12 étapes pour rétablir votre crédit

Maintenant que vous comprenez ce qu’est une cote de crédit et comment elle est calculée, passons aux mesures concrètes que vous pouvez prendre pour l’améliorer. Réparer vos cotes de crédit ne se fait pas du jour au lendemain, mais vous pouvez les améliorer avec du dévouement et les bonnes stratégies. Voici quelques lignes directrices sur la façon de réparer votre crédit.

1. Vérifiez votre rapport de crédit

La première étape pour rétablir votre crédit consiste à obtenir une copie de votre rapport de crédit auprès des trois principales agences d’évaluation du crédit : Équifax, HespérienET TransUnion.

Vous pouvez obtenir un repo gratuit tous les 12 mois directement auprès de chaque bureau de crédit ou en vous rendant sur Rapport de crédit annuel.com. Vous pouvez étaler vos demandes sur l’année et obtenir un rapport de crédit tous les quatre mois pour vous aider à surveiller votre crédit.

Ensuite, relisez vos rapports de crédit pour déceler les écarts et contestez toute erreur en suivant les étapes ci-dessous. Chaque agence d’évaluation du crédit propose une procédure de règlement des litiges. Suivez attentivement leur processus, car même une petite erreur dans votre rapport de crédit peut affecter votre pointage de crédit. La correction des erreurs peut augmenter considérablement votre pointage de crédit.

2. Contestez les inexactitudes dans votre rapport de crédit

Une personne sur trois trouve des erreurs dans son rapport de crédit, ce qui peut avoir un impact significatif sur sa cote de crédit.² Vous pouvez contester et demander la suppression de toute information inexacte sur votre rapport de crédit.

Soumettez les litiges à chaque bureau en ligne ou par courrier, en fournissant tous les documents requis. Ils doivent enquêter sur le litige dans les 30 jours ou supprimer les éléments litigieux de votre rapport de crédit.³ Le processus de règlement des différends peut prendre du temps, alors soyez patient mais persévérant. Ensuite, surveillez votre crédit, ce que vous pouvez faire gratuitement, pour vous assurer qu’aucune nouvelle entrée négative n’apparaît sur vos rapports de crédit. Cela aide également à prévenir le vol d’identité, une autre façon de ruiner les cotes de crédit.

3. Remboursez vos dettes

L’historique des paiements représente 35 % de votre pointage de crédit FICO et constitue le facteur le plus pris en compte par les prêteurs lorsqu’ils offrent du crédit. Le remboursement de vos dettes de carte de crédit et de prêt réduit votre taux d’utilisation global, qui représente 30 % de votre pointage de crédit FICO. Donnez la priorité au remboursement des soldes, en particulier sur les cartes au maximum. Concentrez-vous d’abord sur le remboursement des dettes à taux d’intérêt élevés.

Rembourser une partie de vos dettes peut également réduire votre consommation. Établissez un budget qui vous aide à libérer de l’argent pour les remboursements. Vous pouvez utiliser la méthode de l’avalanche de dettes ou de l’avalanche de dettes pour régler systématiquement vos dettes.

4. Prévoyez du temps pour que les éléments négatifs soient supprimés

Les entrées négatives telles que les faillites et les retards de paiement finiront par disparaître de votre rapport de crédit, améliorant ainsi votre score au fil du temps. Le délai d’attente peut durer plusieurs années, mais cela en vaut la peine.⁴ Évitez d’essayer de supprimer prématurément des éléments négatifs valides. Concentrez-vous sur l’ajout d’éléments positifs avec de solides habitudes financières, afin d’être prêt lorsque les éléments négatifs expireront. Vous pouvez utiliser des outils gratuits pour suivre vos progrès.

5. Payez vos factures à temps

Payer toujours vos factures au complet et à temps est le facteur le plus critique de votre pointage de crédit. La configuration du paiement automatique des factures peut vous aider à éviter les retards de paiement, qui peuvent avoir un impact sérieux sur votre pointage de crédit. Si vous devez payer le minimum, payez avant la date d’échéance. La cohérence est essentielle, car un retard de paiement peut annuler des mois de progrès.

