bruce Anane
Des choix de pain judicieux
Passer au grand 4-0 est le moment idéal pour réfléchir au chemin parcouru dans la vie, aux étapes que vous avez franchies et aux relations que vous avez nouées. Mais pour certaines personnes – en particulier celles qui n’ont pas de problèmes financiers – c’est un moment où la panique s’installe.
Après tout, avoir 40 ans peut vous faire prendre douloureusement conscience que vous manquez de temps pour corriger les erreurs financières que vous avez commises dans le passé. Dans le même temps, vous devez prendre votre argent au sérieux si vous souhaitez profiter de vos années d’or sans stress financier. C’est pourquoi les conseillers financiers suggèrent une poignée de mouvements d’argent que tout le monde devrait effectuer avant son 40e anniversaire.
1. Régler la dette des consommateurs
Ryan Inman, planificateur financier pour médecins, affirme qu’il est crucial d’élaborer un plan pour lutter contre l’endettement des consommateurs bien avant votre 40e anniversaire. Cela est particulièrement vrai lorsqu’il s’agit de dettes de carte de crédit à taux d’intérêt élevé. Avec un taux d’intérêt moyen des cartes de crédit désormais supérieur à 17 %, ce type de dette peut être difficile à rembourser et grever considérablement votre budget chaque mois.
Si votre objectif est de rembourser vos dettes, plusieurs approches peuvent être envisagées. Vous pouvez l’attaquer à l’ancienne et rembourser autant que vous le pouvez chaque mois, ou même essayer les méthodes de l’avalanche de dettes ou de l’avalanche de dettes. Vous pouvez également demander une carte de crédit avec transfert de solde qui vous permet d’obtenir un TAEG de 0 % pendant 21 mois maximum.
Idéalement, à ce stade de votre vie, vous devriez vous efforcer de n’avoir aucune dette autre que votre hypothèque, dit Inman.
Bien que cela puisse sembler un objectif ambitieux, ne pas avoir à payer d’intérêts sur les dettes à la consommation permettra d’épargner davantage pour la retraite et de rattraper son retard sur ses investissements si vous êtes déjà en retard.
2. Maximisez votre épargne-retraite
Il est facile de penser qu’il n’est pas nécessaire de maximiser votre épargne-retraite lorsque vous êtes jeune, mais lorsque vous atteignez la quarantaine, vous prenez pleinement conscience de la quantité supplémentaire dont votre pécule a besoin pour croître.
Le planificateur financier Benjamin Brandt, qui anime un podcast sur la retraite intitulé La retraite commence aujourd’hui Radio, dit-il suggère à toute personne approchant la quarantaine de commencer à maximiser son épargne-retraite. N’oubliez pas que vous imposerez vos cotisations via des chèques de paie sur votre revenu avant impôt, ce n’est donc pas aussi cher qu’il y paraît. Gardez également à l’esprit que cotiser le maximum à votre pension réduira votre revenu imposable, ce qui pourrait entraîner une baisse de l’impôt sur le revenu cette année.
Si vous ne pouvez pas cotiser votre maximum, Brandt vous conseille d’essayer de cotiser davantage que vous ne le faites actuellement et d’augmenter légèrement votre objectif chaque année jusqu’à ce que vous y arriviez.
Brandon Renfro, professeur adjoint de finance et planificateur financier à Hallsville, au Texas, affirme qu’au minimum, vous devriez vous assurer d’obtenir la contrepartie complète de l’employeur sur votre plan de retraite. Une contrepartie de l’employeur est le montant d’argent que votre employeur peut égaler lorsque vous épargnez vous-même pour la retraite. Par exemple, votre employeur peut accepter de cotiser jusqu’à 6 % de votre revenu chaque année en complément, mais vous devez cotiser 6 % pour obtenir le montant total.
N’oubliez pas que votre employeur vous offre de l’argent gratuitement et que vous devriez profiter de toute aide que vous pouvez obtenir en matière d’épargne-retraite à l’approche de 40 ans.
