5 stratégies d’épargne retraite pour les travailleurs de l’économie des petits boulots

Des choix de pain judicieux

Nous sommes au milieu d’un changement économique majeur. Alors que les travailleurs du passé pouvaient s’attendre à occuper un emploi stable chez un employeur traditionnel pendant des décennies, les travailleurs d’aujourd’hui ont découvert qu’ils doivent concocter une carrière avec une variété de missions, ou compléter un salaire médiocre d’un emploi traditionnel en effectuant un travail indépendant. dans leur temps-libre.

S’il est possible de gagner sa vie (et peut-être même bien) dans l’économie des petits boulots, ce type de travail rend les travailleurs de l’économie des petits boulots vulnérables d’une manière très importante : la planification de la retraite.

Sans le soutien d’un compte de retraite parrainé par l’employeur, de nombreux travailleurs ne parviennent pas à épargner suffisamment pour leurs années d’or. Selon un récent rapport de Betterment, sept travailleurs à temps plein sur dix déclarent qu’ils ne sont pas prêts à maintenir leur mode de vie actuel à la retraite, tandis que trois personnes sur dix déclarent ne pas mettre régulièrement de l’argent de côté pour leur retraite.

Alors, que doit faire un travailleur s’il ne veut pas conduire pour Uber et accepter des emplois chez TaskRabbit à 70 ou 80 ans ? Voici cinq choses que vous pouvez faire pour épargner en vue de votre retraite en tant que membre de la gig economy. (Voir aussi : 15 entreprises secondaires rentables pour les citadins)

1. Faites le point sur ce que vous avez

Beaucoup de gens n’ont pas une idée précise de combien d’argent ils disposent. Et il est impossible de planifier votre retraite si vous ne savez pas où vous en êtes aujourd’hui. Par conséquent, toute épargne-retraite devrait commencer par examiner ce que vous avez déjà dans les comptes à votre nom.

Additionnez le contenu de vos comptes chèques et d’épargne, de tous les comptes de retraite négligés que vous avez pu collecter lors d’emplois traditionnels précédents, de l’argent disponible si votre travail repose sur des pourboires en espèces ou de tout autre compte financier. La somme totale peut être supérieure à ce que vous pensez si vous n’avez pas récemment fait le point sur votre situation.

Même si vous n’avez vraiment que rien en poche et quelques pièces d’argent à votre actif, il vaut mieux savoir où vous en êtes plutôt que de procéder sans avoir une idée claire de votre réalité financière. (Voir aussi : Ces 13 chiffres sont essentiels pour comprendre vos finances)

2. Ouvrez un IRA

Si vous ne disposez pas déjà d’un compte de retraite auquel vous pouvez cotiser, vous devez en créer un dès que possible. Vous ne pouvez pas épargner pour la retraite si vous n’avez pas de compte sur lequel placer l’argent.

Les IRA sont créés spécifiquement pour les investisseurs individuels et vous pouvez facilement en démarrer un en ligne. Si vous avez de l’argent d’un 401(k) à transférer, vous disposez de plus d’options, car certains IRA ont un montant d’investissement minimum (généralement 1 000 $). Si vous disposez de moins que cela pour ouvrir votre compte, vous souhaiterez peut-être choisir un Roth IRA, car ils n’ont souvent pas de minimum.

La différence entre l’IRA traditionnel et le Roth IRA réside dans la manière dont les impôts sont collectés. Avec un IRA traditionnel, vous pouvez approvisionner le compte avec un revenu avant impôts. En d’autres termes, chaque dollar que vous investissez dans votre IRA est un dollar que vous n’avez pas à déclarer comme revenu. Cependant, une fois à la retraite, vous devrez payer l’impôt sur le revenu ordinaire sur les distributions IRA. Les Roth IRA sont financés avec de l’argent déjà imposé, vous pouvez donc effectuer des distributions libres d’impôt à la retraite.

De nombreux travailleurs de chantier choisissent un Roth IRA parce que leur charge fiscale actuelle est faible. Si vous espérez gagner plus au cours de votre carrière, l’utilisation d’un Roth IRA pour les investissements de retraite peut vous protéger des impôts à la retraite.

Que vous choisissiez un Roth ou un IRA traditionnel, le plafond de cotisation annuel, à compter de 2018, est de 5 500 $ pour les travailleurs de moins de 50 ans et de 6 500 $ pour toute personne de plus de 50 ans.

3. Évitez les frais d’investissement

Même si aucun investisseur ne veut manquer la croissance de son portefeuille en raison des frais, il est particulièrement important pour les travailleurs à la demande de choisir des allocations d’actifs qui minimisent les frais d’investissement. En effet, les travailleurs occupant des emplois à la demande ont probablement moins d’argent à investir, donc chaque dollar doit être utilisé au maximum pour eux.

Investir dans des fonds indiciels est un bon moyen de s’assurer que les frais d’investissement ne gâchent pas la vie de votre compte de retraite. Les fonds indiciels sont des fonds communs de placement conçus pour imiter un indice de marché spécifique, tel que le S&P 500. Comme aucun gestionnaire de portefeuille ne choisit les investissements, il n’y a pas de frais de gestion pour les fonds indiciels. (Voir aussi : Comment commencer à investir avec seulement 100 $)

4. Adoptez l’automatisation

L’un des défis les plus difficiles à relever en tant que travailleur à la demande est le fait que votre revenu est variable, ce qui rend très difficile de planifier une cotisation du même montant chaque mois. C’est là qu’intervient la technologie.

Pour commencer, mettez en place un transfert automatique d’une somme d’argent qui ne vous manquera pas. Que vous puissiez économiser 50 $ par semaine ou 5 $ par mois, avoir une petite somme d’argent discrètement versée dans votre IRA vous donne un petit coussin auquel vous n’avez pas à penser.

À partir de là, envisagez d’utiliser une application d’épargne pour gérer votre épargne-retraite à votre place. Par exemple, Digit analysera les entrées et sorties de votre compte courant et déterminera un montant qu’il est possible d’économiser en toute sécurité sans déclencher de découvert et transférera automatiquement ce montant sur un compte d’épargne. Vous pouvez ensuite transférer votre épargne Digit sur votre compte de retraite.

5. Investissez l’argent que vous trouvez

Un excellent moyen de vous assurer de maximiser vos contributions chaque année est de changer votre vision de « l’argent trouvé ». Par exemple, si vous recevez un chèque d’anniversaire de votre grand-mère, n’en dépensez que la moitié et mettez le reste sur votre compte de retraite. De même, si vous recevez un remboursement d’impôt (ce qui est un peu moins probable si vous êtes un travailleur à la demande qui paie des impôts estimés chaque trimestre), envoyez au moins la moitié du remboursement à votre pension.

Tous les travailleurs à la demande qui reçoivent fréquemment de l’argent peuvent également fixer leurs propres règles concernant l’argent qu’ils reçoivent. Par exemple, vous pourriez décider que chaque facture de 5 $ que vous recevez devrait être consacrée à l’épargne-retraite. Cela vous aidera à changer votre vision de l’argent et vous donnera un moyen d’augmenter votre épargne-retraite.

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