6. Maintenez votre taux d’utilisation du crédit à un niveau bas

Garder les soldes de vos cartes de crédit à un niveau bas par rapport à votre limite de crédit totale disponible permet de maintenir un bon taux d’utilisation du crédit. Essayez de maintenir vos soldes en dessous de 30 % de votre limite de crédit globale. Si possible, payez l’intégralité de vos cartes chaque mois. Cela montre aux prêteurs que vous êtes responsable de votre crédit et que vous pouvez bien gérer votre dette.

7. Gardez les comptes de crédit ouverts que vous n’utilisez pas activement

Garder vos anciennes cartes de crédit ouvertes peut contribuer à améliorer la durée de vos antécédents de crédit, qui représentent 15 % de votre pointage de crédit. Ne facturez chaque mois quelque chose de plus petit sur la carte, comme un abonnement mensuel de streaming à faible coût, que si vous avez besoin d’une activité constante pour la maintenir ouverte. Ensuite, payez la redevance intégralement et à temps chaque mois. Cependant, envisagez de fermer des comptes avec des frais annuels élevés qui pourraient annuler les avantages.

8. Obtenez une carte de crédit sécurisée

Une carte de crédit sécurisée peut être un outil utile pour renforcer votre crédit. En utiliser un de manière responsable peut vous aider à reconstruire votre historique de crédit.

Le dépôt remboursable fourni réduit le risque pour les émetteurs de cartes de crédit. La plupart des institutions financières signalent leurs activités de paiement aux agences d’évaluation du crédit, ce qui peut vous aider à améliorer votre score. Utilisez ces cartes à bon escient et votre pointage de crédit pourrait commencer à augmenter.

9. Obtenez un prêt de crédit

Un prêt de crédit peut vous aider à établir un historique de paiement positif qui est signalé aux agences d’évaluation du crédit. Ceci, à son tour, peut améliorer votre score. Vous remboursez l’argent détenu sur un compte bancaire et recevez le produit plus tard. Les paiements ponctuels du prêt de crédit démontrent la responsabilité financière et gagnent la confiance du prêteur.

10. Devenez un utilisateur autorisé

Si vous ne pouvez pas bénéficier d’un nouveau crédit pour le moment, demandez à un ami ou à un membre de votre famille disposant d’un bon crédit de vous ajouter en tant qu’utilisateur autorisé de sa carte de crédit. Leur historique positif est ajouté à votre dossier de crédit, contribuant ainsi à améliorer votre score.

Vérifiez que l’émetteur de la carte signale l’activité des utilisateurs autorisés aux trois agences d’évaluation du crédit. Pour maintenir le crédit de votre ami ou membre de votre famille en règle – et préserver sa confiance – évitez d’utiliser sa carte de crédit à moins que vous ne puissiez payer à temps.

11. Utiliser des rapports de solvabilité non traditionnels

Les services qui signalent les paiements de loyer et de services publics à temps peuvent ajouter un historique de paiement positif à votre profil de crédit. Ces services d’évaluation du crédit non traditionnels sont particulièrement utiles pour vous aider à reconstruire votre crédit. Demandez aux propriétaires et aux sociétés de services publics de signaler vos paiements à temps ou utilisez des services tiers qui le font pour vous.

12. Obtenez du crédit uniquement lorsque vous en avez besoin

Chaque fois que vous demandez un nouveau crédit, le prêteur ou l’émetteur de la carte de crédit effectue une enquête approfondie sur votre crédit, ce qui peut réduire votre score de quelques points. Les nouveaux comptes abaissent également l’âge du crédit et un trop grand nombre de demandes de renseignements peuvent signaler un risque pour les prêteurs.

Lorsque vous travaillez sur la réparation de votre cote de crédit, soyez stratégique quant au moment et à la raison pour laquelle vous demandez un crédit. Ne demandez de nouveaux comptes de crédit que lorsque vous en avez vraiment besoin, car trop de nouvelles demandes peuvent avoir un impact négatif sur votre score. Éliminez les applications spatiales et limitez-les.