Talon Pelchat
COMME, COMMENT la valeur des maisons a augmenté dans le VT et le NH ces dernières années, vous avez peut-être plus de valeur nette sur votre maison que vous ne le pensez. Ce capital peut être emprunté avec une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ou un prêt sur valeur domiciliaire pour financer des améliorations et des rénovations domiciliaires. Poursuivez votre lecture pour découvrir les différences entre ces deux types de financement immobilier, à quoi ils servent le mieux et ce qu’il faut considérer avant de postuler.
Différences entre un HELOC et un prêt sur valeur domiciliaire
Une HELOC, ou marge de crédit sur valeur domiciliaire, est un type de prêt qui permet aux propriétaires d’emprunter sur la valeur nette qu’ils ont accumulée dans leur maison. Pour estimer la valeur nette de votre maison actuelle, soustrayez le solde de votre prêt hypothécaire (ainsi que tout autre prêt immobilier) de la valeur marchande de votre maison.
L’ouverture d’un HELOC signifie que vous avez accès à une certaine limite de prêt (généralement jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison). Les HELOC fonctionnent comme une carte de crédit, où l’emprunteur peut accéder aux fonds selon ses besoins, effectuer des paiements sur le solde et utiliser à nouveau l’HELOC.
Un prêt sur valeur domiciliaire, en revanche, est un type de deuxième hypothèque. Il s’agit d’un prêt à terme avec un taux d’intérêt fixe et un échéancier de remboursement fixe.
Un HELOC a généralement un taux d’intérêt variable, ce qui signifie que le taux d’intérêt peut fluctuer dans le temps. Le taux d’intérêt d’un prêt sur valeur domiciliaire est fixe, ce qui signifie qu’il restera le même pendant toute la durée du prêt.
La limite de prêt pour un HELOC est généralement déterminée par un pourcentage de la valeur de la maison et le solde restant de la première hypothèque. En revanche, un prêt immobilier est généralement proposé pour un montant fixe. Cependant, avec les deux types de financement sur valeur domiciliaire, les prêteurs souhaitent généralement laisser une marge de 20 % entre les soldes de votre prêt immobilier/limites d’emprunt et la valeur estimative de votre maison. Cela vous protège, ainsi que votre prêteur, de la «sous-marine» de votre prêt hypothécaire si la valeur de votre propriété diminue.
Les emprunteurs peuvent utiliser les fonds d’un HELOC selon leurs besoins, à condition que la limite de crédit ne soit pas dépassée. Selon les conditions de votre HELOC, vous n’aurez peut-être pas besoin d’effectuer des retraits immédiats : certains propriétaires utilisent leur HELOC comme une sorte de fonds d’urgence. Avec un prêt sur valeur domiciliaire, l’emprunteur reçoit le montant total du prêt à la clôture et doit commencer à le rembourser immédiatement.
Quand un HELOC est-il la meilleure option pour vos besoins de rénovation domiciliaire ?
Un HELOC est une bonne option pour les projets de rénovation domiciliaire qui se feront au fil du temps, comme une rénovation de cuisine qui sera réalisée par étapes. L’emprunteur peut accéder aux fonds nécessaires pour chaque phase du projet, au lieu de devoir contracter d’emblée un prêt forfaitaire important.
Pour cette raison, les HELOC sont également une excellente option pour aborder plusieurs projets de petite et moyenne taille. Peut-être souhaitez-vous rénover votre salle de bain, acheter une nouvelle porte d’entrée pour votre maison et ajouter un éclairage encastré dans le salon. Vous ne savez pas exactement combien coûtera chaque projet, donc un HELOC offre la flexibilité de payer les choses au fur et à mesure.
Quand un prêt sur valeur domiciliaire est-il la meilleure option pour vos besoins de rénovation domiciliaire ?
Un prêt de rénovation domiciliaire est une bonne option pour les grands projets ponctuels de rénovation domiciliaire. Vous pouvez obtenir une proposition pour le coût total de votre projet, afin de savoir combien vous devez emprunter. Par exemple, si un propriétaire souhaite ajouter un deuxième étage à sa maison, il peut choisir un prêt de rénovation domiciliaire pour accéder immédiatement aux fonds dont il a besoin.
