Votre cote de crédit joue un rôle crucial dans votre vie financière, ayant un impact sur tout : approbations de prêts à taux d’intérêt. Cependant, la plupart des gens n’ont qu’une compréhension superficielle des cotes de crédit. Cet article se penche sur des faits peu connus et dissipe les mythes courants sur les cotes de crédit.

Selon des études récentes, les soldes des cartes de crédit ont augmenté de 15 % en 2021 ; la plus forte augmentation depuis plus de 20 ans. La dette moyenne renouvelable des cartes de crédit par ménage américain s’élève désormais à la somme énorme de 7 486 dollars. Alors que beaucoup pensent que garder un solde peut être bénéfique pour votre score, les statistiques révèlent cette tendance inquiétante à la hausse de la dette moyenne des cartes de crédit en Amérique.

Maximiser constamment vos cartes de crédit est risqué. Des taux d’utilisation élevés peuvent réduire considérablement votre pointage de crédit. La clé est de garder votre solde modeste par rapport à votre limite de crédit totale. En plus d’affecter l’approbation des prêts et des cartes de crédit, votre pointage de crédit influence également les demandes de location et d’emploi, les primes d’assurance et bien plus encore.

1. Vérifier votre crédit ne nuit pas à votre score

De nombreuses personnes évitent de vérifier leur dossier de crédit, craignant que cela ait un impact négatif sur leur score. Cependant, c’est un mythe. L’accès à votre rapport de crédit personnel est considéré comme une « demande douce » et n’affecte en rien votre pointage de crédit. Des demandes informelles peuvent être effectuées par des particuliers ou des entreprises à des fins autres que les prêts et ne sont pas visibles pour les prêteurs potentiels.

D’un autre côté, les « enquêtes approfondies » effectuées par les prêteurs lorsque vous faites une demande de crédit apparaissent sur votre rapport et peuvent affecter temporairement votre score. Mais la vérification de votre crédit n’est qu’une simple demande de renseignements, vous pouvez donc consulter votre rapport de crédit sans soucis, une étape importante dans votre démarche. naviguer dans vos finances.

2. Les paiements en retard peuvent rester sur votre rapport pendant sept ans

Vous pensez qu’un seul retard de paiement n’est pas grave ? Détrompez-vous ! Un paiement en retard peut réduire instantanément votre cote de crédit jusqu’à 100 points. Pire encore, cela peut entacher votre historique de crédit pendant de nombreuses années.

Selon les directives FICO, un retard de paiement peut rester sur votre rapport de crédit jusqu’à sept ans à compter de la date à laquelle vous avez manqué la date d’échéance. Définissez des rappels de paiement et surveillez de près l’activité de votre compte pour éviter de tels désastres en matière de cote de crédit.

3. Avoir un solde de carte de crédit n’est pas nécessairement une bonne chose

Une idée fausse courante est que le maintien d’un solde de carte de crédit peut améliorer votre pointage de crédit. Toutefois, les statistiques révèlent une tendance inquiétante. Les soldes des cartes de crédit ont augmenté de 15 % en 2021, soit la plus forte augmentation depuis plus de 20 ans. La dette moyenne renouvelable des cartes de crédit par ménage américain s’élève désormais à la somme énorme de 7 486 dollars.

Même si un petit solde occasionnel est acceptable, maximiser constamment vos cartes de crédit est risqué. Des taux d’utilisation élevés peuvent réduire considérablement votre pointage de crédit. La clé est de garder votre solde modeste par rapport à votre limite de crédit totale.

4. Votre taux d’utilisation du crédit affecte votre score jusqu’à 30 %.

Votre taux d’utilisation du crédit – le montant du crédit renouvelable que vous utilisez actuellement divisé par votre crédit total disponible – influence jusqu’à 30 % de votre pointage de crédit.

Selon Experian, un taux d’utilisation du crédit élevé véhicule un risque de crédit, tandis qu’un taux faible indique une gestion responsable. Pour augmenter votre score, maintenez votre utilisation aussi basse que possible sans arrêter complètement l’utilisation de la carte. Visez une utilisation de 30 % ou moins.

5. Au-delà des prêts : la portée étendue de votre crédit

Votre pointage de crédit a un impact bien plus large que la simple approbation de prêts et de cartes de crédit. De nombreux propriétaires se réfèrent aux rapports de crédit et aux exigences de score minimum avant de louer des appartements. Certains employeurs vérifient également votre crédit dans le cadre du processus d’embauche.