3. Automatisez vos finances
L’expert-comptable Riley Adams, qui écrit également sur Young and the Invested, affirme que la quarantaine est le bon moment pour essayer d’automatiser vos investissements si ce n’est pas déjà fait. Avec une plus grande automatisation et une circulation de l’argent autonome, vous êtes moins susceptible de dépenser de l’argent pour des choses dont vous n’avez pas besoin ou de vous retrouver dans une situation où vous gonflez votre style de vie à mesure que vos revenus augmentent.
«Pour vous protéger de vous-même, apprenez à établir des transactions financières automatisées pour gérer vos mouvements d’argent à chaque chèque de paie», dit-il. « De cette façon, vous éviterez tous les tracas et vous pourrez également faire un meilleur usage de votre argent. »
Par exemple, vous pouvez mettre en place un virement bancaire automatique afin qu’une certaine somme d’argent soit transférée chaque mois sur un compte d’épargne à haut rendement. Alternativement, vous pouvez configurer des dépôts automatiques sur un compte de courtage. Augmenter votre épargne-retraite sur un compte professionnel peut également être considéré comme une automatisation, car l’argent est automatiquement prélevé sur votre salaire et investi en votre nom. (Voir aussi : 5 façons d’automatiser vos finances)
4. Souscrivez une assurance en fonction de vos finances futures
Le planificateur financier Brenton Harrison du Henderson Financial Group affirme que, avant votre 40e anniversaire, vos besoins en assurance devraient également être pris en charge. Cependant, vous devriez faire un effort pour réfléchir à vos besoins en matière d’assurance dans une perspective future.
« Il est tentant de déterminer vos besoins en fonction de votre revenu actuel et de votre valeur nette », dit-elle. « Mais pour de nombreuses personnes, la quarantaine est l’année où vous gagnez le plus de revenus, ce qui signifie que les besoins d’assurance dont vous avez besoin avant 40 ans pourraient ne pas être suffisants à mesure que votre carrière avance. »
Harrison suggère de s’asseoir et de réfléchir à la direction que vous aimeriez prendre dans votre carrière et à la situation financière que vous pensez atteindre dans 10 ans. À partir de là, souscrivez une assurance basée sur votre situation financière.
« Si vous savez que vous pouvez et que vous atteindrez un certain niveau de réussite, n’attendez pas d’y parvenir pour commencer à planifier », dit-il.
Bien que les types d’assurance dont vous aurez besoin varient en fonction de votre situation, pensez au-delà des assurances de base comme l’assurance habitation et automobile. Par exemple, vous souhaiterez peut-être souscrire une police d’assurance parapluie qui étend les limites de couverture dans certains cas.
Assurez-vous également d’avoir une couverture d’assurance vie adéquate », explique le planificateur financier Luis Rosa.
« Si vous avez une famille ou envisagez d’en avoir une dans un avenir proche, il est essentiel de vous assurer qu’elle est protégée », dit-elle. Et vous êtes beaucoup plus susceptible d’être admissible à la couverture dont vous avez besoin à un prix que vous pouvez vous permettre lorsque vous avez 40 ans (ou moins) et que vous êtes encore en relativement bonne santé.
5. Construire un fonds d’urgence
Si vous avez eu des difficultés financières au fil des ans et avez été confronté à plusieurs reprises à des dettes de carte de crédit, c’est probablement parce que vous ne disposez pas de fonds d’urgence. Même si tout montant économisé vaut mieux que rien, la plupart des experts suggèrent de conserver un fonds distinct pour les dépenses d’urgence ou la perte d’emploi, comprenant trois à six mois de dépenses ou plus.
Vous ne savez jamais quels types d’obstacles la vie vous réserve, mais vous serez prêt à presque tout si vous avez quelques économies de côté. Et si vous ne parvenez pas à économiser six mois de dépenses, il est toujours préférable de commencer quelque part, même si vous ne pouvez mettre de côté que quelques milliers de dollars.
Mettez votre épargne sur un compte portant intérêt et continuez à l’augmenter, et vous finirez par y arriver.
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