant offre un carte nationale des programmes IDA pour aider les gens à rechercher des IDA dans leur état. Une recherche sur Internet utilisant le nom de votre État et le terme « compte de développement individuel » peut également fournir des informations spécifiques à votre État.

Si vous constatez que votre État propose l’IDA, l’étape suivante consiste à déterminer si le compte peut être utilisé pour acheter une voiture, quelles agences sont administrateurs, si elles ont des comptes disponibles et si vous remplissez les conditions d’éligibilité. Ces exigences et restrictions varient généralement d’un État à l’autre.

Par exemple, voici les termes d’un IDA dans l’Indiana, où les IDA peuvent être utilisés pour acheter une voiture :

• Pour être admissibles, les participants à l’IDA doivent avoir gagné un revenu d’emploi. Si leur seul revenu provient d’un revenu supplémentaire de sécurité (SSI) ou d’une autre aide, ils ne seront pas éligibles. Le revenu annuel des ménages devrait être inférieur à 200 % des lignes directrices fédérales en matière de pauvreté monétaire.

• Les participants à l’Indiana IDA reçoivent 3 $ pour chaque dollar économisé, jusqu’à un maximum de 1 500 $ d’économies. Cela peut représenter une somme de 4 500 $ et un total combiné allant jusqu’à 6 000 $ à utiliser pour l’achat d’une voiture. Le véhicule doit être utilisé principalement pour le transport vers et depuis le travail, l’éducation ou la formation professionnelle.

• Les fonds peuvent également être utilisés pour couvrir les coûts ponctuels associés à l’achat d’un véhicule, notamment les taxes, les plaques d’immatriculation et les frais d’immatriculation.

• Pour les résidents de l’Indiana, un IDA est une opportunité unique. Si une personne ou un membre de son foyer s’inscrit et ne termine pas le programme avec succès, elle ne pourra pas présenter une nouvelle demande.

Voici un autre exemple de l’initiative IDA de l’Oregon autorisant l’achat de voitures :

• Le montant de la contrepartie IDA de l’Oregon varie, mais peut aller jusqu’à 5 $ pour chaque 1 $ que vous économisez. Les participants doivent épargner dans un IDA pendant au moins trois mois pour pouvoir recevoir l’argent correspondant.

• Le revenu des participants à l’IDA doit être inférieur à certaines limites qui varient selon le comté et le nombre de personnes dans un ménage. La valeur nette de votre ménage (la valeur de ce que vous possédez moins les dettes) devrait être inférieure à 20 000 $. La valeur d’une maison que vous possédez, d’une voiture que vous possédez et jusqu’à 120 000 $ d’épargne-retraite peuvent être exclues du calcul d’admissibilité à la valeur nette.

• Une fois inscrits au programme Oregon, les participants créent un plan d’épargne qui comprend leur objectif individuel, leur budget et leur calendrier. Ils travaillent avec un fournisseur IDA et suivent en même temps des cours d’éducation financière.

L’intention derrière les IDA n’est pas d’acheter une voiture rapidement. Cela peut prendre un certain temps pour épargner par petites tranches et recevoir des fonds de contrepartie.

Les programmes IDA sont structurés pour aider les participants à atteindre l’autonomie financière à long terme grâce au coaching, à l’éducation financière et aux connexions avec d’autres ressources. L’achat d’une voiture n’est qu’une étape vers l’atteinte et le maintien de cette autosuffisance.

REAL Services, une organisation à but non lucratif du nord de l’Indiana qui se concentre sur l’indépendance des personnes âgées et des personnes handicapées, est un administrateur de l’IDA. April Redmond, coordonnatrice de la constitution d’actifs, a partagé l’histoire d’une cliente qui conduisait un véhicule à kilométrage élevé et a commencé à épargner dans un IDA en 2021. En mars 2023, la cliente a puisé dans ses économies IDA et a utilisé quelques économies supplémentaires pour acheter une Nissan 2015. Murano pour près de 12 900 $.