De plus, votre crédit peut affecter vos tarifs d’assurance automobile et habitation dans de nombreux États. Les assureurs peuvent qualifier ceux qui ont des scores inférieurs de risque plus élevé et facturer des primes plus élevées. Surveiller et développer votre crédit est essentiel à votre santé financière.

6. Il existe plusieurs versions des cotes de crédit

Chaque fois que vous entendez des références à une cote de crédit, il est essentiel de comprendre qu’il n’existe pas de version unique et unifiée. Les deux cotes de crédit les plus courantes sont le score FICO, calculé par Fair Isaac Corporation, et VantageScore, créé conjointement par les trois principales agences d’évaluation du crédit.

Bien que les deux partagent des échelles et des facteurs d’évaluation similaires, les scores peuvent varier considérablement d’un individu à l’autre. La vérification de FICO et de VantageScore vous donne une image plus complète de la santé de votre crédit.

7. Des millions d’Américains sont « invisibles au crédit »

Selon le Bureau de protection financière des consommateurs, près de 26 millions d’Américains sont « invisibles en matière de crédit » – ils n’ont tout simplement pas suffisamment d’antécédents de crédit pour obtenir un score. 19 millions supplémentaires seraient « impossibles à évaluer » en raison de créances inactives ou expirées.

Construire du crédit nécessite de la diligence et de la patience. Envisagez des cartes sécurisées qui nécessitent un dépôt ou devenez un utilisateur autorisé sur le compte d’un membre de votre famille. Payez toutes vos factures à temps et judicieusement contracter un nouveau crédit pour établir un historique de crédit solide.

8. Vous pouvez ajouter des informations positives à votre rapport de crédit

La plupart des gens s’efforcent uniquement d’éviter les aspects négatifs tels que les retards de paiement, les défauts de paiement et l’endettement excessif. Cependant, vous pouvez également enrichir activement vos rapports de crédit avec des informations positives.

Par exemple, Experian Boost vous permet d’ajouter l’historique des paiements de votre service public, de votre téléphone et de votre service de streaming à votre dossier de crédit Experian. De telles mesures peuvent améliorer encore davantage la santé de votre crédit et votre score global.

9. Les prêteurs peuvent choisir leur propre modèle de notation de crédit

Bien que FICO et VantageScore soient les principales cotes de crédit, il est crucial de noter que les prêteurs ont la liberté de prendre des décisions de prêt basées sur le modèle de notation de leur choix. Cela signifie que le score que vous vérifiez peut différer de celui utilisé par un prêteur.

De nombreux prêteurs développent également des modèles de notation personnalisés, adaptés à leurs besoins spécifiques et aux profils de leurs emprunteurs. Ne vous laissez pas rebuter par la variabilité des scores. Concentrez-vous sur des habitudes de crédit fondamentalement solides.

10. L’intelligence artificielle révolutionne la notation de crédit

Le monde du credit scoring est profondément influencé par l’intelligence artificielle et l’apprentissage automatique. Des modèles de notation de crédit entièrement nouveaux sont en cours de développement qui synthétisent des données alternatives telles que les paiements de services publics, les antécédents professionnels et l’éducation.

Cependant, les scores basés sur l’IA comportent également un risque de biais algorithmique et de manque de transparence. Les mécanismes de surveillance doivent garantir que ces innovations sont conformes au Fair Credit Reporting Act et prêtent de manière responsable.

En résumé

Votre pointage de crédit est le miroir de vos habitudes financières et il est essentiel de le surveiller attentivement. Bien que le monde de la notation de crédit soit complexe, effectuer des paiements à temps, maintenir des soldes faibles et examiner périodiquement vos rapports vous mettra sur la bonne voie. Faites attention aux nuances de votre crédit et votre vie financière en récoltera les fruits.

Questions fréquentes

À quelle fréquence dois-je vérifier mon rapport de crédit ?

Des contrôles annuels sont recommandés pour identifier toute erreur ou activité frauduleuse. Pensez à consulter les rapports d’Equifax, Experian et TransUnion pour obtenir une vue complète.

La fermeture d’un compte de carte de crédit améliore-t-elle mon pointage de crédit ?

La fermeture d’une carte peut avoir un impact négatif sur votre score en diminuant votre crédit total disponible et en augmentant votre taux d’utilisation. Évitez de fermer vos anciennes cartes, car cela raccourcit la durée de votre historique de crédit.

Comment les différents types de dettes affectent-ils mon score ?

Les cartes de crédit, les prêts hypothécaires, les prêts étudiants et autres prêts à tempérament sont pondérés différemment. Les prêts hypothécaires et les prêts étudiants sont perçus positivement. Maintenez les soldes de vos cartes de crédit à un niveau bas et effectuez tous les paiements à temps.