Projets de rénovation domiciliaire avec le meilleur retour sur investissement
Lorsqu’il s’agit de rénovations domiciliaires, le retour sur investissement (ROI) fait référence à la valeur ajoutée au prix de vente de votre maison par une rénovation particulière. Par exemple, si votre maison vaut maintenant 300 000 $ et que vous dépensez 50 000 $ pour rénover votre cuisine, une augmentation de 40 000 $ de la valeur de votre maison (jusqu’à 340 000 $) représenterait un retour sur investissement de 80 % sur la rénovation de votre cuisine.
Bien entendu, nos maisons sont nos espaces personnels. Il y a généralement un élément de goût ou de préférence personnel qui entre en ligne de compte dans les décisions d’amélioration de l’habitat, et pas seulement des considérations financières. Cependant, certains des meilleurs retours sur investissement pour les projets de rénovation domiciliaire incluent :
Considérations avant de demander un HELOC ou un prêt sur valeur domiciliaire
Si vous envisagez un HELOC ou un prêt sur valeur domiciliaire pour financer votre prochain projet de rénovation ou de rénovation domiciliaire, pensez aux éléments suivants :
- Pointage de crédit et revenus : Les deux types de financement immobilier nécessitent une bonne cote de crédit et une preuve de revenu. Plus votre cote de crédit est bonne, plus les conditions (y compris les taux d’intérêt) qui vous seront proposées seront avantageuses. Votre revenu est utilisé pour déterminer si vous pouvez payer les remboursements de votre prêt immobilier ou HELOC.
- La valeur de votre maison : Le montant que vous pouvez emprunter dépendra de la valeur de votre maison et du montant de la valeur nette que vous y avez accumulée. En général, vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison.
- Taux d’intérêt actuels : Le taux d’intérêt que vous obtenez sur votre prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC, qu’il soit fixe ou variable, est basé sur les taux moyens actuels. Ainsi, si les taux sont bas, le moment est peut-être bien choisi pour bénéficier d’un taux d’intérêt bas sur un prêt sur valeur domiciliaire. Si vous pensez que les taux vont diminuer à l’avenir, envisagez un HELOC avec un taux d’intérêt variable.
- Implications de taxes: Les intérêts payés sur un prêt sur valeur domiciliaire peuvent être déductibles d’impôt, selon l’usage pour lequel les fonds sont utilisés, tandis que les intérêts payés sur un HELOC peuvent ne pas l’être. Veuillez consulter un fiscaliste avant de prendre une décision.
Demandez un HELOC ou un prêt sur valeur domiciliaire !
Chez Union Bank, nous comprenons que les projets de rénovation domiciliaire peuvent être à la fois passionnants et accablants. C’est pourquoi nous nous engageons à aider les propriétaires du Vermont et du New Hampshire à prendre des décisions éclairées concernant les options de financement pour la rénovation domiciliaire. Que vous cherchiez à mettre à jour votre cuisine, à ajouter une terrasse ou à effectuer une autre rénovation, il est crucial de comprendre les différences entre un HELOC et un prêt sur valeur domiciliaire. Grâce à nos conseils d’experts et à une large gamme d’options de prêt, Union Bank peut vous aider à atteindre vos objectifs de rénovation domiciliaire et à augmenter la valeur de votre maison. Ne laissez pas la confusion vous empêcher de vivre l’excitation d’une rénovation ou d’une mise à niveau. Visitez l’un de nos sites à Fairfax, Hardwick, Berlin, Jeffersonville, Jericho, Johnson, Lyndonville, Morrisville, St. Johnsbury, Stowe, Shelburne, St Albans, Williston, Groveton, Lincoln ou Littleton ou parlez avec l’un de nos spécialistes dès aujourd’hui. découvrez les meilleures options de prêt immobilier adaptées à vos besoins spécifiques !
